刚刚过去的前4个月，绍兴市的个体工商户迎来一波“疫情元气恢复期”的销售小高潮。趁着个体经济市场旺季，绍兴银行个体工商户贷款利率较上年同比下降100个基点，下调执行下限至4.1%，不折不扣履行了年初下发的《关于调整普惠小微贷款利率政策的通知》。“这实在是锦上添花的好事！”个体经营者们均表示。
绍兴市对个体工商户实行优惠利率定价管理，以降低融资成本，是银保监部门为优化融资环境，推动小微企业金融服务高质量发展而实施的差异化信贷机制的一个方面。
持续性地为众多的小微个体企业开设细分差异化的“绿色通道”，且还要简化办事流程、提高运作效率，绍兴的银行机构这一局怎么破？抓住数字转型窗口期，从拓展信用贷款高起点出发，机构以专项产品满足个体工商户疫情防控期间及疫后具体的金融需求。
以微贷“续深耕微数字化”转型为突破口，绍兴银行业充分运用数据建模、行为留痕和大数据校验等技术手段，构建微贷数字信息库。结合IPC微贷技术与传统个贷，重点服务有一定现金流但缺少抵押品的中部良好个体工商户。
简单来说，就是银行内部加快提升数据处理和信息挖掘能力，运用线上模式审查、审批和授信，远程面谈调查、资料电子化、外部数据验证等非现场方式完成企业调研和贷后检查，并强化信贷效率执行情况监督。
更多有待交叉验证的信用信息则来自于线下场景收集。“要求银行机构建立与个体工商户、小微企业的经常联系机制，增进银企互信。”绍兴银保监分局负责人介绍，机构借助第三方专业团队力量，定期举办财务会计培训、行业形势分析、投资风险案例剖析、金融产品推荐等各类个体工商户、小微企业喜闻乐见的活动，同时定期通过绍兴企业手机报、96871企业服务微信号等线上渠道，主动引导个体工商户尤其是无贷户通过“浙里掌上贷”等线上融资。
农业银行绍兴分行深挖整合大数据，精准画像个体工商户，已累计发放1830笔、20.5亿元的“房抵e贷”。在绍兴，“总对总”方式信用信息共享，实现不动产抵押登记业务、线上银企融资对接业务办理常态化。
而特别对于首次从银行贷款的个体工商户，绍兴的银行机构深化与政府性融资担保机构间的银担合作机制，创新贷款产品和担保产品组合，提高中间层客户贷款可获得性和发放效率。瑞丰银行加大对个体工商户信用贷款投放，开展“春风首贷”培植计划，推出“易信贷”“纺城信用贷”等。宁波银行绍兴分行推进政策性融资担保一体化，行内授信已审批通过开展合作的绍兴市融资担保公司2亿元额度，用于解决个体工商户“无抵押、弱担保”窘境。
可见，绍兴提升个体工商户金融服务的可获得与满意度，背后的根源在于政策部署压实了机构普惠金融主体责任。除了锦上添花，对于疫情期间遇到困难的绍兴小微经营主，绍兴银保监分局部署政策上“再帮一把”。因疫情等原因无法到现场签署申请单、开办协议的个体工商户，邮储银行绍兴市分行“到期转贷加办”。100余个经营户通过电子邮件线上签署文件资料并帮助补办手续。
注重对个体工商户实际经营情况的研判，绍兴的银行机构改变传统信贷观念，优化风险评估机制，挑起了普惠金融的责任。邮储银行绍兴市分行对存量个体工商户客户中受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、水产养殖、文化旅游等行业贷款展期，做到了“不抽贷、不断贷、不压贷”。其中到期不能还款的，优先按制度要求展期操作，今年以来累计办理6笔。
雪中送炭式的“春风”也吹到了保险业。个体工商户抗风险能力相对薄弱，绍兴的保险机构对此专门推出商户保综合保险，涵盖人身意外、财产安全、雇员安全、场所安全、顾客安全，还将新冠疫情纳入所有的保险责任中，一揽子解决创业风险，收费低、保障高。平安产险绍兴中支的一款“平安乐业福(复业保)”框定，小微企业营业场所发现有新冠肺炎确诊病例，产生的停业损失均可按保险合同约定赔偿。目前共有523家企业选择了这份保障，总保额达1.67亿元。
（阮星筠）
