为深入贯彻中央经济工作会议精神，认真落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作部署，2025年3月，国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(以下简称《通知》)，浙江金融监管局及时传达落实《通知》具体要求，指导督促辖内各金融机构结合实际，抓好政策细化落实，更好满足消费领域金融需求，助力提振消费。该《通知》的印发，充分体现了金融监管部门以释放消费金融活力为重要抓手，助力消费市场蓬勃发展的政策导向，有助于推动金融更好支持提振和扩大消费，促进经济持续回升向好。主要体现在以下四个方面：
一是兼顾供需，精准滴灌重点领域。《通知》明确，鼓励定制金融产品，服务数字、绿色和智能等新型消费场景，满足居民个性化、多样化金融需求；推动消费金融资源向新市民、高校毕业生等群体倾斜，优化县域市场消费金融供给；探索开展农户消费经营综合贷款；加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。通过兼顾需求与供给，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持力度，对于重点领域实施精准滴灌，有助于引导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，培育新型消费业态，支持民生消费，稳定消费供给端。
二是适度优惠，有效激活消费潜力。《通知》明确提高个人消费贷款额度和延长个人消费贷款期限。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信；针对有长期消费需求的客户，延长个人消费贷款期限。适度提升个人消费贷款产品的额度并延长个人消费贷款期限，能够有效增强消费者的消费意愿和购买力，特别是对于满足大额、长期的消费需求具有显著成效，进而增强消费市场活跃度。
三是提升效率，优化消费金融管理。《通知》鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置；完善个人消费贷款尽职免责要求；在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。通过强化消费金融政策引导，丰富消费金融产品供给，优化消费金融经营模式，从而实现消费金融增量扩面；通过完善个人消费贷尽职免责要求，发挥激励约束机制作用，提振和保护基层一线员工展业积极性，有助于破解“不敢贷、不愿贷”等问题；通过加大数字化赋能，降低金融机构管理和服务成本，提升服务效率和客户体验，有效激发居民消费潜力。
四是保护权益，优化金融生态环境。《通知》要求银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本；用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用；推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求；完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷；加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。通过营造诚信、便利、安全、透明、放心的消费金融环境，切实保护金融消费者合法权益，提升消费者对金融服务满意度。
浙江省义乌市是世界小商品之都，商贸活力旺盛，消费场景多元，消费群体庞大。2024年，国际商贸城日均客流量达22.4万人次；全市电商交易额达4924亿元，增长11.3%；其中，跨境电商交易额1401亿元，增长15.6%。发展消费金融、提振消费活力，对于推动义乌经济高质量发展具有重要意义。作为扎根县域、服务地方经济发展的主力军，义乌农商银行积极完善内部管理机制，主动调整产品策略，大力发展线上线下消费金融产品，努力为义乌增强消费活力、促进经济发展提供有效金融支撑。截至2025年5月末，义乌农商银行线下消费贷款余额约10.33亿元，同比增长3.3%，覆盖2982户；线上消费贷款余额约8.31亿元，同比增长13%，覆盖6556户。消费服务行业(批发零售、住宿餐饮、文化体育娱乐业)贷款余额437.87亿元，同比增长12.76%。
作者张修平，管理学(财务学)博士，从事经济金融研究工作7年。现任对外经济贸易大学中国金融学院副教授、应用金融系副主任、硕士生导师，义乌农商银行第四届董事会独立董事。
