数字金融作为金融“五篇大文章”之一,在提升金融服务效率、促进普惠金融发展、赋能经济高质量发展等方面发挥了重要作用。近年来，我国金融机构推动数字化转型取得明显成效，但在实践中还面临一些困难和挑战，如不同机构在数字金融治理、数字金融服务、新技术应用、发挥数据要素潜能、有效防范数字化环境下的风险等方面还存在不足。2025年12月26日，金融监管总局公布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《实施方案》)，梳理6个重点方面33项工作任务，为银行业保险业未来五年的数字金融发展描绘出一条清晰的“航线”，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，有效防范相关风险，推动数字金融高质量发展。
一、做好数字金融大文章是战略要求
从战略层面推进数字金融是金融供给侧改革的政策主线之一。2022年1月，原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确提出机构要将数字化转型战略纳入整体战略规划的要求，在中央金融工作会议定调做好包括数字金融在内的“五篇大文章”后，金融监督管理总局、人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》。本次《实施方案》中再次明确提出“强化数字金融顶层设计”“科学统筹制定数字金融发展规划”“充分认识推进数字金融高质量发展的重要性”等表述，进一步强调了推动数字金融发展是金融机构需要部署的重点战略。
深入推进数字金融的关键是要建立健全数字金融治理机制、高质量推进数字金融服务、充分发挥人工智能等新技术创新引领作用、有效激发数据要素潜能、牢牢守住风险底线、高效推动监管数字化智能化转型。《实施方案》中就推动数字金融的重点工作任务进行部署。一是要建立健全数字金融治理机制，着力强化数字金融顶层设计、建设数字化运营体系、建设数字型组织体系、建立数字人才体系。二是要高质量推进数字金融服务，提出银行业保险业高质量推进数字金融服务的八个重点领域，涵盖支持科技型企业创新成长、服务先进制造业发展、深化小微企业金融服务等。三是要充分发挥人工智能等新技术创新引领作用，把发展“人工智能+金融”、推进新技术应用、推进数字新基建、加强同业科技输出等各项工作落到实处。四是有效激发数据要素潜能，注重数据要素的深度开发。五是牢牢守住风险底线，继续在金融全流程中落实战略、算法模型和数据安全风险等的管理。六是高效推动监管数字化智能化转型，从技术赋能和监管基础设施两方面部署。
二、分类施策提升服务质效、AI与数据双轮驱动是关键亮点
首次强调数字金融作为“五篇大文章”的底座和支撑作用。数字金融是建设金融强国的底座，对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融形成支撑助力，是做好金融‘五篇大文章’的重中之重。以往数字金融的发展，多立足于如何服务金融机构自身的数字化转型，在直接服务于具体的实体经济发展场景方面有所不足。本次《实施方案》明确数字金融在支持科技型企业创新成长、服务先进制造业发展、助力绿色经济发展、深化小微企业金融服务、服务乡村振兴等领域的要求，进一步升华了数字金融的定位和发展路径。金融机构更应加大力度，提高数字金融服务实体经济的直接效能，从而反哺自身的数智化进程和服务水平的提升。
创新性将“人工智能+金融”与“数据要素×”纳入政策主轴，推动技术应用从流程优化向价值创造跃迁。《实施方案》结合当前发展形势，新增了“人工智能+”“数据要素×”等工作内容。例如，在人工智能技术飞速发展的背景下，《实施方案》鼓励积极探索量子计算、区块链、隐私计算等前沿技术在金融场景的融合应用，实现科技创新成果加速转化。同时，对金融机构有效激发数据要素潜能提出了一系列要求，既注重数据要素的深度开发，又坚持风险防控的底线思维，确保数据要素在合规框架下实现价值转化。
三、有效防控数字金融风险需常态化
技术、信用、市场、合规及信息安全等是发展数字金融要处理好的主要风险。风险管理始终是金融体系发展的底线，近年来关于数字金融的相关政策中，数字金融风险的重视度不断提高。《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》已有专章提出“风险防范”，包含加强战略风险管理、加强创新业务的合规性管理、加强数字化环境下的流动性风险管理、加强操作风险及外包风险管理、防范模型和算法风险、强化网络安全防护、加强数据安全和隐私保护等7方面内容。本次《实施方案》也就“牢牢守住风险底线”作出专门部署。除上述指导意见中提出的风险防范措施，《实施方案》还提出了“建设智能风控体系”、“提升人工智能技术的安全应用能力”“防范数字生态外部合作风险”的相关要求。
随着数字技术和实体经济日益深度融合，加快发展与数字经济相适应的数字金融，已成为推动经济社会高质量发展的必然要求。《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》的出台，既是银行业保险业顺应数字经济浪潮的必然选择，也是金融回归本源、服务实体经济的务实举措。
(作者郑晓青，浙江工贸职业技术学院现代管理学院副教授)
