文／黄宇翔
由杭州金融办牵头、杭州市金融投资集团具体建设运营的杭州金融综合服务平台——“杭州e融”，自5月上线试运行后，近日已进入全面推广阶段。
而就在日前，平安银行杭州分行也正式入驻了“杭州e融”，通过实际举措，打通平安银行与中小微企业的信息壁垒，以减少企业贷款成本，提高信贷获得率，真正支持中小微企业。
力推“税金贷”“房易贷”两大小微产品
通过网页端或手机端进入“杭州e融”，“税金贷”、“房易贷”等平安银行杭州分行推出的两大类小微产品随即跃入眼帘。
其中，“税金贷”是面向缴纳增值税和所得税企业的一种免抵押、免担保的网络融资业务，适用客户为企业成立两年以上，诚信纳税的中小微企业。产品通过纳税人在国税部门的缴税信息和数据作为主要依据，分析企业纳税行为及纳税结果，为客户核定并发放授信。平安银行杭州分行有关负责人介绍，该项产品全流程系统自动化审批，无人工干预，可实现“秒批”；最高贷款额度100万元，可满足中小企业临时性用款需求；担保方式为信用，贷款期限在36个月以内。
而“房易贷”则面向中小企业和企业主，以房产作为抵押，满足其在生产经营过程中合理的资金需求，适用客户为拥有稳定连续性经营收入且有房产的个体工商户、法人企业股东等。据介绍，该项产品贷款期限长，最长20年，循环额度随借随还，多种还款方式任选；最高贷款额度2000万元，利率在4.35%-5.35%之间，担保方式为抵押。“只要资料齐全、线上申请、最快一天完成审批。”
“两项产品额度申请形式便捷，提用方式灵活，小微企业可根据自身情况自由选择。”平安银行杭州分行有关负责人表示，加入“杭州e融”金融综合服务平台，不仅是积极响应中央和省、市号召，切实加大了对杭州当地中小微企业的支持力度，也将有力解决金融供求双方信息不对称等问题，帮助更多的中小微企业获得融资。
举例说，一名在杭州创业的小企业主王先生急着进一批原材料，卖方要求在规定时间内支付定金。由于资金短缺，且暂未在杭州买房，短时间内无法凑齐这笔款项。资金需求迫在眉睫，但幸好王先生个人征信良好。他申请了平安银行小企业数字金融的“税金贷”，凭借其纳税记录，前后只花了5分钟，就获批30万元信用贷款，款项随借随还，按日计息，化解了燃眉之急。
而在前不久，平安银行杭州分行为拱墅区某园区科技公司法人代表郭先生申请获批税金贷业务，授信金额50万元。回访客户时，郭先生又提出了房产抵押贷款的需求，在对比了各大银行的政策后，他最终选择了平安银行“房易贷”产品。业务办理非常快捷，政策中还有专门针对小微企业客户的税金方案，客户无需提供流水、报表等繁琐资料，仅过了2天时间就获批279万元，贷款利率基准，郭先生很是满意。
“小企业数字金融”更好服务杭州实体经济
进驻“杭州e融”，上线“税金贷”、“房易贷”等两类小微产品，不过是近年来平安银行杭州分行优化小微金融服务的有力举措之一。
利用数字技术，智能匹配金融供需。近些年，平安银行在金融科技与产品创新领域的持续深耕，推出了科技创新驱动的“小企业数字金融体系”。与传统授信相比，平安银行"小企业数字金融”更多是依靠企业真实经营数据来发掘客户金融需求，通过大数据、物联网和区块链技术构建企业风险评价模型，并深入行业场景，依托核心企业、平台企业批量为其供应链上下游中小微企业提供综合金融服务。
据了解，平安银行小企业数字金融拥有先进的大数据征信平台和自动化审批平台，有7大维度、8大类、2000项细分指标海量数据，可快速形成对企业真实经营状况的判断，解决了商业银行对小微企业贷款审批成本高、效率低的难题，让中小企业线上化申请信用贷款且秒获额度，当日提款成为现实。
平安银行杭州分行普惠金融业务负责人介绍说，小企业数字金融产品体系分为两大部分，一是基于大数据判断小企业征信情况的标准化产品，主要产品为税金贷(企业主版)、税金贷(企业版)，客户凭纳税记录申请贷款，目前最高额度100万元，最快一天放款，且按日计息，一天起借，不使用不计息，免抵押免担保。另一部分被称作场景化产品，基于精算学分析企业的经营模型来进行评估，场景产品包括电商贷、物流贷、医药贷等，核心企业上下游企业可在线申请贷款、实时审批、最快当天获得放款，可根据核心企业或机构的需求定制产品。
平安银行杭州分行推出的税金贷等产品，完全实现了全线上申请和系统自动审批。企业不需要提供繁琐的授信资料来申请贷款，只临柜一次就能完成开户、面签、放款等一系列动作。通过线上进件、身份核查、系统自动化审批、实时监控、自动预警，覆盖传统授信作业模式，做到60秒完成审批，10秒完成放款，“7×24小时服务”，将以工作日计算客户等待时间缩短至以秒计。
据平安银行杭州分行统计，该行“小企业数字金融”面世一年来，主要客群面向缴纳增值税和所得税的中小微企业、中小微企业主，覆盖第三方信息平台、第三方电子交易平台、产业链核心企业、园区、协会、产业集群，分行通过强化小微客户合作平台、C+SIE的联动效应，形成全方位覆盖的渠道体系。分行已服务27367户小微企业客户。截至9月30日，杭州分行普惠金融监管口径下小微贷款余额79.69亿元，较年初增加11.22亿元，今年以来投放小微贷款78.88亿元。
“通过科技手段，使普惠金融服务效率更高、体验更好。”该行有关负责人表示。对中小微企业来说，融资难、融资贵始终是一道难题，平安银行立足金融+科技的优势，未来将进一步利用“小企业数字金融”更好地服务杭州实体经济，支持中小微企业客户蓬勃发展。
小微兴则经济兴，要解决中小企业融资难的问题，科技手段是必由之路。平安银行积极承担社会责任，集科技与金融优势，全力打造小企业数字金融产品体系。
由科技创新驱动的小企业数字金融体系在平安银行乃至平安集团中，都处于战略性的地位。小企业数字金融已经可以做到按天判断企业经营状况，授信融资伴随着企业的经营状况来逐步增减。这一产品目前正在启动数字金融规划，将大数据技术应用于贷前获客，将人工智能技术运用于贷中自动化审批及精细化投放，把物联网技术运用于贷后风险的精准监测。平安银行将按照行业化、双轻的发展理念，通过小企业数字金融体系，做行业化、生态化、支付结算、账户体系等一揽子金融服务，可以实现资金流、信息流、商品流的闭环。
未来平安银行公司业务的目标，是平台、赋能和开放，做开放式、智能化精品公司银行。“生态化互利共赢模式”是平安银行小企业数字金融产品体系的发展方向。
