浙江银保监局近期联动省经信厅、财政厅、市场监管局、地方金融监管局、小微企业“三年成长计划”领导小组办公室等部门，印发《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》。针对首贷户发展精准获客难、授信审批难、有效转化难“三难”问题，浙江出台了“五张清单”、首贷户针对性授信管理机制并深化“伙伴银行”建设等方面的十项措施。
《方案》涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、风险补偿及监管评价等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系，以此探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”全流程、递进式金融服务。
传统的银行小微客户营销具有广撒网特征，企业是否“首贷”需待深度对接后才能确认。为解决首贷户“在哪儿”问题，浙江银保监局前期已从“百行进万企”小微企业清单中梳理出53万家无贷户清单，要求银行机构逐家对接了解企业融资需求；同时对“百行进万企”、小微企业园分类建档企业、产业链供应链上下游企业、本银行结算账户企业、行业主管部门提供的各类小微企业清单“五张清单”中的无贷户，深入摸排。
浙江银保监局鼓励银行建立针对性的授信管理机制和专项授信审批通道。例如，通过信息交叉验证，降低对财务报表的依赖；注重考察首贷户真实经营状况和第一还款来源，加大信用贷款支持力度。
“重量、外观、工艺一点都不能马虎。企业复工复产以来，订单虽赶，产品质量要硬。”在中兰达科技有限公司的生产车间，吕恒正盯着一批批刚从高速运作的生产线上出炉的阀门。
受疫情影响，中兰达今年陷入流动资金紧张的困境，与多数同行一样，创办者吕恒面临前所未有的危机。抱着试一试的心态，他拨通了农业银行永嘉支行的电话。“听说贷款要抵押物、担保人，我都没有，能行吗？”他的心里直打鼓。
当天，农行指定专属客户经理，上门迅速完成了调查、资料收集、协议签订等工作。发现吕恒首次贷款有些焦虑，客户经理通过案例介绍和征信知识普及，鼓励吕恒规范企业财务管理，通过有效的负债经营理念带动企业长远发展。
不到3天时间，70万元的纯信用贷款打入了中兰达科技有限公司的户头上。
在深化“伙伴银行”建设方面，针对首贷户金融素质相对薄弱问题，浙江的银行机构为纳入储备库的无贷户配备专门客户经理，对已获得贷款的首贷户建立配套金融服务方案。此外，金融机构还担负培育金融知识、普及金融风险的责任，从源头抓起，帮助首贷户提升信用管理基础，鼓励企业规范财务管理和公司治理，树立客观的负债经营理念。
《方案》中还特别提及了金融科技赋能，提升首贷户融资便利度。借助大数据分析，充分依托浙江省金融综合服务平台，可以大大促进银行机构深入挖掘和分析支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”，全面提升“首贷户”对接效率和风险评估精准度。针对首贷户开发专属的风险评估模型，探索对无贷款企业开展“预授信”。
截至6月末，浙江5万家提出融资需求的无贷户中，银行机构已实地走访1.4458万家，为4158家企业授信629.25亿元。1～5月，浙江(不含宁波)银行业新增首次贷款企业约4万户，同比增加39.5%。
浙江银保监局负责人表示，下一步将探索设立科学的首贷户监测分析体系，对首次获得个人经营性贷款的个体工商户开展监测通报，加强首贷户工作成效的评价和运用，以及加大违规行为的处置力度。
本报记者 赵琦 通讯员 杨子君
