当前位置: 您当前的位置 : 科技金融网  ->  银行  -> 正文

网商银行的“开放银行”中国解法

“云上贷”累计服务2900万小微经营者,户均贷款3.6万元
2020年10月20日 09:49:40 来源:科技金融时报 作者:赵琦 徐婷 王琼玥

  日前,网商银行推出预售回全款、备货免息券、降息近1亿元的支持商家备货举措。历经疫情期紧要关头,得到网商银行垫资2000亿元提供的“0账期”提前收款,调转了流动资金存活下来的网络商户,正摩拳擦掌迎接将至的“双十一”。

  而在去年“双十一”期间,超过300万户淘宝、天猫等平台的商家,在网商银行贷款总资金3000亿元用于铺货。背后的银行工作人员仅为20个产品经理和工程师,这在以往传统银行业务中依靠信贷员展业是难以想象的。

  迄今上溯成立第一个五年,网商银行无接触贷款累计服务小微经营者逾2900万元,其中80%没在银行贷过款,全国小店贷款可得率超半数,户均贷款3.6万元。今年的可得率目标是七成。下一个五年,网商银行要挑战“开放银行”中国样本,联合金融同业、各地政府,共享数据、算法、交易、流程及其他业务功能,建立汇集客群、渠道、资金、风控等全要素的普惠金融事业聚合平台。

  何来底气?网商银行董事长胡晓明说:“网商银行不仅是银行,更是一家科技公司。”行长金晓龙也表示:“科技是最大的功臣。”

  颠覆:无物理网点的云上银行

  在距离江西省南昌市2小时车程的余干县,40岁的杨作波没有出村,用手机支付宝的小程序描点,在地图上圈下自己的地块——2016年从大队流转的375亩土地经营权,几分钟就从网商银行贷到2万元款,来支付土地租金、购买种子化肥农药钱。现在他年收入80万元,净赚20万元。

  让杨作波更没想到的是,帮他贷到款的,不仅是地上的田,还有天上的卫星。余干县因此成为网商银行落地卫星遥感技术贷款的首个县,杨作波则是通过卫星遥感技术获得无接触贷款的第一人。

  原来,网商银行是利用了卫星遥感影像的光谱识别技术,识别这片稻田的作物类型、生长情况,并以三天为周期,更新卫星影像和识别结果。通过图像分析,分辨出水稻、玉米和小麦的区别,找到地里的花生和烟草,准确率在百分之九十以上。在此基础上,结合农户对耕地的自证,以及气候、行业等数据情况,风控系统预估产量和价值,网商银行更准确地了解真实情况,从而授信、提额,最终提供合理的信贷支持。

  与阿里巴巴生态内的电商一样,县域、农村地带的个体农户和路边摊、街边店等线下小店等,十多年前在传统银行申办信用卡“职业”一栏内找不到勾选项。小商户找银行借两三万元钱、几天后归还,传统银行办贷流程须核查是否具备还款能力,花在这一个单子上的人力成本比银行利息收入都高。

  从为阿里巴巴生态内的网络商家提供贷款的“阿里金融”,到2014年获得首批民营银行资格、2015年6月25日试点开业互联网银行,网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上、不在线下设物理网点的银行。

  要为多如牛毛的全国1亿家小店和潜在经营愿望的农户开户、信贷,首先要以新的理念、技术甚至金融业态,“找到”金融可以服务的小微经营者。

  在网商银行,客户身份核验在实名认证前提下,依托基于深度学习的蚂蚁金服2D+3D多模态人脸识别算法,1:bigN精准识别人脸,小微企业和个体户不去网点也能证明“我是我”。

  数据与AI技术,以及延展到卫星遥感、区块链、人工智能、云计算等科技技术,让小微群体能在无抵押、无担保、不提交纸质材料的情况下,证明“我有信用”,从而实现此后的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的“310”贷款流程。

  再造:数据交叉验证客户信息

  正如互联网授信要建设与以往不同的银行信贷体系,金融要解广布的小微经营者融资之渴,也要像修水利工程一样,挖水渠、铺水管,系统性灌溉。

  网商银行在成立之初就选择了先进的私有云架构,迄今通过大计算技术汇总形成了10万项指标,创建了100多种预测模型和3000多项策略,向着首家“云原生”架构的银行迈进。

  “云上银行”的优势在于:不需要应对一天的计算能力,采购到的服务器资源可以使用三年,大大降低金融交易成本;单元化架构具有弹性伸缩的能力,随时随地快速提升金融服务效率与体验;三地五中心的异地多活云计算能力,达到互联网金融业务RPO=0,RTO分钟级的稳定性。由此得出的处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容力,快速填补商业生态系统的客户、供应商、员工、第三方开发者、金融科技公司和其他合作伙伴的普惠金融需求。

  4月,山东济宁的今麦郎经销商周长富收到贷款申请通知。上面说,据他十几年来的采购和经营等数据,可在网商银行提起授信贷款额130万元左右。之后的五、六月疫情减缓,市场动销。周长富“都在进货、发货”,这笔款迅速派上用场。

  “经销商”对于知名快消品公司今麦郎而言,就是其整个供应链端丰沛的毛细血管。曾经的华龙创始人范现国派出182名营销员分赴全国20多个省,在长江以北建立600个经销商。

  按照常规订货流程,需周长富先在今麦郎那里存一笔订货款,今麦郎再安排发货。一旦货走得不通畅或造成积压,周长富手上的资金就容易短缺,影响其他业务。

  今年,今麦郎与网商银行规划并落地5000多家下游经销商的供应链金融模式,解决“周长富”们的日常周转、旺季备货、新品铺市等资金需求。通过纯数据化的授信模型分析今麦郎供应链上的采购、经营等数据,网商银行的贷款资金定向支付到品牌账户用于采购。

  来自网商银行的双链通技术,基于区块链的可信,使信用从产业链下游一直传递到末端,消灭了最末端供应商原本需要3个月的账期占用,只用1秒即可获得融资,提升了供应链上下游交易的透明度,应收凭证赋能中小微企业。

  今麦郎财务总监李辉说,网商银行的无接触贷款使经销商的贷款获得率从30%提升到80%,融资成本降低了35%。

  融合:聚合全要素推动普惠

  国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,小微企业贡献了全国80%的就业,是复工复产、稳经济、稳就业的主力,如果政府、百家银行、供应链企业等联手,把“无接触贷款”直接送到小微企业主的手机上,无疑能有效解决小微贷款的“最后一公里”问题。

  2018年,网商银行启动了“凡星计划”,向银行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目前与400余家机构开展合作,并计划未来三年与千家各类金融机构合作。

  今年3月,网商银行与全国工商联会同多家行业协会共同发起“无接触贷款助微”计划,100家银行迅速集结加入计划,其中不乏政策性银行、国有银行、股份制银行和各地城商银行、农商银行、村镇银行。同时,快消、餐饮、物流、汽车等行业的100余家企业也纷纷加入,支持其供应链上的加盟商、经销商、物流公司等加速回暖。此外,超过100家市、县政府也积极响应。

  邮储银行拥有近4万个网点,是目前国内网点数量最多、下沉最深的国有大型商业银行。突发疫情使两家不同基因的银行两天内合作,共同为850万小店降低20%的利息。总行三农部总经理助理陈鹏表示,与该银行线下贷款不同,以往信贷人员地推调查、客户到网点签约基本要一两天,劳动力成本至少每天150元;而通过和网商银行合作无接触的数字贷款,服务小微企业的平均额度也从10万元降到了1万元。

  随着农业数字化,网商银行与600余县政府达成战略合作,当农户需要贷款时,农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据可为其加分助力。

  此外,网商银行视风控为引擎,通过个体账户关联和网络评估的结合、经营流水数据和行为数据结合,动态评估、监测反欺诈、反套现的疑似风险案例。

                        本报记者 赵琦 通讯员 徐婷 王琼玥

  点评

  当今全球金融体系之中,金融科技已经成为非常重要的变革力量,其创新与应用为金融行业带来全价值链优化,给普惠金融功能实现形式、市场组织模式、服务供给方式等带来潜移默化的影响。

  小微企业信贷是一个世界性的难题。尤努斯创办的格莱珉银行,因较早进行小微信贷实践而荣膺诺贝尔奖。而在中国,互联网银行的实践则给出了难题的另一种解法。全国政协委员肖钢在今年两会接受采访时表示,过去的五年里,我国互联网银行利用科技手段服务小微企业和个体户,通过线上触达、大数据风控和人工智能,实现大规模、低成本、高效率的服务,开创了中国独有的创新模式。

  网商银行从创立伊始,就在技术上让自己“变轻”,经历了“上网-上云-上链”的技术演进。以金融科技创新为驱动力,为线上客户提供小微贷款“310”服务模式(3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入),填补了小微金融空白地带。

[编辑: 王姝]
(本文来源:科技金融时报)
  • 科技金融时报

联系我们

地址:杭州市天目山路97号5楼
电话:0571-28978932
邮箱:kjjrwang@126.com

Copyright © 2014 kjjrw.com.cn. All rights reserved. 浙ICP备 14017371-1