3月以来，“温州益康保”频繁登录城市户内户外广告大屏。越来越多市民获知，这是一款由政府引导的公益性、普惠性商业补充医疗保险。180元保费，最高保额365万元，优惠保费和高额保额让很多人动了心。但质疑也随之而来：这款年缴的补充医保产品会存续多久呢？会不会明年就不能续保了？
事实上，类似“温州益康保”这样的普惠型商业补充医保早就已在全国遍地开花。温州并非“独创”，甚至也谈不上“走在前列”。
2015年，深圳率全国之先推出了“深圳重特大疾病补充医疗保险”，存续至今。据不完全统计，目前全国有超40个城市落地了这类有政府参与，保费低廉，强调普惠，与社会基本医保衔接的补充医保产品。
不过，“温州益康保”在这些现有产品基础上有了不少独特创新，比如将理赔范围扩展到医保政策和目录外，对大病起付线进行相应豁免等。可以看到，“一城一策”的普惠型商业补充医保产品，有望成为解决个人医疗负担重的重要手段。
深圳六年前首推，浙江省今年集中发力
2015年，深圳市在全国最先推出“深圳重特大疾病补充医疗保险”，深圳基本医保参保人均可通过团体参保、医保个人账户足额划扣或个人自费形式参保，无年龄和健康状况限制，保费统一、待遇统一，承保公司由政府招标后选定，基本奠定了后来全国各地推出相应产品的构成要素。
深圳之后，南京于2018年推出“惠民保”，2019年之后，广州、珠海、佛山等东部经济发达地区都陆续开展城市普惠医保业务，在产品设计、保障责任、商业保险与社会医保衔接等方面做出多种创新。
浙江省则是从今年开始集中推出产品。杭州推出“西湖益联保”，绍兴推出“越惠保”，丽水推出“浙丽保”，衢州推出“惠衢保”。
归纳来看，各地推出的产品一般有以下几个特点：政府参与，面向所有基本医保参保人，参保门槛低，保费低，无缝衔接基本医保，即医保报销后的部分可以按比例继续报销，且向大病重病倾斜。
运行五年来，“深圳重特大疾病补充医疗保险”维持保费30元/年。根据2020年《深圳市重特大疾病补充医疗保险办法》，符合要求的住院费用免赔额为1万元，赔付比例为70%，无赔付金额上限；药品费用赔付比例为70%，最高金额为15万元。
去年6月，深圳市医疗保障局相关负责人在答网友问时表示，上一年(2019年)重疾险保险，截至2020年3月底共计报销1.85亿元，受益人数1.8万人，单人最高赔付115万元。
为什么全国都在推“普惠型商业补充医保”？这就不得不提到基本医保面临的压力。
根据财政部统计，2020年社会保障和就业支出3.26万亿元，同比增长10.9%，在所有主要科目支出中涨幅仅次于卫生健康，远高于其他支出科目。另外，据卫健委统计，2019年社会卫生支出2.93万亿元，其中个人卫生支出占28.4%。这显著高于10%到15%的发达国家水平。
对比两组统计数据来看，国家已经着力通过社会保障(含基本医保)减轻老百姓就医负担，但个人支出占比仍然较高，因病致贫、因病返贫的风险仍然存在。如何调动多方资源解决问题？搭建“基本医疗保险+大病保险+医疗救助+商业医疗保险”的多层次健康保险体系，探索介于基本医保和纯商业医疗保险之间的普惠型商业补充医保，便是必然选择。
六部门联合发文明确“政府引导，市场运作，保本微利”
今年1月，为进一步减轻百姓就医负担，同时响应《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》和浙江省医疗保障局等4部门发布的《关于促进商业补充医疗保险发展进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》号召，结合温州实际，市医保局、市财政局、市农业农村局、市金融办、市税务局和银保监温州分局等六部门联合制定发布了《温州市全民商业补充医疗保险实施方案》(以下简称“实施方案”)，落实全民商业补充医疗保险制度，推进全民商业补充医疗保险全面覆盖。正是在此背景下，“温州益康保”应运而生。
政府参与其中，究竟意味着什么？
根据温州市医保局等六部门联合制定的《温州市全民商业补充医疗保险实施方案》，我市全民商业补充医疗保险坚持政府鼓励推动，企业自负盈亏，“以保本微利为运营导向”，“筹措的保费除用于必要的运营成本之外，主要用于参保人员的待遇保障，最大限度惠及重特大疾病参保人员”。简言之，尽最大可能，保障利民。
记者从权威渠道获悉，“温州益康保”筹措的保费明确规定有92%用于理赔(超出即由保险公司利润垫付)，仅有8%用于其他运营成本，其中包含了人工成本和系统成本等。保险业内资深人士表示，这样的比重，绝不是保险公司出于商业角度制定。“如果没有政府力推，没有公益性、普惠性的定调，运营成本占比肯定会提得更高。”该保险业内资深人士说。
“温州益康保”向重特大疾病倾斜，住院、门诊全覆盖
目前来看，“温州益康保”180元/年保费，在全国普惠性商业补充医保产品中的保费算高，这一方面结合了我市经济社会发展水平、基本医保待遇水平，但更实际的是，相应扩大了保障范围。
与包括深圳在内的其他前期推出产品的城市相比，“温州益康保”的保障范围不仅包含了医保政策内的住院费用和医保目录内门诊药品费用，还拓展包含了医保政策外住院(含特殊病种门诊)合理费用、特殊病种特药和罕见病专项药品费用，涵盖了住院、门诊和药品。
比如，产品责任一：医保政策内住院(含特殊病种门诊)费用保额达180万元，在大病起付线后零免赔，赔付比例高达80%；产品责任二：医保政策外的住院(含特殊病种门诊)费用保额达120万元，值得一提到是，本项责任创新性将一些长期治疗所需医疗器械也纳入了报销范围，如血液透析器、血液滤过器两种自费材料，责任二设置2万元免赔额，按60%比例给付。
相较其他城市推出的商业补充医保产品，“温州益康保”的特色还在于设置了优厚的豁免条款。对于上述责任一或责任二任一费用经“温州益康保”单项责任赔偿金额超过10万元的，还可以豁免对应起付资金。也就是说，投保人支出的医药费用越高，保障力度越大。
同时，“温州益康保”的特殊病种特药保障范围有所扩大，有10种特殊病的合理使用相关特药都纳入了保障范围。
根据《温州市全民基本医疗保险办法》有关规定，特殊病种包括：各类恶性肿瘤的治疗，器官移植后的抗排异治疗，肾功能衰竭的腹膜透析、血液透析，系统性红斑狼疮的治疗，再生障碍性贫血的治疗，血友病的治疗，精神分裂症治疗，重症情感性精神障碍治疗，肺结核病辅助治疗(国家免费抗结核病药物治疗除外)和儿童孤独症治疗，涵盖了发病率较高的疾病。
不过，值得注意的是，单个自费特殊药品年治疗费用在10万元以内的部分纳入赔付范围，多种药品的累计报销上限为45万元。
“别看保费相对其他城市不低，但每年仅多出几十块钱，就可以在更多医药支出项目上获得理赔，算起来明显是划算的。”有保险业内资深人士分析称。
（杨晓宴）
