在近年来的投资理财市场上，由于银行将理财产品提高至5万元的起购门槛，由此将一些闲散资金挡在了门外,这种限高标准，使很多手中有闲散资金、希望投入一两万元购买理财产品的市民感到无奈。在此情况下，随着互联网金融的兴起，有网站竟然声称可以“团购”银行理财产品,最低1元就可购买。此消息经媒体报道后，引起人们的热议。然而，这种团购方式并未得到银行的认可,多家银行纷纷发声明,撇清与该网站之间的关系。更重要的是，这种团购式理财，并没有得到监管层的认可，因此，投资者投入的资金处于监管的真空地带。对于这样的理财产品，银行缘何要撇清关系？市民投入的资金，究竟安全还是不安全？
近日，一家名叫“钱先生”的网站以团购形式向个人客户销售银行理财产品,其销售方式就是用类似团购零食、团购套餐的模式团购银行理财产品。据媒体报道，“钱先生”网站最诱人的地方就是以“团购理财”的名义，让个人投资者以极低的本金参与高收益理财。购买过理财产品的市民都知道，银行销售的理财产品最低门槛5万元，通常起购金额越高，收益率也越高。因此该网站看到银行理财产品门槛高、季节性强的特点，声称运用自己研发的商业模式，能“帮助用户解决产品发售门槛以及跨行购买等实际问题，最低只需1元就可参与团购理财。”一旦成团失败当日原路返还资本金，90天内的理财产品免收手续费，90天以上的理财产品到期兑付后，网站收取0.2%的交易手续费。网站还承诺，100%保证交易过程中资金安全。
8月26日,笔者上网查询发现，该网站提供了42家银行共242款理财产品的团购业务。如齐鲁银行平安回报121号(G款)人民币理财产品，投资期限为168天,预期收益率5.8%,通过该网站可以1元起购,而这款产品在银行的购买门槛则为5万元。据“钱先生”官网介绍:钱先生理财平台是一款针对普通大众的理财顾问平台,平台的特点是中立,不代销、产品齐全、智能化资产配置，以及打破最低5万元起购的银行理财产品规则,把门槛降低,就算手上只有1元钱也能理财。“钱先生”网站所售的理财产品预期收益率与银行渠道给出的投资收益一致,但客户提现时要收取每笔5元的手续费。该网站还可跨行购买理财产品,比如要购买齐鲁银行的产品,可以用工行、农行、建行等多家银行网银支付,甚至还能用第三方支付平台“盛付通”付款。
笔者通过网站客服了解到,该网站平台主要是把全国各地用户较少的资金集合起来,通过平台法人代表开立个人账户,以该法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品。委托理财时,投资者将获得“钱先生”的委托理财电子合同。在这种利于平民理财投资数额较低的机会面前，很多人产生了购买的兴趣。“银行理财产品收益率虽然挺高,但5万元的门槛不低,所以一两万的闲置资金还得放在余额宝里。”余额宝的收益率跌破5%之后,市民李先生就在考虑如何提高闲置资金的收益率，而这家名为“钱先生”的网站推出的理财形式，让他眼前一亮，他感到机会来了，当天他就把手里的1万元钱投了进去。
“钱先生”网站推出1元“团购”理财策略后，公开声称可团购多家银行的理财产品，但有些银行并不认同。针对网上团购理财产品的做法,有银行首先提出了异议。山东一家银行日前就发布声明:“我行从未授权‘钱先生’网站及其他机构销售我行理财产品,亦从未与其开展任何形式的理财业务合作。该网站所列银行理财产品及相关资金流向等内容从未得到我行任何形式的授权和许可。”在声明的结尾,该银行还不忘提示广大投资者：购买我行理财产品请到银行各营业网点或社区银行、网上银行、手机银行办理,谨防各类假借我行理财产品之名的金融诈骗行为。除山东这家银行外,北京农商银行、农行、中行等银行均在官网发布了澄清公告,表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作。
“虽然网站说自己不是代销,但与银行签署购买理财产品协议的并不是投资者,也就是说投资者与银行之间根本没有发生任何的投资理财关系。”山东济南一家银行的客户经理刘女士介绍,银行设定理财产品门槛的目的在于,让银行将合适的产品销售给合适的人,而且银监会有明确规定,客户首次购买理财产品前要进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。由于银行理财产品并不一定都能达到预期收益率,客户如果只是与平台签约，如果未来发生亏损,如何寻求赔偿都是个难题。
根据银监会规定，客户首次购买理财产品，需要在银行柜台做风险评估、签署理财协议。监管部门强调风险匹配，即投资者不能购买高于其风险评级等级的银行理财产品。而这种代销机构对投资者并不做任何风险测评，投资者可以随意选择其平台上的任何理财产品，这种行为，已经违背了银行理财产品销售的风险匹配原则。业内有关人士认为，“钱先生”等网站代销理财产品的资质存在问题，而核心则是理财产品代购的名义归属问题。如果是以网站的名义来进行银行理财产品的委托代购，则需要相关的审批资质。而如果是以个人的名义，则存在很大的道德风险，如果理财产品出现问题，投资者很难维权。
有法律专家指出，从“钱先生”与消费者之间的合同关系来看，如果合同中双方体现的是类似于借贷关系而非委托代理关系的话，那消费者所要面对的风险将会非常大。而如果“钱先生”网站的账户出现问题，则整体资金将会被冻结，所导致的结果是所有消费者的利益会受到影响。因此，对于“钱先生”等网站所销售的“1元团购理财”等产品，投资者应该持慎重的态度，毕竟现在这些网站仍处于无监管的状态。如果发生纠纷，消费者首先要确定合同是否有效，其次要采取合理的法律手段维护自身的权益。
王瑞红
