记者龚培诚
2014年12月9日，一个名叫“全民贷”的P2P网贷平台突然限制提现，12月12日，一张致歉信从网站公告栏上出现。这一系列变故让危机感陡生的投资者们纷纷表示抗议，并立即报警。全国各地共640名投资人的本金一时间无法追回，报案金额高达8821万元。全民贷的运营公司为杭州全民代电子商务有限公司，公司实际控制人孙某系温州市龙湾区永中街道横甲村人，至今下落不明。
历经2013年野蛮生长的P2P网贷平台终于在2014年拉响了警报，进入了风险暴露期，2014年以来，网贷平台倒闭或跑路的风潮比以往来得更猛烈。据网贷之家1月4日发布的最新数据显示，2014年，全国有1575家网贷平台运营，其中问题平台多达275家，问题数量比2013年增加了2.6倍；2014年12月出现问题的就有92家，仅这一个月就超过了2013年全年问题平台的数量。
这些网贷平台的本质究竟是什么？为何近年它们频频出现问题？记者深入调查，为你揭开P2P网贷诈骗的面纱。
受害者反省自身：不应被“高收益”所诱惑
因为“全民贷”老板是温州人，据不完全统计，在参与维权的投资人中，约有50人为温州人，被套金额总数达816万元。
温州投资人纤纤(化名)是一个80后，她共有4.38万元被套在全民贷平台内无法提出。她是在2014年5月份，经同事介绍，接触“全民贷”的。纤纤见综合年化收益率约高达25%，且回款及时，也能顺利提现，就逐步将投资额增加到4万多。纤纤觉得，就算出问题，也会到农历年年底时才会爆发，所以她抱着侥幸心理继续投资，计划在去年12月中旬提现3万元。未曾想，上月10日全民贷平台突然限制提现。
从事标准件生产的小企业主大鹰(化名)陷入的资金足有55万元。大鹰是在2012年9月3日在报纸上看到一则关于“全民贷”的报道，开始关注P2P的。稍事观望后，他发现“全民贷”不仅能够正常提现，并能稳定“过冬”。在大鹰的投资期间，“全民贷”还让投资人组团来公司考察，投资额高的投资人还可获得旅游、iphone、高端耳机等实物奖励。大鹰见“全民贷”的一系列活动都体现出了诚意，便逐步将投资额加到50多万元。想不到在2014年12月，全民贷突然限制提现，大鹰的钱再也难取回。
记者调查发现，除纤纤和大鹰外，全民贷的受害者非常广，不仅有政府部门的退休干部，甚至还有学生。温州本地的受害人金额最多的是114.5万元，最低的为0.9万元。总结起来，他们都是被投机的高收益所诱惑，被营造出来的安全氛围及不断刷新的投资奖励所蒙蔽，将钱放在了网贷平台里。
在网贷平台中，不仅有运营多年的老平台出现问题，如除全民贷外还有北京的融融网、重庆的渝商创投等，还有一些“跑路”平台，如北京的荣锦创投上线吸收存款后仅一天即关闭，河北的鲁润创投开业仅21天即将投资人投资数据清除。2015年1月1日至1月12日，全国已有18家网贷平台出现问题。
逃离者一阵后怕：我总要知道我的钱去哪儿了吧？
温州人龙先生也曾是“全民贷”的投资者之一，但与其他资金难以追回的投资者不同的是，他曾专程去了一趟全民贷公司，经过认真的考察之后，及时地将投资额撤了回来。他说，之所以撤资，是因为他看到了许多让他觉得不踏实的情况。
龙先生是于2013年8月在同事的介绍下投资“全民贷”的。在高收益面前，随着研究的深入，他一直心存警惕。
2013年11月，龙先生来到杭州西湖区欧美中心的“全民贷”公司，他要求以投资人的身份查看全民贷与借款人签订的协议。客服小君拿来了一堆号称为协议副本的文件，并告诉龙先生正本被孙总锁在保险柜里，客服无权查阅。龙先生发现，这些副本除了机打的宋体字外，没有任何签字的痕迹。他认为，如果是副本，理应是盖有公司协议章，借款人已签字并按有指印的正本复印件，不应像这样如同没有签订的一样。不仅如此，这些协议的关键信息均不详细，如房屋所在地址，只是具体到小区名称，而未具体到几幢几号，车辆存放及原材料存放的仓库也均未注明。龙先生向小君询问借款人信息，要求查看借款人用来担保抵押的标的物(房屋、豪车、生产原材料等)。对这些问题，小君仍以客服权限不够回应。龙先生用客服的电话打给孙某，孙某表示自己在外地出差，希望龙先生下次再来，他将亲自带领龙先生进行考察。
龙先生问：“怎么说我也是投资人，我总要知道我的钱被借给谁了吧。”
客服的回应让龙先生很无奈：“很抱歉，我们没有这个权限。”
全民贷的这一番考察经历让龙先生心里颇不踏实，离开杭州后即将投资额的一半撤出。在2014年年中，龙先生又将投资额完全取出，彻底退出了网贷投资。到了2014年12月上旬，全民贷果然出现问题，这让龙先生一阵后怕，如果再晚两三个月，他的钱也会被套牢了。
P2P问题频发？律师：有人借网贷行骗
浙江光正大律师事务所张坚对P2P网贷投资平台有较深的研究。他解释，P2P网贷意为“通过网络实现个人与个人之间的借贷”。理论上说，P2P平台仅作为个人间借贷的中介平台，为借贷双方接线并完成双方需求，并从中收取部分手续费或服务费的操作方式，其本身并不存在违反法律禁止性规定的内容。
那么，为何目前频现P2P网贷平台限制提现，甚至出现负责人下落不明的情况？这是因为，部分实际控制人通过设置虚假标的，利用P2P网贷平台的远程操作、难以考察等特点，让不明所以的投资人信以为真，将投资人的投资款收为己用，实现“自融”目的。这样一来，投资人的款项没有进入真正的借款人手中。结合刑法有关规定分析，这样的融资形式与非法吸收公众存款行为无异。更甚者，某些不法分子以非法占有为目的，假借P2P网贷平台，骗取投资人财产，待投资人款项汇入自己账户后“卷款逃跑”。这样的行为就涉嫌集资诈骗了。因此，投资者切记“投资需谨慎”。
总而言之，良好的P2P融资环境能有效地缓解融资困难的窘境，使民间闲散资金充分发挥推动经济增长的作用。但是，其运营方式一定要符合规范，否则极易与非法吸收公众存款行为甚至是集资诈骗行为重合。
支招>>>
揭开网贷面纱
教你识破问题平台
为此，记者咨询了中国政法大学教授、博士生导师刘少军及律师张坚，总结出一套并不完全的甄别问题P2P网贷平台的方法。这些方法并非权威的甄别方法，但至少可以在一定程度上识破问题平台。
方法一：要求运营公司提供其内部组织结构及办事流程。一个成熟的P2P网贷平台运营公司，应有完整的组织结构及严格的信审流程。如何将款发放给借款人，对借款人的资产评估人员及风险评估人员是谁，均需有一定的了解。如运营公司拒绝提供，请他说明理由。
方法二：要求详查借款协议。由于互联网的开放性，运营公司一般会以保护借款人为由，在将协议上传到网站上时将借款人的身份信息涂抹。投资人需直接前往运营公司，要求提供借款协议并且详查其内容，如发现关键信息缺失、协议标的物不明等情况，要立即质问。
方法三：要求与借款人通话或见面。由于P2P网贷平台的本质是“通过网络实现个人与个人之间的借贷”，所以投资人就是借款人的直接债权人，从严格的法律角度讲，债权人有权知道债务人的信息。如运营公司拒绝提供借款人信息，要请他说明理由。
方法四：要求查看担保标的物。现在运营的大部分P2P网贷平台所发的标的均为担保标，借款人提供了担保物，投资人可以要求公司提供担保标的物或其所在地址前去查看。而且面对投资人，平台运营公司确有提供担保标的物的义务。需注意的是，担保标的物所提供的保值是否虚高，是否有重复担保的情况出现，如有，投资人就要留个心眼了。
方法五：计算公司的盈利方式。尝试着计算平台公司的盈利、收入，如果一个公司不能从平台中盈利，那他的运营目的就有待推敲了。当然，不排除平台公司赚取利息差的情况，此方法仅作参考。
