本报记者邹雯雯
上周末，试营业3个月的上海华瑞银行正式开业，这是继温州民商银行、天津金城银行之后第三家正式营业的民营银行。开业当天，华瑞银行高管透露，沪上数十家主流中外资银行均已启动了对上海华瑞银行的同业授信，首批授信额度累计超过100亿元人民币。
早前开业的温州民商银行和天津金城银行也运营得有声有色。上月17日，在国务院9部门负责人及23家银行负责人座谈会上，温州民商银行被“点赞”。与之相反的是，致力于打造互联网商业银行的微众银行和网商银行却成了“落后生”，运营5个月的微众银行还未正式营业，网商银行还在等待银监会的开业批复。
A华瑞银行试营业成绩斐然
作为注册资本金只有30亿元的新银行，3个月的试营业时间里华瑞银行就已经获得超过100亿元的同业授信，其中包括和其他银行合作代开信用证、跨境保函等业务占用的额度。行长朱韬介绍华瑞选择的路径是打造以资管能力为核心的综合化服务能力。
同时，华瑞银行已为自贸区内企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务。据介绍，该业务贷款对象是一家总部在上海、分支在香港的民企，该企业香港分支机构由于在当地存续时间比较短，无法得到香港金融机构的授信，于是华瑞就协助企业和银行同业合作在海外为企业进行保函项下融资。“华瑞银行的总部在自贸区，会有更多的跨境业务。”
此外，华瑞银行已经在年初启动了“FT自贸区分账核算系统”的研发。同时，专门设立了“科创金融服务中心”，探索投贷联动模式，首笔5000万元科创型企业融资已于5月5日落地。
开业当天，上海华瑞银行董事长凌涛表示，华瑞在试营业期间确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”三大战略定位。为更好的服务小微企业，华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。
B微众网商“慢一拍”
在首批五家民营银行中，微众银行和网商银行最受期待。这两家银行的主发起人是风头正劲的互联网企业，外界普遍认为这两家银行不仅能实现民营资本进入银行业的突破，还能实现互联网对传统银行的颠覆。
微众银行是最早获得开业批准的民营银行，1月8日至今还处在试营业期间，在业务方面也并未有突破性进展。5月15日，“微粒贷”作为微众银行第一款产品在QQ钱包平台上线。“微粒贷”定位为互联网小额信贷产品。
但业内人士普遍认为，从首款产品本身来看，“微粒贷”并无新意，市场上已有同类产品。此前包括招行、蚂蚁金服等已推出全流程纯网络贷款产品，不同的是每家机构对客户的信用评估、额度审核的风控方式。
网商银行则是首批民营银行中进展最迟缓的一家。在筹建之初，网商银行就因为迟迟未上交筹建报告，曾传出“网商银行筹建申请延期”一说。随后网商银行人士辟谣称，网商银行的筹备一切如期，不存在延期的情况。近日，网商银行人士表示，网商银行已经于今年3月底提交了开业验收报告，现在仍在等待监管批复，具体开业时间仍不确定。
5月14日，银监会发布2014年报称，开展民营银行试点工作，首批5家民营银行完成批筹，其中4家目前已获批开业。银监会称，目前只有浙江的网商银行尚未获批开业。
C远程开户尚未有时间表
事实上，在打造互联网商业银行的路上，微众银行和网上银行都曾公开对银行的定位、团队架构以及经营模式进行过阐释。为何迟迟未能推进？有业内人士分析，基于互联网渠道的银行账户远程开立时间表未出是一个关卡。
互联网颠覆传统银行首先体现在服务模式上，微众银行和网商银行均公开表达了“淡化物理网点”的理念，倾向于采用线上模式。这首先就需要实现远程开户的突破，也就是“刷脸开户”。尽管央行已经在调研远程开户的规则和监管框架，但目前尚未正式批准试点。
“远程客户也没有被允许突破，远程开户还不能做。”微众银行董事长兼首席执行官顾敏在5月23日出席清华五道口全球金融论坛的“银行业变革”主题论坛上说。不过，顾敏表示微众银行的目标就是纯互联网银行，不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款，没有存款的银行。
刚开业的华瑞银行也对远程开户显示出浓厚的兴趣。“一旦远程开户开闸实行的话，我们非常愿意从一开始就加入。”凌涛接受媒体采访时说，据他所知目前远程开户还有待一定的技术突破，“远程开户和人脸识别技术，一旦在规则和技术上取得突破，就会给传统银行业务带来很大创新。当然目前的远程开户技术还有待完善，要在风控上实现‘弱实名’向‘强实名’的转换。
不过也有业内人士认为，互联网企业的技术研发能力突出，随着监管限制的放开，微众银行和网商银行定能“后来者居上”。有知情人士透露，基于分布式架构的金融云计算和阿里自主研发的OceanBase数据库开发将成为网商银行的核心系统。此外有消息称，作为首家将核心系统部署于金融云上的商业银行，网商银行已将这一系统架构方案报备监管部门。“以金融云为支撑的银行核心系统，网商银行是第一家。”
“互联网时代应该做的是连接平台，尝试连接我们服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，把能力输出给他们，帮助他们用平台自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。”在董事长顾敏的描述中，微众银行也还在继续它的不寻常路。
