“像我家这样的农民家庭小型加工厂，因为没有法律意义上的抵押物，以前不管向银行还是向个人借款都难，想扩大生产却没有资金。现在好了，有了‘三权’保证保险贷款，可以很方便地借到钱，我们农民再也不用为贷款发愁了”。国庆前夕，在桐乡市政府、农业银行浙江省分行、人保财险浙江省公司和太平保险浙江公司联合举行的农村“三权”保证保险贷款启动仪式现场，家住桐乡市崇福镇钱家埭村的皮毛皮革服装企业主，拿到“三权”保证保险贷款合同并得到50万元授信贷款的钱宏亮在接受记者采访时乐呵呵地说。
与钱宏亮一起拿到“三权”保证保险贷款合同并得到授信贷款的还有桐乡市濮院镇沈德兴等5户农户，他们6户农民共得到贷款120万元。据悉，这是全国农村“三权”保证保险贷款第一单。
钱宏亮等6户农民所得到的“三权”保证保险贷款，是农户用土地承包经营权、集体经济股权、房屋所有权“三权”向保险公司投保，由保险公司作为保证方向银行申请的贷款。该保险试点初期贷款最高额度设定为50万元，贷款期限最长为一年，贷款利率和保费费率都在政策允许范围内执行最优惠标准，并且桐乡市财政以政策性保险形式对每笔贷款的保证保险费用给予50%补贴，减轻贷款人保费负担；在还款方式上可按照需求采取分期付息、到期一次性偿还本金等方式。
“为帮助农民解决贷款缺少抵押物，难找担保人，纯信用贷款额度低、利率高等问题，方便农民贷款，加快农民创业发展，增加农民收入，我们试办农村‘三权’保证保险贷款。”桐乡市市长盛勇军在启动仪式上说，长期以来,农民由于相关产权不完整、信用记录较少等因素，信贷融资存在抵押少、担保难、利率高等问题，而随着新型城镇化和新农村建设的快速推进，农民创业比例和规模正在逐步扩大。就桐乡而言，镇域特色产业的蓬勃发展，为农民创业创新提供了广阔的舞台。据不完全统计，桐乡市块状经济最集中的濮院和崇福，毛衫和皮草产业年产值都在百亿元以上，分别有从业人员7万人和4万人，其中有相当部分是从事加工、销售等自主创业经营，而且随着“互联网+”模式兴起,电子商务方兴未艾,越来越多的农村青年加入到创业队伍中去，农村创业资金需求日益扩大。崇福、濮院两个试点镇39个行政村在资金需求较大的957户农户中有53%的农户反映今后一年内有贷款需求，户均贷款意向额度22万元。据此估算，“三权”保证保险贷款试点全市推开后，当年全市将新增5亿元贷款余额直接用于“三农”发展。
浙江省发改委副主任翁建荣在启动仪式上介绍说，经过改革开放以来多年发展，农村和农民积累了相当的存量资产，但由于农村改革进程和农村流通市场和交易平台建设缓慢等因素，农村“三权”还没有有效流转，从而变成了一笔不流通于市面、数目惊人的“沉睡”资产。“开展农村‘三权’保证保险贷款试点，可解决农村‘三权’流动性的制度性缺陷，打通农村‘资源’向‘资本’过渡、‘死资产’向‘活资金’转化的有效通道，最大限度地盘活农村闲置资产，真正体现改革成果让全民共享。”
据了解，自今年3月份起，桐乡市发改、国土、建设等部门及相关保险公司联合调研，排摸了解全市农村“三权”权属现状和农民创业创新的资金需求情况，研究制定了《桐乡市农村“三权”保证保险贷款试点工作方案》并获批。按照方案，桐乡市正加快实施农村宅基地使用权、农村房屋产权确权登记，首批两个试点村10月底将完成登记发证工作，预计年内全市实现农房发证率达到90%以上。为控制风险，除参与试点银行和保险公司加强内外部管控外，桐乡市按照贷款余额本息10%的额度设立信贷风险备用金，划定红线建立贷款风险预警、叫停和封顶机制。
翁建荣还表示，将加强对试点工作的指导，并在此基础上总结经验，尽快在全省推广。如果推广成功，按全省农村住户1100万多户中2%农户有贷款需求、户均30万元贷款额测算，全省就有660亿元的贷款余额；按5%的资金收益率计算，可为全省3321万农村人口每人年增收100元。他相信，通过各方的共同努力，桐乡农村“三权”保证保险贷款一定会成为农民创业创新的助推器、增收致富的聚宝盆、政银保合作的新典范。
蒋志军葛俊松
