有不少消费者在投保了相应的商业保险后，因发现险种并不合适，或者在投保一年后觉得费用太高，无力承担等多种原因而选择退保，会给消费者带来一定程度上的经济损失。那么商业保险退保应怎样规避或者减少退保损失，听听业内人士的说法。
退保可分为犹豫期退保、正常退保
犹豫期退保：指投保人在合同约定的犹豫期内申请退保，在此期间退保，保险公司将在扣除一定工本费后，无息退还所缴纳的全部保险费。根据保监管理机构规定，投保人收到并书面签收保险合同起10日内这一期间为犹豫期。
正常退保：保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。
保单现金价值是指保单在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概率，保险是用来规避风险的，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
办理退保的关注要点
申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
退保人在办理退保时要提供以下文件：
退保申请书(被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书)；
保险合同正本及最后一次缴费凭证；
投保人的身份证明原件；
委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证明原件。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
已发生伤残医疗赔付的保单；
已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务后，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益)。
退保如何规避或减少损失
由于保险行业的特性，保险公司在销售一张保单后，主要成本(销售佣金、运营维护)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如投保人中途退保，尤其是前两三年退保，投保人将承担大部分经济损失，保险公司只会退还保单的现金价值。
保险专家提醒，长期寿险保单，轻易不要退保，如果确实是因为无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失：
一是利用宽限交费期推迟交费。
二是利用自动垫交保险费条款。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。
四是缩短保险期限。
虽然不会有想退也退不掉的保险，但一般情况下，退保损失很大。因此可以通过以上的方法尽可能降低退保的损失。
张惠
