本报记者 李尖
这两天，温州市民黄女士正在“物色”合适的保险公司，想为自己刚满三岁的女儿买保险。“听朋友推荐理财型保险不错，还有一定的意外保障。”黄女士说，她对投资理财不是很内行，就想找个稳妥又稍微有些收益的产品，身边好几个朋友都买了保险，就想去看看。
近日，保监会披露了2016年1-5月财产保险公司原保险保费收入情况。今年前5月，人身险共实现规模保费收入20384.89亿元，同比增长高达82.82%。“其中不乏家长为子女购买保险。”中国人寿理财规划师金治建表示。如今越来越多的家长会为自己的孩子选购保险产品，但业内人士提醒，大部分家长由于自身保险知识的缺乏，为孩子购买保险时容易陷入误区。
买保险“重孩子轻大人”？
“对于一个家庭来说，买保险有一个基本的原则，先大人，后孩子。”金治建建议。他表示，大部分人想到买保险，往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。但是与此同时，家长们也忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的是自己。
家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
买保险不像穿衣吃饭，把好的都留给爱人和孩子，保险的作用是保证万一有人不幸发生风险，身边的人有钱帮他处理后事，或者剩下的人继续有钱维持正常生活。
为孩子买保险有五大误区
误区一：不给大人买保险，只给孩子买保险
孩子是父母的心头肉，“捧在手里怕掉了，含在口里怕化了”，家里有什么好东西第一个想到的就是孩子，大人省吃俭用再苦也不能苦了孩子。在购买保险这个问题上也是这样，父母不舍得给自己买保险，但给孩子，什么意外险、重疾险、寿险、教育金……却一个不能漏，一个不敢少。
但其实上述做法存在误区。买保险一定要先给父母，然后再给孩子买，因为父母才是孩子最大的保障。
误区二：给孩子买的保险越多越好
很多人以为少儿险便宜，会多买多赔。其实，少儿险不会买多赔多。为防止成人骗保，危害少儿生命，即使家长在几家保险公司都投保了以儿童死亡为给付条件的少儿险，但各家公司给付的总额最高都不能超过10万元。为孩子购买教育金保险不受此限。
误区三：给孩子买保险，只重视教育而忽视保障
有人算过一笔账，从怀孕到生娃、再到把娃养到大学毕业，养一个孩子最少也要花费几十万元。为了孩子将来有足够的教育金、不让孩子输在起跑线上，不少家长从孩子一出生，甚至还未出生，就开始购买带有返还性质的教育金保险，希望能为孩子将来提供充足的教育金。
据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”；随着环境的恶化，不少恶疾患病年轻化趋势明显，而一旦孩子发生重大疾病，对整个家庭的打击也是致命、无法承受的。
误区四：孩子小不会得重大疾病，不用买重疾险
很多家长觉得孩子年龄小，不会得各种恶疾；避讳谈论生老病死，尤其是涉及到孩子的，因此不会也不愿意给孩子购买重疾险。
目前很多病种已经成为少儿高发病，而且癌症等恶疾的年轻化趋势越来越明显。虽然父母不愿意谈论，但却不能逃避这一问题，因为逃避或不讨论，并不能保证孩子将来就不得病。
误区五：给孩子购买寿险，为孩子做长达终身的保障计划
对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终生寿险，为孩子未来的“养老钱”做打算，实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。
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如何给孩子买保险
首先，如果孩子身体健康，且已纳入社会统筹医疗(又叫城镇居民基本医疗保险)，那么就无需额外购买医疗险种。
但如果您的孩子户口不是所在城市，无法享受社会统筹医疗，建议最好购买一份商业医疗险，注意购买消费型(不返还)医疗险即可，一般来说300-500元保费就可以有10000元左右的住院报销。
其次，除了一般住院医疗保险外，建议大家给孩子购买10万-50万保额的重大疾病保险。这里需要提醒的是，此类保险是给付型的，与上面提到的住院医疗险不同。
具体来说，住院医疗险属于补偿型保险，只有医保报销完剩余的部分才能报销，因此购买一份即可，买多了也没用。重大疾病保险不是补偿型的，可通过累加获得高额保障，也就是说您在多家保险公司购买了多份重疾险的话，一旦出险所有的保单额度都是可以全部赔付、累加的。
最后，也是比较重要的一点，为孩子准备教育金。得大病是有概率的，但教育金一定会用上。不过需要提醒大家的是，教育金保险的收益一般来说不高，购买提取不方便，主要是起到强制储蓄的作用。大家购买前一定要有心理准备，建议以不超过家庭年收入的20%为宜。
