家住瑞安市汀田街道富里村的李先生，从事废旧金属回收生意，经营状况良好。因为流动资金有些缺口，用自己在村里的农房做抵押，向瑞安农商银行申请贷款。通过了银行客户经理的贷前调查后，李先生顺利拿到了农房估值的60%的30万元贷款资金，投入了生产经营。这笔贷款发生在瑞安被全国人大常委会列为农房抵押贷款国家级试点地区的次月。
住房往往是农民最重要的财产，但是，多年以来，由于农村住宅基地所有权是村集体的，农民只有使用权，房子就成了“死资产”，不能变成“活资金”，最典型的表现是不能用于融资抵押。随着国家试点政策的启动，像李先生这样用农房抵押获得贷款的人会越来越多，也越来越便捷。
温州在试点获批之前已经进行探索，早在上世纪90年代，瑞安就试行“农房抵押贷款”。瑞安农商银行亦是这项金融创新业务的先行者之一。
以中央“两权”试点为契机，金融机构将农房抵押贷款视为新的业务蓝海。
国家试点以来，瑞安农商银行加大了农房抵押贷款的推广力度，主推“农房抵押循环贷款”金融产品，在授信的额度和有效期限内，实行一次授信、随借随还、循环使用。人民银行温州市中心支行提供的数据显示，截至6月末，瑞安农商银行农房抵押循环贷款余额为22.85亿元，累计支持农户7178户，比年初增加了400多户。
瑞安农商银行业务部门负责人介绍，结合《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》和中国人民银行、中国银监会等部门联合发布的《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，该行修订了农房抵押贷款管理办法，完善了农房抵押贷款管理机制，放宽抵押率，使得农房抵押率最高达70%；同时，明确农房抵押贷款优质房产不需追加保证人；农房抵押最长可以抵押3年。
瑞安农商银行还以中央“两权”试点为契机，通过在“去担保、减流程、创按揭”等系列措施的刺激下，适时推出“农房抵押+小额保证保险”“借款人+保证+租赁权承诺”和“单证农房保证加抵押”模式，扩大农房抵押范围；先行突破农房抵押需追加保证的限制，将农房抵押贷款修改为优质农房抵押不需追加保证人，切实解决农户、个体工商户贷款担保难的问题。
同时，浙商银行结合当地政策和市场需求，创新推出了小微企业“农房抵押贷”产品，帮助农民盘活“固化”的宅基地资产。目前，浙商银行“农房抵押贷”产品开办区域已从温州下辖的瑞安、乐清两市扩展到其他试点地区。据统计，浙商银行瑞安支行农房抵押贷款余额为2.49亿元，累计发放439笔。
邮储银行瑞安市支行放宽了抵押范围，将抵押农房最高房龄由原来的25年内延长至35年，对主要街道或价格较高区域的农房抵押率从原先的50%上升到70%，进一步提高农房的融资能力。
记者了解到，瑞安市正在积极引入风险共担机制，积极推进成立农房抵押贷款风险补偿基金，用于缓释银行推出这项业务所面临的风险，发挥配套基金“四两拨千斤”的功效，让更多的农房能贷到款。
温州日报尤成勇 潘翔
