哪些人能获得30万元以下的小额贷款？每家银行给出的答案都不一样。温州农信总结60年扎根温州本土的经验，创新推出“三有三无”微贷技术。信贷员凭这个“独门武器”，可以便捷地作出判断。
“三有三无”厚积薄发
“依托省农信联社普惠快车、小微专车系统，在总结温州农信原有信贷文化和理念的基础上，我们提炼出一套以‘三有三无’为特色的标准化微贷技术，是有别于德国等微贷技术，更符合温州实际，更接地气。”省农信联社温州办事处主任陈少云表示。
何谓“三有三无”？“三有”即有固定住所、有确定职业、有稳定收入；“三无”即无不良记录、无过度融资、无负面评价。
“‘三有’是用来量化贷款额度的，‘三无’是用来确定能否贷款的。以前，信贷员对贷款投放心中没底，但有了这个技术后，对贷款人能不能贷，贷多少就一目了然。”瑞安农商银行副行长许晓东说。
为了解决信贷员的后顾之忧，消除其惧贷、惜贷心理，温州农信还推出了“尽职免责”制度。“利用大数法则，提高对单笔小额贷款逾期的容忍度，客户经理只要符合“三有三无”标准即可自行举证、申请免责，对符合标准的贷款不实施约谈、不列入听证会，同时采取差别化的风险金政策，逾期后不收取风险金。”乐清农商银行行长卓建宁说。
截至9月30日，乐清农商银行30万元以内小额贷款增速明显，新增1.34万户25.19亿元，占增量的92.51%和88.70%。30万元以内小额贷款总户数6.14万户，总余额117.07亿元。
据数据分析，9月末温州农信30万元以下贷款的不良率仅为1.07 %，低于平均不良率0.83个百分点。
“三有三无”提高效率
彭先生，瑞安马屿柴下村书记，养猪大户，今年7月他从瑞安农商银行贷款金额50万元。从贷款申请到放贷只用了一天时间。
温州农信“三有三无”微贷技术遵循以“小额、简便”为出发点，对符合“三有三无”的客户，第一时间确定客户准入情况、贷款额度和放贷时间。同时，小额贷款的审批权限，基本已经下放到网点，一般无需上报审批。据悉，“三有三无”微贷技术能最大限度缩短贷款手续办理时间，在贷款资料齐全的情况下，客户贷到款最短只需1天。
让客户能够便捷地享受“三有三无”微贷技术的金融服务体验，温州农信通过传统与互联网技术双管齐下，不断提高客户体验和融资服务覆盖面。一方面，为了提高客户体验，开通了网上、微信、手机等多渠道贷款预约受理，使得客户经理能在第一时间和客户取得联系，并跟进后续服务。另一方面，还成立5个微贷支行(中心)，提供了一站式、专业化的微贷服务，并在1698多个行政村推进整村授信工作，将有个贷需求的客户实施精准上门服务，授信金额达361.94亿元。同时，推进移动办贷、集中办贷、约时办贷等服务方式创新，将“三有三无”微贷技术的便利延伸到社区农村、千家万户。
目前，温州农信“三有三无”操作模式已经逐步得到客户和市场的认可和肯定，并产生一定的规模效应和经济效益，真正打造了小贷市场新的长尾信贷需求。为更好地推进微贷技术的批量化和规模化，温州农信鼓励行社通过机制优化、流程再造、产品创新等方式，以点带面地加快“三有三无”的探索和推广，11家行社能将“三有三无”操作模式融入、整合到畅销信贷产品中，达到提速增效的作用。
“三有三无”赢得市场
“三有三无”微贷技术，以更便捷化、标准化、系统化的信贷理念打造微贷市场的新品牌，有效巩固和提升了温州农信在微贷市场上的领先地位。过去三年温州农信贷款增量超300亿元，占全市银行业52.86%，从2012年开始连续4年增量第一，不良贷款率仅为1.9%，远低于全市银行业平均水平，在温州民间借贷风波中“一枝独秀”。
“三有三无”微贷技术大大提升了贷款对象的覆盖面。瑞安马屿冯渡村共计157户，共授信111户，授信金额2388万元。此前贷款户数20户，经整村授信后，现有贷款41户，金额722万元。
通过“三有三无”微贷技术确定了贷款人的贷款额度后，再结合小额贷款卡随借随还等优势，贷款人真正达到了用款无忧的目的。乐清农商银行柳市支行行长朱群言告诉记者，有个客户形象地称“这张卡比自己的亲娘还好”。
乐清柳市镇荷岙村村委会会计黄先生，是乐清农商银行的贷款客户，他将小额贷款卡形象地称为“三好卡”。“要办这张卡的人要具备三个条件，人品好、家庭好和信用好。”黄先生不仅自己办了卡，还推荐村里其他30多个人也办了卡。
力驰电气公司是乐清农商银行的客户，该公司从2007年刚成立的时候就与乐清农商银行合作，从十几万元贷款开始，最高达到300万元贷款。“乐清农商银行信贷文化是一脉传承的，即使行长换了，但办业务的时候以前怎么办的还是怎么办，服务很贴心，接地气。”该公司董事长赵感说。
温州商报方印 胡加恩郑娜王克力
