□本报记者 邹雯雯 林迎颖
昨天正式实施的个人银行账户支付结算新政中，分类账户制度的推出对市民钱包的影响最直观。上周五，央行深夜又发布了特急文件，向银行各级重申央行关于个人银行账户分类管理的相关要求，可见分类账户在这次新政中的重要地位。
人民银行人士介绍，新政实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系，大家平时使用银行卡会有所限制，新办银行卡也会因为不同分类而有不同规定。其中，影响最大的是个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户。“不同类型的账户分别用于不同的场景，通过限定功能和额度降低风险。”该人士表示。
Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有何区别？
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户(Ⅱ类可配发实体卡片)，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
除了功能差异，三类账户的额度也有不同的规定。在限额方面，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅱ类户投资理财没有限额，非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
“并不是说每个人都要开三类账户，主要是给客户提供更多选择。”银行业内人士表示。另外，由于个人在一家银行只能开一个I类账户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，年底之前执行。
人民银行人士表示，账户分类最大的好处就是可以进行“风险隔离”，通过三类账户共同构建一个风险防御体系，最大限度地保护持卡人的资金安全。据介绍，我国一人数折、一折一户现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，数据显示，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。
需要注意的是，不同级别的账户办理渠道有所区别。Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。
Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。不过，个人通过网上银行或手机银行开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，须绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。个人在银行柜台开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
“系统已经完成升级，个人客户来开户已经需要确定分类。”工行人士表示。
此前开的多个账户用不用销户？
长期来看，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。
银行人士表示，没分类前，用户办理的实体借记卡都默认为Ⅰ类账户，新政实施之后，客户只能指定一张借记卡作为Ⅰ类账户。对于存量卡，银行人员会在操作过程中，比如持卡人到柜台办业务时，引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。
工商银行人士表示，银行会对一些开设多个银行账户的客户进行身份核查，目前已经开展全面清理工作。
此次新政文件规定，个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。不过由于存量账户基数庞大，市民原有账户的分类逐渐完成，所以短期市民现有账户并不会受影响。
人民银行提醒市民，新政实施之后，可能会涉及到很多“闲置卡”的处理问题，银行卡背面的磁条存储了开户人的大量信息，随意丢弃会增加信息泄露的风险。因此，应及时注销闲置废卡。最好的办法是携带身份证、银行卡，及时清理本人名下的银行账户，撤销不用或极少使用的账户，归并资金，把银行账户管好用好。
网银和手机转账有影响吗？
不少人关心：银行账户分类管理后，个人使用网上银行和手机银行会不会受到影响？
据了解，此前一些银行已对网上银行和手机银行的大额转账进行控制，网上银行转账一定金额以上的必须使用Ukey等，手机银行转账也有限额规定，不得大额转账。因此，银行对已经对网上银行和手机银行进行大额转账控制的，不会受到影响，但若银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据央行此前发布的规定，可能会受到影响。
账户6个月内无交易要被暂停
央行此前发布的通知指出：“对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务。”
银行业人士提示，这里的6个月是指开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。同时，即便采取措施，也不会把账户冻结，只是暂停账户网银、手机银行、ATM等非柜面渠道的业务，账户在银行柜台还可以正常使用。这样做的目的是为了打击电信诈骗分子囤积账户用于诈骗活动。
