刘先生出门走得匆忙，重重摔了一跤，致使腿部骨折，住院治疗。想起购买过意外保险，他向保险公司报案，准备出院后申请理赔。没想到，保险公司答复“这种‘意外伤害’不在理赔范围内”。保单上明明写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司为何不理赔?刘先生想不通。
其实，这是因为刘先生把意外险的概念混淆了。意外险分为意外伤害险和意外医疗险。虽同为意外险，针对意外事故引起的伤害进行赔付时，两者差别却很大。刘先生买的是意外伤害险，保险责任通常包含意外身故和意外伤残，通常仅在被保险人烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金，故刘先生不会获得保险公司赔偿。如果他买的是意外伤害医疗险，就会得到赔付。意外医疗险通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外受到身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。
换句话说，意外伤害险主要赔付造成伤残或身故的大意外，与治疗费用无关，属于给付型险种。而意外医疗险主要赔付小意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。不过，意外医疗险具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司只承担剩余的费用。
由此可见，购买意外险想要在遭遇“意外”时获得理赔，只有根据自己的需求选对意外险，出险后才能有保障。而保险专家的建议是，有购买意外险意向的消费者，不妨两者都买一些，这两类意外险费用都比较低，且保障范围具有互补性。
赵月
