随着消费理念的改变，80后、90后被称为信用消费的主体。买车、旅游、装修……消费旺季的到来，很多消费者都有透支消费的需求。如果仅仅盯着信用卡消费打折那就OUT了，其实信用贷款、信用卡分期都可以满足这样的资金需求。就产品的选择而言，业内人士称各有不同，资金额度上信用贷款的额度要比信用卡分期高，几十万元到百万元不等，信用卡分期一般都在10万元左右。不过就费率而言，信用卡分期费率较信用贷款费率要低一些，各家银行都有费率折扣的优惠，而信用贷款则都是基准利率上浮一定比例。消费者在使用时，可以结合额度、借款成本等进行考虑，根据自己的需求选择合适的产品。
不想等“贷”，信用卡分期解燃眉急
张先生是一家企业的管理人员，自己的私家车开了八年了，除了每月2000多元的房贷外，他没有其他的压力，就有了换辆新车的打算。正巧，这阵子的车展中有一台自己中意的车，但是望着30万元的车价，手头只有20万元存款他有点犯难，于是就有了贷款买车的打算。
张先生称自己名下有一张额度3万元的信用卡，就算是信用卡分期也还有7万元的差额。除了信用卡本身的透支消费外，他还向银行的朋友咨询有没有大额的消费分期业务。经过打听，他还真找到了这样的业务。目前多数银行都有这样的业务，相当于是信用卡透支额度以外的一笔资金，可以分期还款，方便而且手续费也不高。张先生申请的10万元分期，贷款期限分为1年、2年和3年；贷款利率为年化5%，他不想还款压力太大，就用了3年分期，每年支付5000元的利息。张先生表示，这家银行信用卡分期贷款有两种模式，一种是直接将资金发放给消费者，另一种方式是直接发放给商家。前者相对手续比较繁琐，需要提供购车发票、银行工资流水等证明，对于职业和收入还有一定的要求，最终申请到的金额也是由系统自动形成。后者的手续相对比较简单、快捷，张先生当时选择的是后者，没几天资金就批下来了。
更高额度，可选择个人信用贷款
据了解，办理信用卡分期业务的主要群体为80后、90后，储蓄有限，消费压力较大，信用卡分期业务可以让他们在消费中实现“不差钱儿”的梦想。但是信用卡分期业务一般都有额度限制，约10万元，想要透支额度更高的贷款，可以选择个人信用贷款。
近日，笔者向数家银行了解后发现，他们均推出有这样的个人信用贷款，虽然叫法不一，但是申请方式和资金用途相差不大，授信额度也由几十万元到百万元不等。在申请此类贷款时，各家银行明确规定，只可用于购车、装修、出国留学、家庭消费等方面，按月支付本金和利息，随借随还，提前还款利息不再支付。
不过相对于信用卡分期业务，个人信用贷款的门槛相对较高。“各家银行此类业务目前主要针对公务员、事业单位、代发薪客户及优质行业等。申请年龄也有一定限制，一般年龄与授信或贷款期限之和男性不超过59周岁，女性不超过54周岁，还需要提供婚姻证明、房产证等相关的材料。”一家银行相关负责人表示，“我们这款业务是一次手续循环使用，单次最长授信期限5年。非循环使用，单笔贷款最长期限可到10年。还款方式也比较灵活，一年内可按月付息，到期一次还本，一年以上可自主选择等额本息或等额本金。”
信用贷款，不适合用于个人投资
谈到透支消费，如房贷一样，在使用的过程中，都需要支付一定利息，这就要求消费者考虑资金成本。一般来说，个人信用贷款年化利率在6%上下，信用卡分期贷款各家都有费率优惠，折后年利率在5%左右。相对的信用卡分期较个人信用贷款要略低。以一家商业银行个人信用贷款为例，最长贷款期限五年，贷款利率年化6.09%，信用卡分期年化利率5%。
不过业内人士提醒消费者，对于刚性需求的人来说，透支消费无疑是资金紧缺又能提前拥有心仪之物的最佳方式。但是，此类贷款不适合用于个人投资，毕竟这类贷款的资金成本较高。
在选择此类产品时，也需要注意一些细节，以免给自己造成不必要的损失。首先在申请此类资金之前，要对自己的现金流做一个规划，一定要结合自己的消费承受能力进行选择，不能因为一时的冲动消费，而让自己处于较大的还款压力之中。此外，对于贷款期限的选择方面也要有一定的考虑，一般贷款期限越长，还款压力越小，不过相应的贷款利息可能会多一些。同时，在办理此类业务之后，要按时还款，如果到还款日没有归还相应的金额，不但需要支付违约金，还会影响到个人的征信。
周一海
