□本报记者孙常云通讯员殷斯霞
丽水是浙江省农业大市，有143个乡镇、2725个行政村，农村人口占总人口的68%。丽水市林地面积2193万亩，约占浙江省的1/4，森林覆盖率达80.79%，森林总蓄积量约为8000万立方米，素有“浙南林海”之称。
可以说，林地是丽水农民手头最重要的资产。但长期以来，林地无法作为有效的抵押物，农民手中的资产无法用于办理抵押贷款。“穷在山上，难在路上，缺在钱上”，曾经是丽水农民的真实写照。
丽水农村金融改革之初，人民银行丽水市中心支行组织实施了以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程，在当地尝试破解农民缺乏有效抵押物的问题。由此，丽水开始走上农村金改之路。
林权证、股权证成贷款硬凭证
2007年4月11日，庆元县隆宫乡隆宫村村民吴成德，用自家的山林作为抵押，从当地信用联社贷到了3万元，尝到了林权抵押贷款的“头口水”。农户手中的林权证、股权证成为贷款的硬凭证。
2014年3月，国务院总理李克强在全国“两会”期间，对丽水金融改革关于林权抵押贷款的做法给予肯定，认为“丽水的做法很好，林地承包权和经营权分离，保障了农民权益，方便了经营大户，值得继续探索下去”。
2014年5月，国务院副总理汪洋、马凯等先后作出指示或批示，对丽水金改给予充分肯定。
2015年，李克强、马凯等专门听取人民银行行长周小川关于丽水农村金融改革情况的专题汇报。
在日前接受采访时，人民银行丽水市中心支行农金改办公室主任梅继承告诉记者，林权抵押贷款，不但解决了林农的融资渠道，更为重要的是，“将森林资源变成财富”成为现实，拓展了山区经济发展的空间，通过此项工作，使金融行业更好地服务当地经济。目前，丽水金融服务林业已形成“多覆盖、多机构、多品种、多形式”的完整体系。
庆元县黄坛现代农业示范园区是一家集生产、休闲、旅游、教育于一体的综合性生态园区，已实现了经济、生态、社会效益“三统一”。该园区依托林权抵押贷款机制，采用倒包反租的林地流转形式，即林业局把规划范围的林地全部租赁下来，再根据园区整体规划和开发需求，以同样的租金租赁给开发户经营。
农业银行丽水分行根据松阳县茶产业、庆元县香菇产业特色开发了“茶商贷”和“菇商贷”产品，同时，该分行还在农村电子商务发达的遂昌县试点开发了“网商贷”产品，计划在农家乐规模较大的区域开发“农家贷”产品。
而邮储银行发放的农房按揭贷款，也使其成为丽水首家涉足该业务的大型银行。为了支持农户下山搬迁，邮储银行云和县支行与云和县政府签约，推出了大坪项目安居贷款、农房按揭贷款惠民业务。据悉，贷款项目总额1.8亿元，项目一期将提供6000万元的授信额度，满足292户农户的购房需求。
信用体系建设助推农村金改
信用体系的建设是一项重大基础工程，“整村批发、集中授信”就是丽水农村信用体系建设成果最为集中的体现。到2016年末，丽水市共创建信用村962个、信用乡39个、信用县2个。
不仅如此，丽水还积极探索建立金融机构更新信贷信息、农村产权部门更新农户资产信息、乡镇和村协助金融服务中心更新农户基本信息和社会管理信息等“三位一体”的农户信用信息更新长效机制，扩大了信息采集范围。到2017年5月底，全市依托丽水市信用信息服务平台为1971个行政村或行业开办了整体批发、集中授信业务，累计授信214亿元，发放贷款142亿元。
作为农村金融服务生力军，邮储银行丽水分行积极运用当地人行牵头建立的“信用信息服务平台”，将该平台反映的农户信息与个人征信结合起来，提高农户信息分析的准确性。目前邮储银行丽水分行已建立“银村合作”点78个，授信5.4亿元，贷款余额超1亿元。
林权抵押贷款经过多年的发展，取得了“叶子变票子、青山变金山、资源变资本”的成效，走出了一条“全国林改看丽水”的创新发展之路。
如今，在丽水，只要是农民手上能拿出的产权，都已经实现可抵押。为了让农民手上的产权更加方便快捷地流转，丽水还建立了“市-县-乡镇”三级联网的农村产权流转交易统一平台。截至2017年5月底，农村产权交易平台累计完成公开交易2070宗，成交额3.36亿元。
财政出资给农民“上保险”
通过持续深入推进农村金融改革试点，丽水市“三农”发展资金得到有效满足，金融助推农村发展、农民增收成效逐步显现。截至2016年底，涉农贷款余额达818.56亿元，较2011年增加358.66亿元，增幅达77.98%。2016年，丽水市农民人均纯收入增速已连续8年位居全省第一。根据丽水市统计局调查显示，全市企业对银行服务总体评价满意度达98.7%。
为培育市场，提高金融机构参与的积极性，丽水推出了财政贴息和风险补偿机制，减免了林权评估、抵押登记和流转变现等环节的费用，并将林木纳入了农业政策性保险范围，以打包联保的方式，由财政出资统一给农民“上保险”。
在市场化条件下，如何让金融机构商业利益可持续获得而又愿意为“三农”服务，很重要的前提是由各级地方政府搭建一系列平台来加强农村金融基础设施建设，从而降低金融机构服务“三农”的成本。
丽水市作为农村金融改革创新的先行先试地区，通过农村金融机构、产品、服务、管理等体制机制创新，加快建立、健全、完善农村金融基础服务体系，探索农村金融包容性发展路径，破解城乡金融二元化难题，不断打造具有区域特色、可持续发展且能复制推广的农村金融改革模式，逐步摸索出一条党委政府领导、央行牵头协调、部门支持配合、金融机构全体参与的有效路径，农村金融生态环境不断得到优化，金融机构服务“三农”的积极性被有效激发。
