中小企业融资难、融资成本高、小微贷款抵押物缺失、项目自有资金不足……随着传统产业转型升级步伐的加速，金融服务领域也出现了不少新情况和新问题，考验着传统银行业金融机构。近日，记者走访了华夏银行杭州分行，全面了解新形势下该行创新服务小微企业的新模式。
“惟有创新方能破解小微企业遇到的难题。”华夏银行杭州分行小微企业金融部总经理谢纳之表示，华夏银行杭州分行主动适应新常态，以问题导向、效果导向，精准发力普惠金融、科技金融、绿色金融等领域，率先开发年审制贷款、“天使贷”、“投联贷”、“电商贷”等产品，以创新补短板，拓宽服务全省经济转型渠道。
截至2017年4月末，小微企业贷款余额284.78亿元，比年初增加37.64亿元，小微企业贷款客户数3664户，比年初增加766户。与2012年相比，小微企业贷款余额增长3.72倍，客户数增长3.52倍，小微企业贷款占比由12.67%提高到41.94%，连年完成“三个不低于”监管指标。实践证明，发展小微金融业务不仅是支持实体经济发展的需要，也是商业银行顺应形势、推进转型发展的重要之策。
浙江，作为“两山”重要思想的发源地，近年来坚持绿色发展理念，积极打造绿色金融，探索利用绿色新动能促进供给侧结构性改革，确立以绿色、高效、智能、集约为特征的浙江现代产业体系，实现浙江经济绿色、可持续发展。在此背景下，华夏银行杭州分行开发了“光伏贷”产品，该产品最大的特点就是让农户利用新能源进行按揭。
“光伏贷”不仅能帮助农户实现营收，对地方经济发展也起到了助推作用。谢纳之表示，浙江区域光伏企业市场成熟，现阶段成长性较好，尤其是分布式电站项目发展全国领先。从风险角度来看，由于国家政策对发展清洁能源的大力支持，光伏项目特别是分布式电站项目未来几年行业成长性较高。
除了“光伏贷”外，华夏银行杭州分行还不断深化“烧饼上找芝麻”策略，批量服务小微企业。所谓“烧饼上找芝麻”，是指“大群体、小金额”服务小微企业的形象比喻，主要做法是通过与交易、信息、支付三类公司合作，批量开发具有相似特征的小微企业客户群体，提高服务效率，化解中小微企业抵押、担保难题。
“天使贷”是华夏银行为科创型企业量身定制的产品，采用无抵押、无系统外保证的信用贷款方式，服务满足相关政策导向的初创企业，信用贷款授信金额最高可达300万元。正式推出不到一个月，授信客户已达17户，授信金额5630万元，用信余额3067万元。
处于初创期的杰华特微电子(杭州)有限公司，销售增长、业务扩展提速，却由于轻资产，缺乏抵押物，陷入融资难。“天使贷”避开传统抵押因素，着重考察是否符合政府产业导向、是否获得过机构投资和被认定为高新科技企业等非资产因素，为杰华特融资开辟了新渠道。该公司以无抵押、无担保、纯信用形式，获得了华夏银行杭州支行流动资金贷款300万元授信，解了企业燃眉之急。
此外，华夏银行还推出了“科创贷”业务，与专业投资机构合作，整合和利用双方在客户、资金、专业服务等方面的各类资源，共同向科技型小微企业提供复合型金融服务，扶持其发展的业务模式。目前，已与浙江华睿等多家知名创投机构合作，为科技型企业发展助力。
“针对薄弱环节，转变观念，精准发力，不断优化传统产品和推出创新产品。”谢纳之告诉记者，该行还率先推出年审制贷款，弥补了小微企业转贷服务的短板。截至今年4月末，累计发放年审制贷款47.8亿元，用信户数1790户。在解决“转贷难”的同时，帮助小微企业降低资金成本6410万元。
此外，随着特色小镇建设起步，华夏银行采用“边营销、边创新，两条线、双管齐下”的工作模式推动项目落地。在对接德清地理信息小镇入驻企业的二手房按揭业务项目时，华夏银行发现入驻企业大多经营规模不大、资产积累较少，且缺乏担保物。该行创新担保方式，在企业房产证尚未办妥的时间段采取政府回购的方式妥善化解了难题。
截至2016年6月末，华夏银行已经在德清地理信息小镇、湖州丝绸小镇两个领域实现了业务落地，授信项目3个，授信额度7.75亿元。目前，正在与湖笔特色小镇合作走相关审批流程，与美妆小镇、天使小镇、童装小镇等合作也有望在近期实现突破。后续华夏银行还将进一步加大特色小镇的业务支持力度，在融资商、电子结算、个人业务等各个领域进行全方位的金融支持。
记者 林洁
