“中国有超过1/4的就业人口属于工薪阶层，数量庞大。作为劳动力人口的主力，对经济发展至关重要。”12月12日，中腾信金融信息服务(上海)有限公司与中国家庭金融调查(CHFS)与研究中心在京联合发布《中国工薪阶层信贷发展报告》(简称“报告”)，首次揭示中国工薪阶层的负债现状和发展趋势。
西南财经大学下属的中国家庭金融调查(CHFS)与研究中心(简称“研究中心”)，自2011年起追踪中国家庭金融动态，2017年完成第四次调查，样本覆盖全国4万余户家庭，包括29个省363个县。中腾信金融信息服务(上海)有限公司(简称“中腾信”)是专注于工薪阶层消费金融科技服务的企业，在全国主要城市建立了140多个营业部。
报告显示，受过高等教育的人中，近七成为工薪人群，远高于非工薪人群。八成以上的工薪家庭在家庭资产、收入和消费方面，处于中等及以上水平。
报告数据显示，中国家庭债务风险整体处于可控范围，65.6%有债务家庭的债务收入比低于2。中国家庭部门杠杆率2017年9月底达到52.6%，低于美国、日本等发达经济体60%以上的水平，更远低于85%的警戒水平。
报告的一个重要结论是，合理的信贷可以促进家庭财富的增加，刺激家庭消费，释放中国家庭的消费潜力。报告显示，主动负债家庭2013~2017年的财富增长速度，比被动负债家庭高了2.4个百分点，并且其消费的增长速度也快于被动负债家庭。被动负债是指教育、医疗等刚性支出产生的负债。
然而，高债务收入比家庭的偿债风险仍需警惕，尤其是收入水平较低且波动较大的非工薪家庭，其偿债风险值得警惕。
报告主要执笔人研究中心甘犁介绍，中国居民消费需求的增加，带动了消费金融的快速增长。但现实中，消费金融供给不足，反过来对居民消费形成了制约，工薪阶层仍然存在较大的消费信贷缺口。
从信贷总需求金额来看，工薪家庭信贷持续增长，消费信贷迅猛发展。工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元，前者需求是后者的近2倍。工薪家庭消费信贷额2013~2017年的年均复合增长率达25.7%，高于房产信贷额增长5.5个百分点。
值得注意的是，只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足，特别是消费信贷(不含房贷)方面，工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低，分别为40.4%和34.5%，存在较大的消费信贷缺口。
近年来，新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争，银行满足了工薪阶层的房贷需求，但在消费信贷需求方面，工薪阶层更倾向于非银行渠道。报告显示，排除房贷后，工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升，非银行渠道是指亲朋好友和其他渠道(含消费金融公司、网络借贷平台和民间金融组织)。从工薪家庭计划借款渠道来看，“其他渠道”在信贷总需求当中占比13.6%，而在消费信贷需求当中占比上升到19.8%。
目前，工薪阶层中15.7%通过互联网消费金融获得资金，远高于非工薪阶层的4.3%，互联网消费金融以借款方式灵活等优势更获工薪阶层青睐。
从CHFS线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户，还款意愿较高，92%以上的家庭会提前或正常还款，逾期还款或无力还款的占比极低。
本报记者 何飘飘 通讯员 李楠
