浙江日报孟文朱华记者顾志鹏
“全国小微看浙江，浙江小微看台州。”民营经济是浙江经济的一大显著特点，台州又是浙江民营经济最活跃的地区之一，截至2017年底，台州市小微企业已超过14万家，占全市企业总数的90%左右。从浙东沿海之地到小微金字招牌，台州的小微金融创新实践一直备受业界关注。
作为最早一批踏足台州小微土壤的“探路先锋”，早在上个世纪90年代，工商银行台州分行就敢于“吃螃蟹”，率先摆脱“成分论”和“规模论”的思想束缚，开始了大银行破解小企业“融资难”这一新课题的探索和实践。工行台州分行行长助理阮晓俊认为：“想要实现银行业差异化竞争，创新实现金融产品多样化是关键。”根植于当地肥沃的民营经济土壤，经过几代台州工行人的不懈努力，如今，工行台州分行已经探索出了一条“大银行做好小生意、小生意做出大市场”的特色小微金融之路。
截至今年9月末，依据工信部认定的小微企业标准，工行台州分行小微企业贷款户数7830户、贷款余额260.76亿元。普惠口径小微贷款余额达86.09亿元、户数6435户，分别较年初增加了15.8亿元、811户。
厂房按揭
小微园区一站式链条服务
“走遍千山万水，吃尽千辛万苦，说尽千言万语，想尽千方百计。”这“四千”精神说的就是浙江。受地理环境影响，浙江东部的台州地区有着“七山一水二分田”的说法，这里耕地面积非常有限，老百姓单纯依靠田地讨生活并不容易，因为居山面海，经商是个好门路。这种情况下，“家家开工厂，人人当老板”的“台州现象”就产生了。
30年前，孙荷建的父亲孙金德带着一帮工人做彩灯插头，虽然小物件利润极薄，但至少家人不再饿肚子，于是，孙金德一做就是几十个春秋。青出于蓝而胜于蓝，如今，孙荷建在父亲的基础上开始做有点“技术含量”的东西——彩灯控制器。小商品做出大市场，孙荷建的彩灯控制器主要是发往深圳，为其他灯厂做配套，年销售额有1000多万元。
2017年，台州市政府为了优化升级传统产业，开始进行小微工业园区建设。孙荷建实地考察了一圈，看中了位于椒江区的慧谷工业园，一打听，一层700多平方米的厂房总价要300多万元，犹豫再三，孙荷建咬咬牙还是买下来了。然而，付完10%的定金后，孙荷建就开始犯愁了，因为他盘算过，厂房建到一半要再付10%，结顶还要一下子付30%，这些费用对小企业主来说可不是小数目。
“还好有工商银行的‘购建贷’，他们给我批了132万元，利率只上浮10%，还是等额还款，每个月只需还1.8万元左右。”说到这里，孙荷建脸上的表情轻松多了。
原来，为了解决台州市小微企业购置园区标准厂房的需求，工商银行台州分行在工行系统内首创推出了类似个人购房按揭贷款的“购建贷”：企业最少只需要支付30%的首付款，剩余部分全部由银行贷款支持，最长贷款期限10年。
“我们推出这款产品的初衷就是让企业把有限的资金更多地投入到生产经营中，帮助企业进一步发展壮大，所以企业可以根据自身实际情况合理设定分期还款金额。”阮晓俊告诉记者。
不仅如此，依托“购建贷”的产品优势，工行台州分行把支持地方建设小微园区项目与为每个小微企业提供金融服务相结合，主动加强了与地方政府和项目公司沟通，逐个园区做好对接工作，围绕“前期拓展小微园区建设项目、中期助力小微企业购置园区、后期对接小微企业及员工金融服务”的思路，提供一站式、全链条的金融服务。截至9月底，全市已批复小微园区“购建贷”方案12个、落地10个，为175户企业发放贷款11.17亿元，近两个月发放3.06亿元，受到了地方政府、拟入园小微企业主的广泛好评。
一群一策
集群化融资方案暖人心
提到水泵，大溪绝对是避不开的一个地名。坐落在温岭市西部的大溪镇，早在上世纪90年代初，这里就遍布着上千家生产水泵的作坊，如今泵业产业产值超百亿，拥有“中国水泵之乡”的美誉。
“可不要小看这个小小的叶轮，这种独特的后倾角，可以防止物理缠绕，大大提升水泵的工作效率和使用寿命。”浙江澳滨泵业有限公司负责人王挺峰自豪地告诉记者，在大溪镇，这种“螺旋式切割叶轮”是澳滨首创的。
早些年，王挺峰的祖父在机械厂当工人，还曾骑着自行车载上机器沿街叫卖。1987年，王挺峰的父亲王冰开办工厂，成为大溪镇最早一批进行水泵生产的企业。经过30多年的发展，澳滨已经成为集设计、生产、自营进出口为一体的民营高科技企业，在大溪拥有两个厂区，目前，澳滨正在江苏省规划建一个占地100亩的“研发+铸造”产业基地。
“以前，春节前最发愁，供应商结款、工人发工资，都挤到一起。想贷款吧，我们又不符合银行对开票销售的要求，日子很不好过。不过现在好多了，工商银行的‘泵业贷’一下子给我们批了1000万元，真是帮了大忙。”
据了解，王挺峰口中的“泵业贷”是工行台州分行针对大溪镇集群化的水泵产业、专门制定的小微金融特色方案。该方案突破了传统授信模型中对开票销售的严格要求，创新性地在实践中找到了符合企业特征的新指标，丰富了对企业实际销售的核实与佐证方式，有效缓解了泵业产业集群内小微企业的融资难题。
“‘泵业贷’的创新推出，凝聚着工行台州分行普惠金融事业部全体人员的心血，经过长达半年的行业调研，六七次实地考察，在去年下半年才正式推出。”工行台州分行普惠金融事业部谢佳告诉记者，截至9月底，工行台州分行“泵业贷”小微企业客户51户，授信合计3.5亿元，产品推出以来累计发放贷款7.35亿元。
台州块状经济明显，小微群体活跃，但集群客户普遍存在应税销售比例低、生产经营模式各异等情况，而这一直是银行服务小微企业的一大难题。为此，工行台州分行深入开展集群客户调查分析，详细了解客户经营特点和风险状况，挖掘行业共性，制定集群客户的销售佐证路径，设计出符合客户群体的个性化服务方案，做到了“一群一策”。
除了上面提到的温岭大溪水泵产业的“泵业贷”，该行还先后推出了针对三门渔民养殖的“渔捷贷”、松门渔船抵押的“渔业贷”、黄岩模具行业的“模具贷”和温岭工量刃具市场的“工具贷”等产品。截至目前，共为1700余户集群小微企业融资，融资余额17.2亿元，工行的融资支持为民营企业发展插上了腾飞的翅膀，为台州块状经济向现代产业集群转型升级提供了强大的动力。
续贷无忧
小企业循环贷款提前办
贷款做企业，有一怕，怕贷款到期，俗话说：“过一次桥，伤筋动骨一百天”。贷款眼看要到期，资金却无法到位，这种情况相信大部分小微企业都碰到过。还贷资金怎么解决？找亲戚朋友借？向银行申请临时融资？还是民间借贷？显然，转贷难、转贷贵，是小微企业融资过程中的一大痛点。
2017年6月，浙江台绣服饰有限公司总经理王为民就曾经遇到过这个问题，“我知道有些企业迫不得已只能寻求社会上的过桥、搭桥、倒贷资金，利息很高，有的月息甚至达到6分，这简直就是在吸小企业的血。”对此，王为民愤愤不平。
说起来也巧，一个月后，工商银行总行领导到台州调研小微企业融资难、融资贵问题，专程来到台绣。趁这次机会，王为民把遇到的困难向工商银行总行领导一一作了说明。
“两个月后，我突然接到了工行客户经理的电话。”客户经理告诉王为民，工行推出了“循环贷款”产品，目的就是为了解决企业还贷难、周转贵的问题，并请他来当“首家体验客户”。
第二天，工行客户经理送来贷款到期提醒征询函，并为台绣公司办理了循环贷款手续。当天，贷款资金就到了企业的账户，直接用于归还贷款，新旧贷款实现了“无缝对接”，续贷成功！“我们再也不用为了还贷伤神费力，去社会上借高利贷了。”王为民说。
“循环贷款”通过以贷还贷的形式，无缝对接新、旧贷款，使贷款资金得以延续使用，大大降低了企业筹措转贷资金所花费的时间和资金成本。工行台州分行高级副经理王启华介绍，为了最大程度上为企业提供便利，客户经理在贷款到期前一个月就会主动征询企业，是否有续贷需求，非常人性化，既不需要客户主动提交申请资料，同时也免去了客户在贷款到期日来临前，掰着指头计算天数的烦恼。
据统计，到目前为止，共有1274户小微企业享受到了工商银行台州分行“循环贷款”带来的便利，业务累计发放金额达68.97亿元。
立足当地，方能成就事业。
台州这块民营经济热土滋养了金融业的发展，反过来，金融活水的浇灌又使得当地的民营经济百花齐放。在这块民营经济和金融业良性互动的土地上，如何提升小微金融服务的质量？在工行台州分行看来，首先，要将服务下沉，真正让普惠金融服务基层，惠及大众；另外，批量获客、提升效率也是关键，只有把效率提上去才能让银行人力成本降下来，而这些，最终都会让利给企业。企业融资成本下降，才能将更多精力用于生产经营，良性发展促进小企业一步步壮大，助力台州民营经济再创新辉煌。
