记者日前从杭州市金融办提供的小微融资数据中获知，2018年，杭州市小微企业融资各项指标均位列全省第一，其中小微企业贷款余额6288.54亿元，比年初新增574.46亿元，同比增长10.8%，占全省小微企业贷款增量的52.6%。其中，网商银行累计为超过1500万家小微企业和个体经营者提供超过2万亿元的贷款支持，去年一年贷款笔数增长60%、贷款平均利率下降1%，不良率仅为1%左右。
作为国内第一家核心系统基于云计算架构的民营商业银行，网商银行成立于2015年6月，立足于服务小微经营者。位于杭州市滨江区上峰电商产业园杭州宝龙广场的“馍家”店主张泽林就是其中一名受益者。张泽林是一名来自山西的90后，投身线下门店创业的初期，偶然发现自己在网上银行有十几万元信用额度，来自于他的网店扫码付款累积的信用额度，快捷申请后即时到账。2019年初，张泽林将这笔启动资金用于转让费与首月房租，他的“馍家”顺利开张。陆续还款后，他的小店在网商银行的贷款额度提升至15万元，方便循环借还。
网商银行拟任副行长冯亮告诉记者，在云计算的IT系统支撑下，借助数据的力量，网商银行将基于大数据驱动的风险控制能力之上的金融服务融入商家经营过程的采购、存货、销售等链路，逐步形成依托生态与平台的互联网场景金融，轻资本、平台化和交易型的优势特征明显。
针对现实中小贷机构贷款过程信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比造成的70%的拒贷率现状，网商银行探索出解决线上线下小微经营者、农村种养殖户“小频短急”贷款需求的“310”模式贷款——基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7×24小时获得金融服务，实现3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。
“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。网商银行首席信息官唐家才接受采访时表示，小微经营者、农村县域客群的支付行为、消费行为的实际情况，可以用来预测店铺未来的经营潜力和经营风险。具体到数据模型和风控技术的构架上，网商银行的“310”模式，以及网商银行联合支付宝收钱码推出的“多收多贷”，背后拥有包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
线下的小微经营者，规模小、底子薄、缺乏信用记录和积累，如何通过一张支付宝二维码让他们零门槛开始“数字化经营”的第一步？据介绍，首先通过分析人与人之间的资金关系网来确认线下小商家最合理的授信额度，其次结合检索算法的优化处理，能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。特别是基于同个虚拟群体中套现黑产在交易上表现出的短时间的聚集性，能够识别出上万个套现虚拟社区、几百万套现买家，实现对套现模式的覆盖和防控。
去年以来，网商银行还在原有“310”模式基础上推出“银税互动”，依托税务信息帮助小微企业贷款额度快速提升8~10倍，上线“网商贴”不断加快小微企业票据流转。 本报记者 赵琦 徐军
