积极落实“融资畅通工程” 农行浙江省分行构建银企命运共同体

农行深入开展“三服务”，图为员工走访企业，调研了解金融服务需求。

农行温州乐清支行客户经理在正泰集团现场服务调研。

农行深入企业进行走访调研，为企业发展出谋划策。

农行台州温岭市支行上门了解企业生产情况。

　　近几年来，国家对于民营企业的融资问题给与了高度重视。今年3月，浙江省召开金融工作座谈会，将民企融资问题再次放在了突出位置。座谈会提出将大力实施“融资畅通工程”，全面提升金融服务民营企业效能，打通民企融资的“最后一公里”。

　　“农行浙江省分行作为国有大行，坚持责任担当，紧紧围绕实体领域特别是民营企业加大信贷投放，助推普惠金融高质量发展。”农行浙江省分行有关人士表示，一直以来，农行始终都把民营企业当做“自己人”，在经营定位上，将服务民营、小微业务作为全行战略性业务优先发展，并对小微企业实行信贷规模单列，实施单独考核评价，创新系列产品和专门的服务体系。近年来浙江农行小微企业贷款增量、增速等均超额完成监管要求。

　　为进一步加大支持民营企业发展力度，去年12月，农行浙江省分行发布支持民营企业发展十项行动，其中包括持续实施“民企提升贷”、全面落实“降息100 BP”、设立“上市公司纾困基金”和大力推广“小微网贷”“小微企业年审贷”等创新产品的措施，探索从信贷、股权、债券、基金等多种路径解决企业融资难的问题。正是在这样的全局观之下，农行在小微服务上取得了不俗的成绩。

　　浙江日报记者梅丹

　　打破信息孤岛

　　以互联网+为小微拓宽融资路

　　浙江小微企业数量多、分布广、融资需求旺盛，但传统金融服务申贷难、放贷慢、成本高、手续烦。如何解决这样的矛盾？农行浙江省分行以互联网思维创造性地推出了基于大数据的系列产品，给小微企业融资提供了便利。

　　“我们公司缺乏抵押物，又没有信用数据的积累，没有合适的融资渠道。”浙江一家民营科技公司负责人告诉记者，传统银行融资走不通，民间借贷不敢借，怎么办？巧的是，当时正值农行推出了“小微网贷”产品，他抱着试一试的心态，没想到便与农行结下了缘分。“不用去银行，只要手机微信操作，也不用房产等固定资产做抵押，只需凭借公司信用，即可获得额度，小微网贷真的很实用！”负责人按捺不住兴奋之情。

　　让信用更有价值，这是农行依托互联网思维服务小微企业的重要准则。据了解， “小微网贷”是农行浙江省分行运用互联网思维创新的信贷业务，通过线上直连企业经营管理与财务管理系统、政府公共数据系统和行内业务管理系统，从线上抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，并运用大数据分析模型进行信用评测，在线直接生成授信，为贷款发放提供有效依据。

　　无独有偶，除了“小微网贷”，农行还联合政采云推出了“信用流水贷”，充分挖掘数据背后的信用价值。这款产品是政采云平台与银行机构共同推出的以数据驱动、信用方式的融资类服务，而农行浙江省分行是与政采云合作落地的第一家银行。“政府供应商主要是中小微企业，这类企业的融资难题一直是社会关注热点。”农行浙江省分行有关人士表示，“信用流水贷产品是政府、银行、第三方平台联合，在普惠金融服务领域的首次尝试。”随借随还、按日计息、按月结息，利率最低可至基准，担保方式多样，这成为了信用流水贷的创新之处。

　　与此同时，“数据网贷”也是一大亮点，该产品通过对接核心企业管理系统，抓取交易数据、账款资金等，为供应链上下游企业提供批量、自动、便捷用信的信贷业务。据悉，目前该业务已为银泰百货、浙商中拓等多家大型企业的1000多家上下游中小微企业客户累计投放贷款6.8亿元，有效支持了产业链上的中小企业发展，实现了小微企业融资“即需即贷”。

　　以互联网模式破解小微企业普惠难题，这是浙江农行在探索小微金融时走出的一条光明大道。而以“小微网贷”为代表的一系列创新融资产品，让民企的“无形信用”变成了“有形资产”，不仅解决了企业融资难、融资贵的问题，还实现了企业家“最多跑一次”甚至“一次也不跑”的愿景。

　　大力推进“减费让利”政策

　　让企业融资运转更加顺利

　　在电视剧《人民的名义》中，大家认识了“过桥贷”。如何解决民营企业周转贷款的难题，如何为企业节省资金“搭桥”的成本？2018年，银保监会亮剑，多次提出金融机构要积极落实无还本续贷政策，提高金融服务实体经济的水平。农行浙江省分行积极响应政策，推出了“年审制贷款”，一举解决了企业家的心病。

　　由于订单量增加，嘉兴一家箱包公司遇到了资金难题，“银行贷款要续贷，但我们钱不够了。我来到农行向信贷经理说明了情况，本以为银行会无情催款，没想到农行派人到我们公司进行调查，认为我们情况属实，且生产经营是正常的，就为我们办理了‘年审制贷款’，360万元贷款顺利完成转贷。”这位负责人感慨道。

　　“‘年审制贷款’通过放款与还款的无缝对接，创新了流动资金贷款还款方式，充分降低了小企业融资成本。”据农行员工介绍，办理“年审制贷款”的企业，贷款人贷款资金在原授信到期后可延续使用，贷款到期日无需偿还本金，实现放款与还款的无缝对接。

　　事实上，对于小微企业而言，在突破了融资难问题后，最头疼的乃是融资贵。针对此难题，农行浙江省分行贴心推出了各项“减费让利”优惠政策。据工作人员介绍，农行对小微企业实施差异化信贷和资本计量政策，把小微企业经营者素质、发展前景、纳税额等作为企业综合评价依据，分不同信用等级实行经济资本优惠，让利幅度达25%。2018年以来，农行浙江省分行普惠金融领域贷款减费让利超10亿元，大大减轻了民企融资财务成本，为企业做足了“成本减法”。据悉，农行将继续加大优惠让利的力度，进一步降低小微企业利率定价。

　　分类帮扶助力企业走出困境

　　百亿基金为上市公司纾困

　　锦上添花易，雪中送炭难。2018年对于民营公司来说，日子并不好过。“针对经济周期波动过程中民营企业遇到的困难，我们采取了分类帮扶的政策。”农行省分行有关人士透露，对于诚信度高、经营前景好但经营暂时困难的民营企业，综合运用续贷、展期、重新约期、调整债务承贷主体等多种手段，帮助企业渡过难关。

　　早在2013年，浙江省内一家大型企业出现了资金紧张信号，农行浙江省分行不抽资、不压贷，首先通过利率优惠措施减轻企业财务压力，后又通过帮助企业瘦身、股权转让等多种途径，历时5年时间，共克时艰，使企业全面恢复造血功能，不但保障了自身12亿多的信贷资金安全，也使得企业34亿元的用信敞口转危为安。据悉，2015年以来，农行浙江省分行已累计实施风险化解客户1002户，贷款金额486亿元，七成以上客户实现持续正常经营，44%的客户基本走出困境。

　　在经济社会中，企业发展大都会经历低谷，如何在低谷中施以援手，帮助企业走出困境，是金融机构的一门艺术。农行浙江省分行为响应省政府“凤凰行动”计划，联合多方资金，设立百亿“上市公司纾困基金”。2018年，台州市与浙江农行合作成立了首期纾困专项基金，通过“市场化、法治化”的方式化解了台州当地一家上市公司控股股东质押平仓的风险。

　　建立专营化机构

　　提升农行服务水平

　　专业的人做专业的事，在金融领域，这一句话显得更为珍贵。随着全社会对于民企，尤其是小微企业的日渐重视，浙江农行率先在全国农行系统中设立了普惠金融事业部，按照“专门定位、专营机构、专业团队、专属产品、专门流程、专项规模、专项补偿”的模式，统筹做好小微企业的金融服务工作。

　　据悉，目前农行在浙江全省挂牌成立了232家小微专营机构，覆盖了所有县市和主要乡镇。“改革开放以来，浙江农行第一轮就是靠支持乡镇企业，实现了十几年的快速发展。此后抓住乡镇企业改制、民营经济兴起的契机，又红火了十多年。”农行浙江省分行有关人士表示，支持民营企业发展，不仅是责任的体现，更是自身发展的需要。事实上，农行在浙江服务民营企业的布局也得到了企业家们的赞誉。当“双创”的春风吹拂各地时，农行的各类创新贷款产品也成为了企业家们的心头爱。

　　“除了有232家小微专营机构外，我们还有5家小微企业示范支行，15家科技支行，7家‘中国制造2025’专营机构、2家特色支行，覆盖了全省21个国家级和省级高新园区。”在谈起农行的小微专营机构时，农行工作人员如数家珍。正是在这些专营机构中，创业者、企业家们接触到了入园企业前期贷、厂房贷、工商物业贷、拍卖贷等一系列特色产品，此外还有各色根据区域量身定制的专属产品，如“科技人才贷”“嘉科通”等产品。

　　在这众多的专营机构后面是农行庞大的小微服务团队。“我们各级专营机构都成立了专业服务团队，由行长、分管行长或部门负责人担任团队负责人，共配备客户经理1523人。”农行浙江省分行工作人员透露，这庞大的队伍能为初创期、成长期、成熟期等不同阶段的小微企业提供专业化的服务。