长期以来，流动资金贷款以1年期以内的短期贷款为主，贷款期限与企业生产经营周期不完全匹配，存在短贷长用、资金错配、转贷频繁等情况，既影响企业融资预期稳定性，也产生额外的资金周转成本。
浙江银保监局局长包祖明在银行业保险业日前召开的第269场新闻发布会上表示，该局高度关注并探索从源头和制度入手推动解决，于2019年3月印发《关于深化中期流动资金贷款服务科学匹配企业生产经营周期的指导意见》，针对贷款期限与企业生产经营周期不匹配问题，引导银行机构优化信贷资金供给结构，增加中长期流动资金贷款投放，减少企业因期限错配带来的资金压力和贷款周转需求，降低企业综合融资成本。截至2020年末，浙江辖内中期流贷服务余额9126.9亿元、较2019年初增加5062.6亿元、增长124.6%。中期流贷占全部流贷比例31.8%，较2019年初提高14.2个百分点。
一、扎实推动中期流贷增量扩面。近年来，我局通过多种渠道传导监管要求，督促辖内各银行机构大力推进中期流贷服务增量提质扩面，增加实体企业中长期贷款投放，特别是引导通过制定专门名单、研发专属产品、配置专项资源等方式，重点推动向制造业倾斜。截至2020年末，辖内制造业中期流贷服务余额3902.4亿元、占全部中期流贷比例已达42.8%，较2019年初提高10.5个百分点。同时，针对中小企业“转贷难”“转贷烦”问题更为突出的实际情况，引导银行机构灵活结合抵押担保、大数据交叉验证等方式开发推广线上中期流贷产品，通过政策赋能叠加数据驱动，进一步下沉服务重心，惠企覆盖面有了很大提升。截至2020年末，辖内小微企业中期流贷服务余额2607.7亿元、较2019年初增加1641.6亿元、增长169.9%。值得一提的是，面对去年疫情冲击，我局将中期流贷作为金融惠企的重要抓手，充分发挥中期流贷稳融资、稳预期、少转贷等优势，大力支持疫情防控重点企业物资生产及企业复工复产，让企业家不用花过多精力在续贷、周转上，集中精力专注于生产经营。2020年全年辖内中期流贷余额增加3701.7亿元、增长68.2%、增速高于同期全部流贷平均增速51个百分点，支持保障力度空前。
二、创新“两内嵌一循环”服务模式。为大力推进深化中期流贷服务，我局按照“实质重于形式”原则，在传统中期流贷基础上，提出探索“两内嵌一循环”服务模式，包括：中期贷款内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式3种模式。内嵌年审制、预审制两种模式下，银行每年对贷款情况进行审查，符合条件的企业可持续使用贷款资金，贷款实际使用期限最长可达3年。循环贷款模式下，企业可以在3年内多次提取、随借随还、循环使用贷款额度。3种模式在给予企业更长授信期限的同时，赋予银行机构更大风控灵活性，确保不因贷款期限变长而增加银行整体风险，推动银行机构放心下沉服务重心。
三、“能贷好还”提升政策获得感。中期流贷在给予企业更长贷款期限的同时，也提高了贷款管理的难度，贷前、贷中、贷后等环节不确定性更大，导致部分银行存在“不会贷”“贷不了”等情况。为此，我局通过推动深化产品创新，重点疏通中期流贷“怎么贷”“贷多少”“怎么还”等难点堵点。针对“怎么贷”，推动产品设计更加场景化。鼓励银行机构结合税收申报等优质场景，对有中长期贷款需求的企业进行精准画像，针对性予以中长期贷款支持。针对“贷多少”，推动授信评审更加多维化。引导银行机构在运用测算公式进行定量测算的基础上，对企业生产经营周期、应收账款周转率、风险缓释措施等进行全方位考量，综合确定企业最高融资上限，合理满足企业中长期贷款资金需求。针对“怎么还”，推动还款方式更加灵活化。引导银行机构以贷款合理匹配企业生产经营周期作为期限设定的主要标准，通过优化还款安排，有效提高企业中期流贷实际使用效率。目前，浙江辖内有的银行将还款方式调整为根据企业生产经营周期、预期现金流等实际情况确定还款周期及每期还款金额；有的银行根据企业实际情况协商确定还款方式，对每期偿还的本金不设偿还比例、偿还下限等硬性要求。
四、建立健全中期流贷服务长效机制。近年来浙江辖内中期流贷持续增量扩面，充分体现了企业对于中期流贷惠企政策的认可，说明找对了工作方向，要坚持久久为功、驰而不息，继续推动中期流贷服务惠及更多市场主体。为此，我局从长效机制建设入手，推动银行机构完善配套制度，通过加强内部资源倾斜、科学设定绩效考核指标、建立并落实尽职免责制度等措施，激发基层机构和从业人员推广中期流贷的积极性。同时，督促银行机构严格落实贷款“三查”，持续加强大数据等科技手段运用，更加有效把握企业的真实经营状况和还款能力，提升信贷风险管理精细化水平，严防因贷款期限变长而增加整体业务风险。从制度建设、风险控制、商业可持续等多方面入手，提升银行机构深化中期流动资金贷款服务的意愿和能力。
记者 赵琦
