在北京的社区、在四川的县城、在安徽的乡镇……一家家名为“万客隆”、“莲都商超”的超市，如同毛细血管般深入中国经济的末梢神经。它们的经营者，大多来自同一个地方——浙江丽水。这背后，是一个超过6.2万家、年营收规模达1500亿元的庞大产业集群，也是一张由乡情、勇气与商业智慧织就的“丽水商超网络”。
如何让金融活水跨越山海，精准滋养这些蔓延四方的“经济藤蔓”？温州银行丽水分行以一场深刻的自我变革，给出了答案：从传统的“坐商”到主动的“行商”，从“信贷专家”转型为“行业专家”，通过创新打造“丽水籍商超集群”产品模式，走出了一条纵向深耕产业，横向精耕区域的普惠金融新路径。
缘起与洞察：从“网格化村居”到“链式化商超”的战略跃迁
故事的开端，源于温州银行丽水分行在深耕本土市场时的一次“意外发现”。
作为浙江省陆地面积最大、唯一一个山区全覆盖的地市，丽水的广袤乡村曾是银行普惠金融的主战场。该行金融服务团队的足迹遍布各个村落，通过“整村授信”、“村居营销”模式，服务了数以万计的农户。
然而，在走访中，两个矛盾的现象引起了他们的深思：一方面，农户的单户融资需求不高，且村里常住人口，尤其是青壮年比例持续走低；另一方面，村民们言谈间充满了“走出去”的想法，“我儿子在江苏开超市”、“我姐夫在四川开了三家店”这样的信息不绝于耳。
“当时我们就在想，这些走出丽水、遍布全国的商超经营者，不正是我们潜在的、优质的客户群吗？”丽水分行营业部负责人回忆道。这个群体的形象逐渐清晰：他们秉承丽水人“敢闯敢拼”的精神，通过“亲帮亲、邻带邻”的链式发展模式，在全国各地扎根，形成了一个庞大而稳固的“商超生态圈”。
这一发现，标志着温州银行丽水分行业务思路的关键转折——服务重心从从“乡土”向“商海”延伸，营销模式从“地域网格”向“产业网格”跃迁。2023年，温州银行丽水分行营业部率先试水“安徽商超集群”并取得成功，验证了市场的可行性。2024年，在总行“一支行一专精”的政策指引下，一个全面覆盖丽水籍商超经营者的标准化、规模化的信贷集群产品开发，被提上了核心议程。
深研与画像：穿透行业表象，绘制精准“金融导航图”
面对这个分散在全国、情况各异的群体，如何精准切入并有效助力产业发展？
温州银行丽水分行的选择是：先做深度的“产业研究员”，再成为精准的“金融设计师”。一场覆盖宏观、中观、微观的立体化调研全面展开。该行主动对接地方政府部门，摸清行业底数——丽水有近10%的人口从事商超行业，莲都区、景宁县等地尤为集中，他们在异乡创办的商超每年带动超150亿元资金回流反哺家乡。为了进一步把脉产业的经营生态，该行金融服务团队奔赴北京、山东、西安等丽水商会活跃的地区，通过与商会负责人、资深从业者的深度访谈，将宏观数据“活化”。
在山东的一次座谈会上，景宁籍的吴大哥道出了心声：“我们生意是稳定，但缺钱扩大规模时，回老家贷款太耽误事，本地银行又对我们不了解。”精准揭示了该群体的核心痛点：经营稳健但融资渠道窄，资产真实但缺乏有效抵押物，信息分散导致风控难度大。
通过大量实地走访，温州银行丽水分行清晰地勾勒出商超行业的三种主要业态：有的是依托地缘形成品牌的区域连锁型，在特定区域打出“万客隆”、“莲都商超”等统一招牌；有的是深入社区的灵活单体店，靠着邻里关系稳步经营；还有的是投入较大的大型商超加盟店，虽然门槛高，但规模可观。这番细致的产业剖析，为后续定制金融方案奠定了坚实基础。
创新与践行：从“单点破局”到“生态共建”的生动实践
详实的产业调研，最终转化为一套精准、高效、风险可控的“温信贷-丽水籍商超集群”标准化解决方案。这套方案的核心创新在于，将无法标准化的“乡情信用”和“经营软信息”，通过一套科学的机制，转化为了可以标准衡量的“授信要素”。
该行创新性地将“超市收银账户所有人”纳入准入考量范围，这个看似微小的调整，却精准抓住了经营的“实质”，解决了营业执照未及时变更等现实难题。在额度核定上，方案摒弃“一刀切”的做法，根据不同业态特点，设定了与经营面积、年营业额动态挂钩的弹性分级模型，精准匹配其资金需求。
方案的生命力，在一次次跨域服务的“实战”中得到充分检验与升华。在北京，该行金融服务团队在青田籍大学生小徐的带领下，穿梭于京郊各丽水商户之间。他们白天考察、夜晚整理，将“移动柜台”搬到老乡身边，为近40户丽水老乡送去了约2000万元的“及时雨”。在山东和西安，该行打出“党建+金融”组合拳，以“浙丽红·共富梦”党建品牌为引领，与当地景宁商会开展党建联建。党员先锋队不仅在现场用乡音讲解产品，更将服务延伸至贷后，建立了“景商服务微信群”提供24小时在线支持。不到一年，该集群项下用信客户已超350户，覆盖全国十余个省市，用信余额突破4亿元。
“丽水籍商超集群”的成功，不仅是数据的增长，更留下了深刻的启示。它告诉我们，普惠金融要真正发挥作用，必须“沉下去”与产业共成长，必须“联起来”构建价值共生体。唯有沉入产业肌理，读懂行业的商业模式、资金周期与风险特征，完成从“信贷专家”到“行业专家”的认知升维，才能设计出真正触达痛点、创造价值的金融产品，实现金融活水的精准滴灌。
“我们会积极汲取优秀集群产品的设计经验，推广到丽水其他优势特色产业的金融助力中。”温州银行丽水分行营业部负责人表示。下一步，该行将以“浙丽红·共富梦”为引领，打造丽水茶叶、香菇、雪梨等更多特色产业的“专精”模式，与创业者同行，与奋斗者共进，让金融活水在浙西南的青山绿水间滋养出更多蓬勃发展的“共富之花”。
通讯员 陈诺 金妍吟
