浙江玉环永兴村镇银行党总支书记、行长 苏光先
在金融服务乡村振兴的大潮中，村镇银行作为一支不可或缺的力量，正面临着前所未有的机遇与挑战。自2007年3月1日中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立以来，村镇银行这支银行业新兵坚持“支农支小”为己任，扎根农村，服务小微，成为推动农村经济发展的重要引擎，形成银行体系内法人数量众多、单体规模较小、服务客群最基层的“微小银行”“伙伴银行”“草根银行”特性。然而，随着经济形势的变化和行业竞争的加剧，村镇银行发展的困境逐渐凸显，据媒体消息，2024年共有百余家村镇银行被兼并重组，2025年中央1号文件提出“稳妥有序推进村镇银行改革重组”。村镇银行已悄然抵达重要拐点，如何走好破局之路，实现高质量发展，是摆在全国村镇银行面前的迫切课题。
就台州辖内8家村镇银行现状而言，发展相对稳健，至2024年末，资产合计276.02亿元，负债合计240.7亿元。各项存款余额200.91亿元，较年初增长9.4%；各项贷款余额236.10亿元，较年初增长8.84%。但信用风险呈现上升趋势，2024年末，台州辖内村镇银行不良贷款率1.05%，较年初增长0.14个百分点，比台州辖内银行业平均不良贷款率高0.55个百分点。
面对经济增长放缓、行业竞争加剧、监管政策演进等外部环境，以及业务产品单一、创新能力不足、科技支撑薄弱、信用风险上升、存贷利差收窄等瓶颈，村镇银行未来的方向在哪里？破局的拐点在哪里？国家金融监督管理总局指出了方向：2025年4月18日，总局办公厅发布“关于扎实做好2025年‘三农’工作的通知”，要求坚持农村优先发展，坚持深化改革，学习运用“千万工程”经验，持续提升金融服务“三农”质效，毫不松懈抓好金融支持巩固拓展扶贫攻坚成果各项工作。作为新型农村金融机构，村镇银行为“支农支小”而生，服务好“三农”领域，责无旁贷。
坚持党的领导，是村镇银行保持航向的政治保障。
党建引领是村镇银行高质量发展的政治保障。台州辖内各村镇银行均建立了党组织，坚持将党建工作与业务发展深度融合，通过加强党组织建设，发挥党员先锋模范作用，引领全体员工坚定服务“三农”和小微企业的信念。通过组织各类党建活动，增强团队凝聚力，激发员工工作热情，为村镇银行的发展注入强大动力。
专注支农支小主业，是村镇银行高质量发展的根本途径。
村镇银行普遍规模小、资本少、经营成本较高，必须坚持支农支小战略，以“小额分散”经营理念，服务好“三农”领域。
一是坚守市场定位，聚焦主责主业。农村是村镇银行的发祥地，是村镇银行发展壮大的福地，村镇银行的生命力在于服务“三农”，只有扎根农村，才能从土地中汲取养分。台州辖内村镇银行始终坚守“小额分散”的经营理念，聚焦主责主业，深耕农村市场。市场定位指标保持较好，户均贷款30.54万元,农户与小微企业贷款余额占比98.18%。各行充分利用法人机构决策优势，提高服务效率，出台适用对路的支农信贷产品，受到群众欢迎。同时，积极融入乡村振兴战略，为农村基础设施建设、特色产业发展等提供金融支持，助力农村经济繁荣。
二是践行普惠金融，服务乡村振兴。面对激烈的市场竞争，村镇银行必须不断创新服务模式，提升客户体验。要把践行普惠金融、促进乡村振兴视为基本的职责和使命，为金融服务提供保障，共同推动县域经济发展和民生改善。辖内各村镇银行加强与地方政府、农业合作社等合作，致力于破解农村融资难、融资贵等瓶颈，积极融入金融“五篇大文章”，通过支农再贷款等，降低农户融资成本，主动减费让利，共同推动农村金融服务创新，提升金融服务覆盖面和可得性。。
三是强化考核引导，确保服务质效。充分发挥绩效考核指挥棒作用，科学合理设定考核指标，确保信贷资金小额、分散、本地原则，加大支农支小、乡村振兴、普惠金融等重大领域的信贷投放考核力度，执行好“三农”领域尽职免责机制。根据区域经济、客群特点、管理者能力等因素，对支行网点进行差异化授权，鼓励网点走差异化发展之路,创建好”乡村振兴特色支行“等标杆网点，切实打通“三农”金融服务最后一公里。
强化风险管控，是村镇银行稳健经营的核心关键。
村镇银行的主要服务客群为“三农”客户及小微企业，该类客户普遍缺少有效抵押物，抗风险能力弱，在市场经济下行的压力下，借款人的行业风险、经营风险较高，容易转移形成信用风险。2024年度，辖内共有5家村镇银行呈现不良贷款与不良率“双升”，不良贷款处置化解难。村镇银行必须高度重视信用风险管控，合规经营，提升风险防控能力。
一是聚焦资产质量。紧抓重点领域和薄弱环节，完善风险管理体系建设，强化信用风险和操作风险管理，重点把好贷款准入关，强化业务操作流程规范，提升资产质量。多管齐下化解存量风险贷款。同时，村镇银行要进行业务结构调整，聚焦主业，提高资产质量，从而提升整体抗风险能力。
二是聚焦流动性管理。制定切实有效的流动性管理措施，加大储蓄存款的营销力度，稳定存款，降低对大额负债的依存度，审慎安排新增贷款投放。定期开展流动性压力测试，不断规范情景设定和结果运用。优化流动性风险应急预案，并定期进行应急演练，提高突发状况应对能力。
三是聚焦舆情管理。借助专业的舆情监测系统，对网络负面舆情实现有效监测和预警。第一时间甄别舆情源头，在快速掌握事实真相的基础上，迅速采取适当措施予以妥善处置，正面引导网络负面舆情走向，加强存款保险保障储户资金安全的正面宣传，稀释负面舆情的影响力和传播度。
四是聚焦风险抵御。依法审慎开展利润分配，加大内源资本积累，为信用风险暴露做好准备。推动资本补充与结构优化，可以通过引导其吸引社会资本、增资扩股等方式来增强资本实力。
沁润心灵的企业文化，是村镇银行行稳致远的坚强力量。
村镇银行的根基在乡村。若想让金融服务更加质朴，赢得农民的认可和信赖，村镇银行需要向农民学习，构建一种与自身特质深度契合的“亲农文化”已成为发展进程中的关键使命。村镇银行一定要打造自己的企业文化，建立起自己的文化体系，以此来沁润、教化和影响自己的团队、客户和生态。
一是持续做好精准文化滴灌。村镇银行应秉持文化强农的理念，精心雕琢亲农文化，以亲农文化的引领力驶向发展新航道，凭亲农文化的凝聚力汇聚发展新力量，借亲农文化的亲和力建造连接乡村的新桥梁。巧妙地将亲农文化与发展战略、管理理念相互融合。通过精心构建以亲农文化为灵魂的普惠价值体系，促使员工在共同的信念追求与价值导向下，凝聚成一股坚不可摧的强大合力。
二是锤炼艰苦奋斗的工作作风。村镇银行的服务对象是广大农民、农村群体，只有和农民交朋友，多走田间地头，“勤走乡间路，多敲百姓门”，才能和农民打成一片，才能实现“进村狗不叫”的银村和谐。秉持客户至上原则，为客户提供精准的定制型服务。强调务实高效的工作作风，通过精准建档和真诚陪伴的服务方式，有效提升了客户满意度和业务效率?。
三是培育合规清廉企业文化。村镇银行应深化日常合规文化培育，多方位开展合规文化宣导，培育员工合规文化理念，提升合规内生动力。组织召开警示教育大会，开展廉洁警示教育活动、新提拔年轻中层正职干部廉政谈话工作及形式多样的清廉金融文化宣讲活动，不断培育风清气正的清廉金融文化。
主发起行有效履职，是村镇银行向上向好发展的必要条件。
村镇银行主发起行应积极承担牵头责任，在村镇银行高管培养与选派、员工培训、制度建设、金融科技、风控技术、流动性支持以及风险组织等方面提供管理、服务和支持。
一是主发起行有效履行出资人及大股东职责。既要发挥对村镇银行的支持保障作用，及时协助解决村镇银行面临的主要困难，同时又要避免过度干预，保持村镇银行日常经营的独立性，真正做到“不越位、不缺位”。二是通过补充资本帮助村镇银行改善监管指标。村镇银行在短期内依靠税后盈利进行内源性资本补充可能性小的现状下，需加强与主发起行的沟通，争取主发起行及时注资、增资扩股，提高资本充足率，增强风险防御能力。三是担当风险管理“兜底”责任。主发起行加强对村镇银行内控制度完善、执行及监督，及时关注村镇银行潜在经营风险，防止风险累积。对于资产质量下滑压力较大、资本不足的村镇银行，主发起行应积极协助村镇银行制定风险化解方案，做好有效化解，在流动性处置等方面进行“兜底”。
监管政策扶持，是村镇银行破局的重要保障。
村镇银行的破局之路需要村镇银行自身练好内功，深化改革转型，也需要行业监管部门更多政策扶持，助推村镇银行发展与品牌树立，提高其服务“三农”和小微企业的能力。同时，实施差异化监管机制，根据村镇银行的风险状况、业务规模等因素，制定针对性的监管政策，确保监管既有力度又有温度。此外，村镇银行应加强与当地政府的互动，争取地方政府的支持力度，共同营造良好的发展环境。
村镇银行作为服务“三农”和小微企业的主力军，其高质量发展对于促进农村经济繁荣、实现共同富裕具有重要意义。在监管部门的政策扶持下，村镇银行通过党建引领、深耕三农、创新服务、强化风控、人才培养和等多方面的努力，必将在破局与高质量发展的道路上迈出更加坚实的步伐，在乡村振兴战略中发挥更加重要的作用。
