2025年9月12日，国家金融监督管理总局修订发布新版《金融机构消费者权益保护监管评价办法》(以下简称《评价办法》)，共六章三十一条，自发布之日起正式施行。作为金融消费者权益保护领域的核心监管工具，此次修订是时隔四年后的一次系统性升级，通过扩容评价范围、优化评价要素、完善程序设计与强化结果运用，构建起更适配金融新业态的消保监管评价体系。
一、政策背景：回应顶层部署、适配时代需求
1.顶层设计的战略部署要求
2023年中央金融工作会议强调，金融消费者权益保护是金融工作中最贴近人民、与人民联系最为紧密的领域，必须始终把人民对金融的需要、群众对金融的关切放在心上，把暖民心、惠民生的事办好。近年来，党中央、国务院多次强调“加强金融消费者权益保护”的重要性，将其作为防范化解金融风险、促进金融高质量发展的关键举措。构建标准化、差异化的消保监管评价体系成为落实顶层设计的必然要求。新版《评价办法》的修订，正是深入践行“以人民为中心”发展思想，将抽象的消保要求转化为可量化、可操作的监管工具，推动金融行业回归服务本源的重要实践。
2.金融业态多元化的监管适配需求
当前，金融产品跨界融合加速，养老理财、融资租赁、消费金融等新兴业务与居民生活关联度日益提升，但旧版办法仅覆盖银行、保险机构，导致金融租赁公司、养老保险公司等机构存在消保监管“空白地带”。同时，互联网金融的快速发展使得营销误导、个人信息泄露等问题凸显并呈现跨业态、隐蔽性特征，亟需通过统一评价标准消除套利空间，确保不同领域金融消费者获得同等力度的权益保障。
二、关键修订内容：精准发力的制度优化
《评价办法》的核心定位是建立“标准统一、兼顾特色、动态调整”的金融机构消保监管评价机制，目标是督促机构落实消保主体责任、填补多元金融业态监管空白、引导机构从“被动合规”转向“主动服务”。
1.评价范围扩容，织密监管网络
一是覆盖范围扩展。评价对象从银行、保险机构扩展至“金融监管总局及其派出机构监管的、向消费者提供金融产品和服务的金融机构”，首次将金融租赁公司、养老保险公司等纳入评价体系，实现消保监管全覆盖。二是权重结构调整、强化基层机构作用。一级分支机构评价权重从40%提升至50%，与法人机构各占一半，压实基层机构执行责任，破解“总部强、基层弱”的执行断层问题。三是差异化适配、指标权重可调整。充分发挥“四级垂管”优势，允许派出机构根据辖内机构类型、规模、客户受众等，合理调整指标权重，兼顾统一标准与实践灵活性。
2.评价要素优化，聚焦核心痛点
将原“5+1”要素(体制建设、机制与运行、操作与服务、教育宣传、纠纷化解5项基本要素和监督检查1项调减要素)重构为7项核心维度(体制机制、适当性管理、营销行为管理、纠纷化解、金融教育、消费者服务、个人信息保护)，其中营销行为管理、纠纷化解权重均不低于25%，成为监管重点。
3.评价程序完善，提升严谨性
实施环节细化为“信息收集—初评—复评—审核”四步，明确各环节操作标准：信息收集整合非现场监管、现场检查、投诉数据等多渠道信息；复评与审核需通过集体研究开展，避免个人主观偏差，确保评价结果客观公正。建立动态调整机制，金融监管总局可根据年度消保工作重点，对要素权重及具体指标进行调整，增强政策适配性。
4.结果运用强化，压实整改责任
构建“正向激励+分级约束”的差异化监管机制，强化评价结果的刚性约束。正向激励：1级、2A级机构可降低现场检查频率，优先参与消保政策试点，形成“合规溢价”导向。分级约束：3级机构可采取下发风险提示函、责令限期整改、责令内部问责等措施，增加现场检查频率；4级机构可能被限制新业务、增设分支机构；5级机构可被责令暂停相关业务、追究高管责任，形成强力震慑。整改闭环：3-5级机构需在90日内提交整改进展，短期难完成的需制定阶段性台账，确保问题整改到位。
三、实践意义：多维价值的深度释放
1.对消费者：权益保护的“定心丸”
《评价办法》通过聚焦营销行为、纠纷化解、适当性管理、个人信息保护等核心痛点，有效减少误导销售、信息泄露等侵权行为，显著降低金融消费者维权成本。而公开透明的评级结果，成为消费者选择金融机构的“导航”。
2.对行业：高质量发展的“催化剂”
金融机构将消保从“附加题”转为“必答题”，将消保要求嵌入产品设计、营销推广、协议制定、客户服务等全流程，倒逼金融机构优化内部治理结构，优化金融服务和金融产品设计，实现行业高质量发展。强化基层金融机构执行权重，推动消保文化下沉，解决“制度空转”问题，提升行业整体服务质效。
3.对宏观经济：内需扩张的“助推器”
完善的消保体系能够让金融消费者清晰识别产品风险，有效降低消费者与金融机构之间的信息不对称，从而提振金融消费者消费信心，拉动内需增长；消费者传达市场信号更畅通，引导生产要素流向更高效领域，避免资源错配，进一步推进供给侧结构性改革，为宏观经济注入长期动力。
新版《评价办法》的修订实施，是金融消保监管“精细化”转型的重要标志。政策通过回应顶层部署、行业痛点与消费者诉求，构建了覆盖全业态、聚焦核心痛点、强化刚性约束的消保监管体系。未来，随着政策落地，监管部门将实现“精准监管”的效能提升，金融机构将逐步形成“消保优先”的经营理念，消费者将获得更优质、更安全的金融服务。三者协同发力，必将推动金融行业在合规经营中实现高质量发展，并为经济社会高质量发展提供坚实保障。
(作者：徐兴雷温州职业技术学院副教授)
