近日，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《方案》)，以33项具体任务构建起未来五年银行业保险业数字金融发展的"四梁八柱"。作为贯彻中央金融工作会议精神、落实金融"五篇大文章"部署的关键举措，《方案》立足行业转型实际与数字经济发展需求，既明确了高质量发展的核心方向，也划定了安全有序的实践边界，标志着我国银行业保险业数字化转型进入战略深化与质效提升的新阶段。
一、战略定位升级：从"转型赋能"到"生态支撑"的价值跃升
《方案》最鲜明的突破在于重构了数字金融的战略定位，将其从金融机构内部的"转型工程"升级为服务实体经济的"生态底座"。与以往政策相比，这一定位升级体现在三个维度。
一是首次明确数字金融作为金融"五篇大文章"的支撑载体，通过科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融的数字化协同，实现金融资源向重点领域的精准滴灌。
二是确立"数据要素+数字技术"的双轮驱动机制，将数据治理从合规要求提升为价值创造的核心引擎，推动金融服务从"产品导向"向"数据驱动"转型。
三是构建"监管-机构-市场"三位一体的发展生态，既要求金融机构强化主体责任，也注重通过同业协同、科技输出破解发展不均衡问题，形成全域推进的发展格局。
这一战略升级，本质上是对数字经济时代金融功能的再定义，彰显了金融回归本源、服务实体的核心导向，为行业数字化转型提供了根本遵循。
二、核心任务解构：六大维度构建高质量发展体系
《方案》围绕数字金融治理、服务、技术、数据、风险、监管六大维度部署重点任务，形成了逻辑严密、协同发力的政策框架。
(一)治理先行：筑牢数字化转型"顶层设计"
《方案》强调数字金融发展必须"战略先行、组织适配"，要求金融机构建立"一把手"负责制，将数字化转型纳入整体战略规划，构建适配数字经济的业务管理模式与组织架构。特别提出加快建立数字人才体系，培育金融、科技、数据复合型人才队伍，这一要求直击行业转型痛点——当前银行业保险业数字化人才缺口突出，尤其是数据治理、模型算法等领域的专业人才供给不足，人才体系建设将为转型提供核心支撑。同时，通过建立转型成效评价体系与激励考核机制，确保战略落地从"软要求"变为"硬约束"。
(二)服务提质：聚焦重点领域的精准赋能
《方案》将服务实体经济作为数字金融的出发点和落脚点，明确了八大重点服务领域，体现了"精准滴灌"的政策导向。在科技金融领域，鼓励通过"技术流"信息与大数据建模，提升对初创期、成长期科技企业的服务能力；在绿色金融领域，依托企业碳账户、ESG评分等数据创新产品服务，强化碳减排计量核算能力；在普惠金融领域，通过"信易贷"体系优化、供应链金融数字化等手段，破解中小微企业融资难题；在养老金融领域，针对老年群体需求开发专属产品，同时通过适老化改造跨越"数字鸿沟"。这种场景化、精准化的服务导向，让数字金融从"泛化赋能"走向"精准发力"，真正实现金融服务与实体经济需求的同频共振。
(三)技术创新：激活"人工智能+金融"新动能
《方案》12处提及人工智能，将"人工智能+金融"作为技术创新的核心方向，体现了对前沿技术的战略重视。一方面鼓励探索量子计算、区块链、北斗卫星技术等前沿应用，推动科技研发能力建设与专利布局；另一方面注重技术普惠，支持科技领先的大型金融机构向中小机构输出技术产品与算力支持，破解"AI应用鸿沟"。这种"创新+共享"的技术发展模式，既保障了行业整体科技水平的提升，又兼顾了中小机构的转型需求，避免了数字化转型中的"强者愈强、弱者掉队"现象，实现了行业协同发展。
(四)数据赋能：构建安全可信的数据生态
数据作为数字金融的核心生产要素，其治理与应用能力直接决定转型成效。《方案》明确要求金融机构健全数据治理体系，加强数据标准建设与质量管控，推进数据治理自动化智能化。通过金融领域"数据要素×"试点、隐私计算等技术应用，实现全域数据的融合共享与安全应用，让数据从"沉睡资产"变为"价值源泉"。同时强调构建安全可信的数据生态，既保障数据在合规前提下的高效流动，又严守数据安全底线，这种"发展与安全并重"的数据治理思路，为数据要素潜能释放提供了制度保障。
(五)风险防控：守住数字化转型安全底线
数字化在提升金融效率的同时，也带来了新型风险挑战。《方案》专门将风险防控作为重点任务，构建了全维度的风险防控体系：在风险类型上，重点防控战略风险、合规风险、操作风险及算法模型风险；在防控手段上，推动风控从"人防"向"技防""智控"转变，建设智能风控体系，实现风险的智能预警与动态捕捉；在防护重点上，强化数据安全与网络安全防护，防范数字生态外部合作风险。这种全方位、智能化的风险防控思路，既适应了数字化转型的风险特征，又为行业创新划定了安全边界，实现了"发展与安全"的统筹兼顾。
(六)监管转型：打造"数字化+智能化"监管体系
数字金融的快速发展，对监管能力提出了更高要求。《方案》提出推动监管数字化智能化转型，通过监管流程再造、智能分析工具研发、监管大数据建设等手段，提升监管穿透能力，助力金融监管"长牙带刺"。这种监管转型与机构转型同频共振的设计，构建了"机构创新+监管适配"的良性互动机制，既为数字金融创新留足空间，又通过精准监管防范系统性风险，为行业高质量发展提供了稳定的制度环境。
三、实施展望：把握三大关键着力点
《方案》的落地实施，需要行业各方协同发力，重点把握三个关键。
一是坚持"统筹推进与差异化发展"相结合。大型金融机构应发挥龙头作用，在技术创新、生态建设上先行先试；中小机构则需立足自身定位，聚焦优势业务领域实现特色化转型，避免"一刀切"与"同质化"。
二是坚持"创新突破与风险底线"相统一。在探索新技术、新模式的同时，始终把风险防控放在首位，尤其是加强算法模型的合规审查与数据安全保护，确保创新在合规框架内有序推进。
三是坚持"技术赋能与人文关怀"相兼顾。在推进数字化转型的同时，保留必要的现金等传统金融服务方式，通过适老化改造、多语言版本应用等举措，保障老年群体、残障群体的金融服务可获得性，跨越"数字鸿沟"。
总体而言，《方案》的出台为银行业保险业数字金融发展提供了清晰的路线图与施工图。随着各项任务的落地见效，银行业保险业将逐步构建起与数字经济高度适应的金融体系，既提升金融服务的质效与普惠性，又筑牢风险防控的安全防线，为金融强国建设与数字经济高质量发展提供强劲支撑。
(作者：徐兴雷 温州职业技术学院副教授)
