2025年12月，国家金融监督管理总局消保中心发布的《消费者金融素养问卷调查报告(2025)》(以下简称《报告》)，以覆盖全国31个省级行政单位的25万余份有效样本为基础，构建了金融知识、金融技能、金融态度、金融行为四大维度的评价体系，客观呈现了我国消费者金融素养发展现状。这份调查报告不仅是对当前国民金融素养水平的全面“体检”，更为后续金融教育普及、金融监管优化和金融服务升级提供了精准的政策靶向。
一、核心数据透视：成绩与短板并存的金融素养图景
《报告》显示，2025年全国消费者金融素养指数达67.61，整体处于稳步提升的良性发展轨道，呈现出“三维向好、一维薄弱”的鲜明特征。从优势维度看，金融知识平均得分76.25，消费者对征信、非法集资、基础风险收益等常识性内容掌握扎实；金融态度平均得分70.62，绝大多数消费者秉持审慎的金融价值观，79.97%的消费者关注个人征信状况，仅8.64%愿意参与高风险投资，风险规避特征显著；金融技能平均得分69.30，基本金融事务处理、正规维权渠道运用等能力持续增强，51.93%的消费者会通过“12378”等官方投诉热线维护权益。
但数据同时揭示了关键短板：金融行为平均得分仅54.28，成为拉低整体素养的核心因素。具体表现为资产配置结构单一，77.72%的消费者持有活期存款，仅36.90%参与银行理财、股票等多元投资；跨期决策能力不足，养老储备过度依赖第一支柱，第二、三支柱覆盖率均仅22%左右；部分风险认知存在偏差，29.59%的消费者仍认为银行理财产品保本保收益。此外，群体差异尤为突出：城乡维度上，城镇消费者素养指数69.92与农村63.23存在明显差距；年龄维度呈倒“U”型分布，60岁以上群体得分62.16为最低；收入维度上，年收入2.4万元以下群体得分58.93，与高收入群体差距达14分以上，这些差异为政策实施提供了明确的优先级指引。
二、政策适配逻辑：从“普惠覆盖”到“精准滴灌”的转型
当前我国金融素养提升工作正处于从“广撒网”式普及向“精准化”赋能的关键转型期，《报告》反映的问题与现有政策导向高度契合，为后续政策优化提供了三重逻辑支撑。
在农村金融素养提升方面，《报告》显示的农村群体素养短板，与农村数字普惠金融发展瓶颈形成呼应。现有征信系统对农户经营动态、道德品行等软信息整合不足，导致部分优质农户因信用信息不全难以获得足额贷款，而金融素养不足进一步制约了农村居民对数字金融工具的有效运用。这要求政策延续《关于加强金融服务农村改革推进乡村全面振兴的意见》的方向，将金融素养培育与农村信用体系建设、数字金融服务适老化改造相结合，破解“数据孤岛”与“素养鸿沟”双重难题。
在重点人群保护方面，老年群体的“认知鸿沟”、低收入群体的“知识缺口”，需要政策构建差异化保障机制。《报告》显示60岁以上群体不仅素养得分最低，且面临数字支付安全、金融诈骗等多重风险，这与金融教育中适老化供给不足直接相关。而金融监管总局修订的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，已将“消费者服务”“金融教育”纳入核心评价要素，为政策向重点人群倾斜提供了制度保障。
在行为引导层面，金融行为的滞后性要求政策从“知识灌输”转向“场景嵌入”。消费者虽具备基础金融知识，但在资产配置、长期规划等实际行为中存在偏差，根源在于金融教育与消费场景脱节。这与全国政协委员张奎提出的“推动金融教育全链条嵌入应用场景”的提案高度契合，需要政策推动金融知识普及与信贷办理、理财购买、保险配置等场景深度融合，实现“即查即学即用”的教育效果。
三、政策优化建议：构建多维协同的金融素养提升体系
基于《报告》揭示的现状与短板，结合当前金融改革发展趋势，建议从“教育供给、监管强化、服务升级、生态共建”四个维度构建长效政策机制。
(一)优化金融教育供给，实现“精准化”覆盖
针对不同群体差异，构建分层分类的教育体系：对农村居民，依托村级组织开展“金融宣讲乡村行”，将数字支付安全、涉农信贷知识、信用建档意义作为核心内容，纳入农民培训必修课程；对老年群体，推动金融机构手机银行保留人工协助入口，开发语音导航、一键咨询等简易功能，在网点设置适老化金融教育专区；对青少年，落实金融知识纳入国民教育体系，编写义务教育标准化金融教材，通过第二课堂培养健康金融价值观；对低收入群体，聚焦基础储蓄、债务管理、防诈骗等实用技能，开展“进厂矿、进社区”定向宣讲。
(二)强化金融监管效能，筑牢“全流程”防线
以《金融机构消费者权益保护监管评价办法》为抓手，压实金融机构主体责任：在营销环节，严格规范金融广告发布，对高收益产品实行风险提示强制披露，严禁非持牌机构发布类金融广告；在产品设计环节，要求金融机构根据不同群体素养水平开发适配产品，对老年群体、农村居民推出简单透明的金融产品，避免复杂结构导致的认知偏差；在纠纷处理环节，完善“12378”等投诉热线与金融消费者保护服务平台的协同机制，提升维权响应效率，同时加大对“代理退保”“职业背债”等金融黑灰产的全链条打击力度，净化金融消费环境。
(三)升级金融服务质效，促进“行为式”赋能
推动金融服务与素养提升双向赋能：一方面，健全农村信用信息共享机制，整合土地确权、农机补贴、经营流水等多维度数据，构建“硬数据+软信息”的农村信用评价体系，通过精准信贷服务激励农户提升金融素养；另一方面，鼓励金融机构开发多元化养老金融产品，简化个人养老金账户开户与缴存流程，通过税收优惠等政策引导消费者完善养老资产配置，将金融态度转化为可持续的金融行为；同时，推广“金融教育+产品服务”模式，在信贷审批、理财咨询等环节嵌入个性化风险提示与知识普及，实现“办理一次业务、提升一次素养”。
(四)构建协同共建生态，凝聚“多方化”合力
发挥政府、金融机构、社会组织的协同作用：政府层面，建立金融监管、教育、公安、市场监管等多部门数据共享平台，整合维权案例、诉讼判例等资源，开发金融风险提示精准推送程序；金融机构层面，将金融教育纳入社会责任考核，通过“青绿消保讲堂”等线上栏目与景区、社区线下活动相结合，扩大教育覆盖面；社会层面，发动消费者保护组织、行业协会等力量，开展金融素养公益测评与咨询服务，弘扬诚信金融文化，形成“监管引导、机构主责、社会参与”的良性生态。
金融素养是现代社会公民的核心素养，也是金融市场健康发展的基石。《报告》的发布，为我国金融素养提升工作指明了清晰路径。未来，通过精准化的教育供给、全流程的监管保障、人性化的服务升级与多元化的生态共建，必将推动国民金融素养水平持续提升，让金融更好地服务于人民美好生活，为金融高质量发展注入持久动力。
(作者：徐兴雷温州职业技术学院副教授)
