近日，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》(以下简称《通知》)，以3方面11条具体举措构建起商务引导、金融支撑、多方参与的消费提振协同框架。这一政策既是对中央经济工作会议“引导金融机构加力支持扩大内需”部署的精准落地，更标志着我国提振消费政策从短期刺激向长效机制转型，为消费市场注入持续动力。
一、政策定位：从“单点支持”到“生态协同”的战略升级
《通知》最鲜明的突破在于打破了商务政策与金融服务的壁垒，构建起系统性协同机制。过去消费刺激政策多聚焦单一领域或短期补贴，而此次新政以“协同”为核心纽带，通过财政、商务、金融政策的深度配合，形成政策合力。正如招联首席研究员董希淼所言，《通知》将提振消费部署转化为可操作、鼓励创新的协同行动框架，破解了制约消费潜力释放的堵点障碍。
从政策设计逻辑看，《通知》呈现三大鲜明特点：一是坚持问题导向，梳理地方及金融机构实践经验，针对性解决消费信贷适配不足、场景融合不深等痛点；二是强化系统思维，通过常态化沟通、政策衔接和信息共享，发挥存量与增量政策的组合效应；三是鼓励因地制宜，为地方结合实际细化举措预留空间，避免“一刀切”。这种科学设计既保证了政策的精准性，又赋予了实践层面的灵活性。
二、核心抓手：重点消费领域的金融精准赋能
《通知》围绕消费升级趋势，对商品消费、服务消费、新型消费等重点领域实施差异化支持，实现金融服务与消费需求的精准匹配。
在商品消费升级领域，新政直击消费痛点：一方面通过个人消费贷款差异化政策，优化额度、期限和利率配置，满足大宗耐用消费品、数码产品的换新需求；另一方面明确减免汽车以旧换新提前结清贷款违约金，与消费品以旧换新行动形成政策合力，降低消费成本。同时，通过跨境供应链融资支持内外贸一体化，让优质外贸产品更好对接国内市场，丰富消费供给。
在服务消费扩容领域，针对家政、文旅、养老托育等重点行业特点，提出“嵌入场景、融入生态”的金融创新方向。既用好服务消费与养老再贷款工具，又扩大无形资产质押融资，发展商业健康保险等产品，既支持服务消费供给侧提质，又降低消费者享受服务的门槛，推动服务消费潜力加速释放。
在新型消费培育领域，新政展现前瞻布局，明确支持首发经济、绿色消费、数字消费及“人工智能+消费”“IP+消费”等新业态。鼓励金融机构与社交电商、直播电商合作开发专属产品，探索消费积分扩容应用，为新消费模式提供多样化金融支撑，契合新质生产力与消费升级的联动趋势。
值得关注的是，新政对下沉市场给予重点倾斜，通过信贷支持县域消费季、农产品产销大会，对接县域物流和商贸中心融资需求，构建农村消费“供给-流通-消费”全链条金融服务，推动城乡消费协同升级。同时，在消费场景创新上，聚焦国际消费中心城市、一刻钟便民生活圈等载体，提供全生命周期金融服务，让消费场景更丰富、消费体验更便捷。
三、落地关键：“政金企”联动激活市场活力
《通知》的有效落地，关键在于构建“政策引导、金融发力、企业参与”的良性互动机制。在政策协同层面，鼓励地方运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等工具，引导信贷资金向消费重点领域倾斜；在政企对接层面，推动金融机构深度参与地方促消费活动，通过专属产品、专场服务扩大覆盖面；在支付创新层面，推广数字人民币智能合约红包，实现补贴资金精准直达，提升政策实施质效。
对金融机构而言，需把握三大发力方向：一是场景化创新，围绕消费全链条开发嵌入式金融产品，提升服务适配性；二是数字化赋能，依托大数据构建动态信用评估体系，增强对新型消费的风控能力；三是普惠性下沉，延伸服务触角至县域及“长尾”客户，提高金融可获得性。对企业而言，应主动对接金融资源，通过产品创新、服务升级承接政策红利，形成“金融支持-企业提质-消费升级”的正向循环。
四、政策展望：迈向长效化的消费提振之路
此次《通知》的出台，标志着我国消费提振政策正从短期刺激性工具，转向长期性、系统性的制度安排。其核心逻辑是通过“投资于人”提升消费能力，通过优化供给创造消费需求，通过破解堵点释放消费潜力。随着政策落地，预计将在三方面显现成效：一是消费成本逐步降低，消费信贷的差异化定价和费用减免将直接惠及消费者；二是消费供给持续优化，金融支持将推动商品与服务质量提升，新业态新模式加速涌现；三是消费活力全面激发，城乡消费市场协同发展，内需对经济增长的拉动力持续增强。
展望未来，需进一步强化政策协同性与落地实效，一方面做好与现有消费政策的衔接配合，形成集成效应；另一方面建立政策效果评估机制，及时优化调整支持方向。在商务与金融的持续协同下，我国消费市场将逐步形成“需求牵引供给、供给创造需求”的更高水平动态平衡，为“十五五”良好开局提供坚实支撑。
（作者：徐兴雷，温州职业技术学院副教授）
