数据显示，今年9月末，浙江辖内中期流贷服务余额较年初增长了38.2%，增速高于全部流贷21个百分点。中期流贷占全部流贷比例37.5%，较年初提高5.7个百分点。其中，制造业中期流贷服务余额较年初增长35.9%，占比已达42%。
引导机构破题传统银行业务“怎么贷”“贷多少”“怎么还”的同时，浙江银保监局指导地市分局结合本地实际，围绕服务制造业企业高质量发展，持续加大制造业中期流贷投放力度。
值得关注的是，自2019年浙江银保监局出台《关于深化中期流动资金贷款服务科学匹配企业生产经营周期的指导意见》以来，绍兴银保监分局积极引导银行机构聚焦“专精特新”小微企业、制造业企业、新兴产业等重点方向，通过优化服务模式、健全配套机制、强化综合保障等方式，深入推进中期流贷款服务。截至7月末，绍兴中期流动资金贷款余额超1498亿元。
怎么贷？
优质场景精准画像
在银行风险偏好和固有信贷展业模式的影响下，以往的制造业贷款以短期贷款为主，带来短贷长用的资金错配成为困扰很多企业的问题。中期流贷在给予企业更长贷款期限的同时，也提高了贷款管理的难度。贷前、贷中、贷后等环节不确定性更大，部分机构“不会贷”“贷不了”“不敢贷”。浙江浙江银保监局首先推动辖内银行业拓宽场景应用，突破中期流贷“怎么贷”的难点。
针对“怎么贷”，浙江辖内金融机构结合税收申报、政府基金转贷等优质场景，对有中长期贷款需求的企业进行精准画像，针对性予以中长期贷款支持。如工商银行浙江省分行对于企业运用政府资金进行转贷的场景，积极通过中期流贷予以支持，减少企业续贷周转压力。
为科学匹配企业生产经营周期、减少企业经常性贷款周转、缓解企业资金压力、降低企业综合融资成本，在绍兴，瞄准小微企业、制造业企业、新兴产业企业等重点方向，绍兴银保监分局引导银行机构创新金融产品，“一企一户”定制产品与服务模式，畅通实体经济的金融血脉。
除了优化国有经济布局，运用多种金融工具引领外贸行业等的产业链供应链水平提升，农业银行绍兴分行还优化“三农”重点客户信贷政策，助力优质生态项目和龙头企业发展。
绍兴上虞一家农业企业为上虞曹娥江度假区旅游景区和农业观光旅游项目提供花卉苗木绿化建设配套设备，同时经营旅游附属农产品销售。作为上虞区江上花海景观(二期)建设项目的江上花海景点内花卉及农作物种植配套设施企业，常年需在景区内定期更换和维护时令花卉和观光农作物。同时，企业采购观赏苗木后需培育2至5年后才可出售，资金回收时间较大，对流动资金贷款期限上正常一年期的短期流动资金贷款无法满足正常经营需求。
农业银行绍兴分行了解情况后，积极对接企业，推荐中期流动资金贷款。今年7月，该企业获得农业银行绍兴分行3年期中期流动资金贷款8000万元，更好地契合了企业融资用款的时间长、资金回收久的资金需求。
贷多少？
线上批量服务小微
针对中期流贷“贷多少”的问题，在运用测算公式对最高风险控制额度定量测算的基础上，浙江辖内的银行机构对企业生产经营周期、应收账款周转率、风险缓释措施等进行全方位考量，综合确定企业最高融资上限，合理满足企业中长期贷款资金需求。如中国银行浙江省分行以企业销售收入纳税申报场景为依托，结合企业销售回款规模，做到以税定贷，贷款期限最长可达3年。
近两年中期流贷服务的持续增量扩面，更促使浙江思考如何将中期流贷继续惠及更多市场主体。为此，浙江银保监局进一步推动银行机构完善“资源倾斜机制”“正向激励机制”“风险防控机制”“尽职免责机制”四项机制，提升银行机构深化中期流贷服务的意愿和能力。企业特别是中小微企业在其中收益颇多。数据显示，今年9月末，浙江辖内小微企业中期流贷服务余额4001.5亿元，较年初增加1393.7亿元，增长53.4%，增速高于中期流贷平均增速15.2个百分点。
“抵押e贷”是农业银行绍兴分行拳头小微企业网络融资产品，贷款期限最长10年，采用普惠优惠利率，是该行利用金融科技服务实体经济、支持民营经济和小微企业发展的具体行动和重要抓手。截至9月末，该分行“抵押e贷”贷款余额已达79.54亿元。
同时，该行还通过重点支持聚焦主业的“专营专注”型小微企业、掌握核心技术的“专精特新”型小微企业、优质大中型企业上下游和产业集群中的“产业链”型小微企业、为政府提供产品服务的“政府采购”型小微企业，以及合作时间长、金融业务主要通过农行办理的“深度合作”型小微企业，实现普惠金融扩户。
为抢占数字化转型关键期，绍兴银保监分局引导当地银行机构利用大数据、人工智能等技术，积极拓展场景金融和线上信贷业务，坚持“批量化、集约化、线上化”，实现普惠金融增量扩面提质，有力助推中期流动资金贷款。
怎么还？
无还本续贷是破题之钥
经营批发、零售针纺织品的绍兴万宇纺织有限公司是一家小微企业，去年6月，在邮储银行绍兴市分行的200多万元贷款即将到期。而受当时疫情影响，该企业需增加融资需求用于原材料采购。
考虑到受全球疫情影响，小微企业普遍面临资金回笼的实际困难，出于稳定企业融资预期，邮储银行绍兴市分行的客户经理在贷款到期前期，现场走访实地调查，为企业办理了700万元无还本续贷业务。企业可以续贷使用贷款资金进行经营生产，既减轻企业还款压力，又切实提升企业资金使用效率，有效降低企业融资成本。
为增强金融服务实体经济能力，有效落实全行发展战略，发挥绩效考核的导向作用，邮储银行绍兴市分行以服务战略为原则，引导各单位优先发展“三农”、小微等普惠金融贷款，深耕普惠金融服务，强化服务民营及制造业企业。
又如平安银行杭州分行创新“气球贷”还款方式，按照双倍贷款期限计算企业每期应还利息金额，有效减轻企业货款回笼周期内的利息负担。
“转贷贵、转贷慢”一直是小微企业融资面临的难题，而无还本续贷可以说是破题之钥。针对“怎么还”，在充分发挥定期还款付息对于信贷风险判断作用的同时，浙江银保监分局指导地方通过优化还款安排，有效提高企业中期流贷实际使用效率。
探索创新循环式中期流贷服务模式，绍兴大力推进小微企业无还本续贷业务。至7月末，绍兴无还本续贷余额超490亿元，较年初增加67%，增速居全省第一。
本报记者 赵琦 通讯员 杨子君 叶苏梅
