本报讯 据浙江银保监局统计，浙江农信数字贷款产品“浙里贷”余额迄今为2497.35亿元，较2021年年初增长790.01亿元，增速达46.27%。2021年以来，针对传统农村金融交易成本高、信用信息不对称等难点痛点，浙江银保监局指导银行业保险业发展农村数字普惠金融，整体提升乡村金融服务可得性，为农业发展注入强劲动力。
广大农村地带市场主体融资缺少抵押物。在该局指导下，浙江辖内银行保险机构加强互联网、卫星遥感、远程视频等金融科技、数字化技术手段在涉农领域的应用，基于大数据和特定场景进行“线上+线下”金融创新。由此为农户带来“纯信用、广覆盖、低门槛”的快贷体验：上线“浙里贷”平台的农户小额普惠贷款业务自2020年推出至次年10月末，323.60万户“无感用信”,用信覆盖率29.14%，贷款余额4344.64亿元。
跨越山海“码”上付
农村金融消费支付成本较高，浙江打造的丰收信用付·随心花一经推出就广受欢迎。这一基础金融服务系统至去年10月末服务238.57万户，累计用信174.77万户，年累计放款46.77亿元。
最极端的金融支付结算应用领域是在海上。根据舟山银保监分局近年来推进的海上移动支付便民工程要求，普陀农商银行以商贸流通、便民生活、公共交通三大领域为重点，拓展渔需后勤补给、洋面交易、水产交易、海上加油、海上旅游消费、海岛生活服务等六大应用场景，重点发挥“丰收互联”“丰收一码通”“智能付”、POS机等快捷支付结算工具在便民、惠民、助企方面的作用，打通了海岛金融服务“最后一海里”。此外，“长者专区”“浙里办专区”等手机银行特色板块还为不方便出岛的老年人及特殊群体提供便捷的线上服务。
数据显示，至2021年12月末，普陀农商银行多样化移动支付机具全区布放8000余户，累计交易14.4亿元；86个行政村布设丰收驿站等便民服务点95个，受理33万笔业务共计2.2亿元，服务实现100%覆盖。
卫星遥感亿亩田
地在哪里？种的是什么？长得怎么样？有没有受灾、病、虫害？对于以往农作物生长情况与农业经营数据难获取的授信“状况”，网商银行基于卫星遥感和人工智能信贷技术“大山雀”，于2020年创新推出“亿亩田”项目。
“亿亩田”同步获取申请贷款种植户的作物全生长周期卫星遥感影像，与贷款调查进行交叉验证，丰富农户的可信数据，判断农户耕种面积和品类、预测产量产值。相关识别结果输入授信模型后，建立精准全面的农户风险及管理体系。这一卫星遥感技术现阶段可识别水稻、玉米、大豆、小麦，已覆盖全部主粮作物，经济作物涵盖烟草、大豆、苹果、柑橘、猕猴桃等。目前，这一信贷技术已覆盖全国超千个涉农县域。
智能耳标实现活体价值
2021年上半年，浙江华腾牧业有限公司凭猪栏内处于动态生长周期的“生猪”，从桐乡农商银行获得1000万元全省首单数字化活体抵押贷款。此前，嘉兴银保监分局与桐乡农业农村局、桐乡农商银行、桐乡人保财险公司、桐乡华牧科技公司多次协调推进，成功落地“政府支持+数码登记+收益保险+银行信贷”于一体的数字畜牧活体抵押产品“智牧贷”。
“智牧贷”以企业数字畜牧智管平台、政府智慧畜牧业平台、金融供给应用场景互联互通为基础，运用数字化技术给每头生猪安装智能生物耳标，实时获取生物活体的生长信息，从而对畜禽生产、加工流通、检验检疫等多环节实现精密智控。
为克服活体抵押物评估难，在保险覆盖生猪养殖全程成本后，银行可借助每头生猪对应的耳标芯片信息，直接根据抵押物保险价值贷款授信，无需再进行价值评估。借助数字芯片耳标对畜牧活体数码识别，就可以给每头抵押生猪的耳标进行编号登记，实现“一猪一码”“一码一标”。养殖主体只需凭唯一的耳标代码即可在动产融资统一登记中心完成登记抵押，解决了传统生猪活体抵押难以确权登记的问题。
另外在风险分担上还引入了“政策性保险+商业保险”模式，使保险公司可叠加畜牧养殖、完全成本、期货指数等多重险种实现风险兜底，保障金额由原1200元/头提升至2400元/头，覆盖了生猪养殖全程成本。一旦抵押物意外死亡，保险公司“按图承保、按图理赔”。同时生猪价格指数保险采用“保险+期货”方式提前锁定养殖收益，规避了市场价格波动风险。（通讯员 杨子君 本报记者 赵琦）
