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十三载春华秋实 用朴实的小微情怀做最普惠的金融

2023年03月15日 14:58:00 来源:科技金融时报 作者:陈印

  浙江三门银座村镇银行于2010年3月成立,注册资本1亿元,由富有小微企业与农户经营特色的台州银行主发起设立,开业多年来始终践行普惠金融理念。该行自2010年3月成立以来,牢记村镇银行天生使命,坚守支农支小定位,提出“创富万家、福泽三门”的口号,切实让有劳动能力和劳动意愿的三门人享受普惠金融服务,有力地促进了三门农村金融生态的改善。

  一、机构、服务双下沉,提高农户贷款可获得性

  浙江三门银座村镇银行延续“机构下沉”和“服务下沉”思路,截至2023年2月末,共设立了15家营业机构,包括总部及下辖14家支行,实现当地各乡镇全覆盖,为农户提供家门口、全天候的金融服务,较好地解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足,竞争不充分等问题,改进和加强了农村金融服务水平,丰富了农村金融服务体系。

  13年来,客户经理,足迹走遍了当地农村每一块土地,金融支持三农的力度也越来越大。13年的努力,显著增加了农村地区信贷供给,农户、个体经营户和小微企业贷款申请率和满意度得到较大提高,为服务实体经济,支持县域经济发展做出了良好表率,有效促进县域农村金融市场的有序竞争,带动县域银行业金融机构转变作风,提升农村金融服务质量。截至2023年2月底,该行各项存款余额44.48亿元,贷款余额53.01亿元。农户和小微企业贷款合计占比96.29%。户均贷款余额21.65万元。

  二、深化金融产品和服务创新,实现金融普惠

  产品上,该行推出为农户量身定制的“村聚易贷·兴农卡”产品,采用“整村授信形式”+“一站式服务模式”,通过小额信用及统一提前授信方式进行批量覆盖,以银行与村居达成整体合作模式,切实解决农户担保难题与资金需求,成为广大农户的备用钱包。截至2023年2月末,该行“村聚易贷·兴农卡”授信农户28274户,授信金额265920.40万元,使用余额105030.70万元,有效地为农村地区提供了信贷支持。2021年,该行还推出了“三门青蟹”地理标志质押贷款,系村镇银行系统首单农产品国家地理标志质押贷款,更获得了人民日报转载。

  服务上,为简化贷款办理流程,该行推出“批量预授信、村居扫码贷”业务,实现农户办贷“跑0次”,助力了普惠金融。该行业务部门通过前期对农户信用档案收集整理,剔除部分道德品行方面存在问题的不宜贷款户,从而形成村居可授信白名单,结合村居关键人对村民家庭客观评价,核定家庭综合授信额度,对整村居民开展批量化的预授信工作。农户可在该行预授信的额度内,无需担保即可通过村居扫码贷获得相应的信用贷款额度。同时,客户经理根据预授信名单,以短信、电话、上门营销等方式,引导村民体验,对有需求的农户,引导其通过扫码贷直接获得授信资金,直接放款到账户,实现“一次不用跑”,切实提高客户融资效率,快速解决农户家庭资金需求。扫码贷进一步解放了一线员工生产力,也有效地提升了农村金融服务效率。

  (二)“两跑三降”推动普惠金融优化升级。

  一是员工跑。推出移动办公,服务上门,成为身边的银行。移动办公,送贷上门从原来设定金融服务点,定时上门受理信贷业务,从信贷申请、调查、资料收集都是上门服务,客户经理采取授权双人合同外签等流程,发展到PAD上门服务,让客户真正实现“最多跑0次”。二是数据跑。在台州金融数字化进程中,台州银保监分局主导的“一图一码一平台”留下了浓墨重彩的一笔,充分运用大数据发展普惠金融业务,搭建“场景化+平台化”开放的获客平台,全面升级普惠金融模式,从原先的单户作业升级到整村整企的批量作业模式。

  一是降门槛。科学设定信贷准入条件,合理降低门槛,放宽小额信贷办贷手续,切实满足“三有三无”等特定人群的金融需求。

  二是降成本。一是压缩时间成本,推行限时办贷政策,切实提高办贷效率。二是降低融资成本,该行为强化小微企业利率政策指导,将贷款利率优惠审批权限下放至营业机构以及业务部门,让业务部门实实在在落实降低小微企业融资成本工作,还进一步落实优惠利率政策,各营业机构结合区域经济特点和自身竞争优势,一方面加大小微企业信贷投放,另一方面提升差异利率定价。我们将优惠利率审批权限下放,较好的帮助业务部门落实小微企业降成本工作,让更多的客户享受我行优惠利率。

  三是降风险。一是加强准入管理,对落后和过剩产能、地方政府融资平台等领域实行准入控制。二是加强贷款“三查”,严控资金用途,确保实体经济领域资源供给。

  三、用心创建“三项特色”更好地服务普惠金融

  (一)与农民做朋友的亲情营销特色

  我们选择更加适合当前农户发展状况的与客户做朋友的亲情营销模式,同客户建立了超越纯业务关系的、富有人情味的、具有粘性的伙伴关系,形成了鲜明的特色:

  一是脚勤,跑出去做银行。主动服务是我行最显著的服务特色,我行的信贷人员走出网点,频繁出现在农民种养殖集聚区域,像组织存款一样营销贷款,增加了双方的信任感。

  二是贴心,紧贴客户做银行。客户经理与农民建立起超越业务关系、具有粘性的信任关系,把田间地头当作他们的办公室。该行提供“365天、全年无休”的网点营业时间,通过电子银行提供的7×24全天候服务,让客户可以从容地办理存贷款业务。

  三是简单、快捷、高效,快速反应做银行。对于前台常规业务,该行以秒为单位规定了操作时限,限时服务承诺使客户在提交贷款申请时就能知道到账时间,且贷款形式多样,从不把资产抵质押作为贷款的主要条件。截至2023年2月末,该行的信用、保证贷款占到了全部贷款的89.76%。

  (二)探索破解农民贷款难的农贷技术特色

  该行在主发起行的小额信贷技术基础上,探索适合农贷特点的信贷技术,建立了具有特色的“一二三”农贷管理方法:一个“熟悉”,熟悉农业生产技术;两个“强化”,强化劳动意愿考察、强化经营历史了解;三个“弱化”,弱化资产保障考核、弱化现金流分析和弱化抵质押、保证、联保,适应了农户的需求。

  (三)以农户需求为导向优化业务管理的品牌特色

  该行潜心探索适应当地特点的管理模式,以农户需求为导向优化业务管理,打造了“简单、方便、快捷”特色服务品牌。一是组织架构设置上突出涉农贷款的地位;二是建立科学合理的激励约束机制;三是建设具有亲和力的业务营销团队;四是透明高效的阳光信贷。

[编辑: 王航飞]
(本文来源:科技金融时报)
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