□温岭农商银行党委委员、副行长 林瑞胜
数字金融作为“五篇大文章”的重要组成部分，已经成为当前金融创新发展的重要趋势。如何找到“数字”与“金融”的联结点，推动“产业—数据—金融”良性循环，正成为金融服务创新发展探索的新课题。为做好数字金融这篇大文章，浙江金融监管局锚定金融高质量服务经济社会发展，围绕完善数字金融促进效能提升，以省金融综合服务平台为核心支撑底座，深化“一次不跑、又快又好”金融服务，鼓励金融机构积极培育创建金融服务场景应用。在浙江金融监管局的指导精神下，温岭农商银行积极落实，进一步健全数据共享机制，拓展数据应用深度与广度，借助金融科技增进金融服务供给，构建智能化决策、全时化服务、数据化运营、数字化触达和多渠道营销的客户管理体系，为探索中小银行数字化转型模式和发展路径提供相关经验样本。
一、中小银行数字化转型的重要性与必要性
金融是现代经济的核心，中小银行是我国金融体系的重要组成部分。当前，县域金融市场存在“三低一高”痛点，面对大变局之下的“时代之问”，从宏观层面看，农村中小银行数字化转型，是更好推动实体经济与金融系统共同发展的需要；从微观层面看，是农村中小银行应对大型银行、股份制银行、金融科技公司等外部冲击与自身内部服务创新供给能力不足的战略选择。
(一)服务金融强国与金融高质量发展的需要
习近平总书记2023年10月在中央金融工作会议上首次明确提出加快建设金融强国的宏伟目标，党的二十届四中全会对“十五五”时期加快建设金融强国作出战略部署。中小银行作为金融体系的重要补充，需通过科技赋能服务实体经济，以数字化转型驱动生产方式变革，助力“五篇大文章”落地，有利于为“十五五”规划实施提供金融支撑。
(二)防控风险与合规发展的需要
数字化转型要求中小银行建立符合监管要求的全面风险管理体系，通过大数据分析优化信用评估，可降低信息不对称风险，防范网络安全与数据泄露隐患。有利于中小银行优化组织架构、提升数据治理能力，确保数字化转型符合审慎监管原则，有效履行社会责任。
(三)提升竞争力与可持续性的需要
面临大型银行下沉和互联网金融竞争的双重压力，数字化转型可优化业务流程，降低运营成本，提升客户体验与市场响应速度。通过数字技术深耕本地市场，开发个性化金融产品，有利于中小银行增强自主获客能力，避免过度依赖外部合作平台，重塑发展模式，推动金融科技应用，突破利差收窄限制。
(四)促进普惠金融与民生保障的需要
数字化技术可精准触达传统金融覆盖不足的长尾客户，通过大数据风控为小微企业提供高效融资支持，助力实体经济与地方经济发展。提升民生金融服务获得感，满足居民便捷化、个性化需求。
二、温岭农商银行数字化转型实践
温岭是民营经济重要发源地，从全国首家股份合作制企业诞生，到如今拥有1400余家规上企业、13家上市公司，形成了泵与电机、汽摩配件、机床装备、鞋业等特色产业集群。中小微企业量大面广，为本土中小银行的经营创造了有利条件。一直以来，温岭农商银行以服务实体经济为经营主线，深刻意识到数字化转型对增强服务实体经济能力、建立差异化竞争能力的重要意义，在数字化转型方面做了诸多有益探索。
(一)完善路径“清晰化”，持续加大投入
温岭农商银行将数字化转型落实为企业战略目标，不断完善数字化转型的路径和规划，制定《温岭农商银行2022-2027年数字化转型战略规划》《2021-2025年度信息科技战略规划》等工作推进方案，成立数字化转型工作领导小组，明确责任部门，专门推进数字化转型相关工作，加强数字化转型考核，持续加大资金、人力等要素方面投入力度，内部开发能力不断提升，对外部的技术依赖度不断减少。
(二)打造运营“数智化”，变革管理模式
近年来，温岭农商银行借助云计算、大数据等金融科技手段，在依托浙江农商联合银行大平台基础上，持续开发数智小微、数智零售、数智风险、数智金市、员工管理、会计检辅等数字化平台或系统，服务能力和内部运营质效有效提升，为精准获客和精细化管理等数字化转型过程中的业务拓展和管理决策提供技术支持。如开发“数智零售”和“数智小微”平台，通过对接外部数据源，将线下授权转化为线上授权，实现一键扫码、线上签约流程一体扁平化，从原来的1小时缩减至15分钟，让客户从“最多跑一次”转变为“最多跑0次”。平台上线后共发放贷款57465户，累计发放金额344.57亿元，有效满足了市场主体“短频急”的融资需求。
(三)立足产品“精细化”，拓宽金融服务
温岭农商银行深挖市场主体信息，与政府、行业的数据信息共享持续提升，相继通过地方政府部门和第三方平台数据，通过多维度的共享和挖掘小微主体信息，实现数字信息的增信价值，探索创新一系列信用融资产品，有效拓宽小微主体信用融资能力。如围绕温岭块状经济、产业链条，创建“一镇一链、一行一品”产业网格，搭建产业网格、产业链、园区链等数字化模型，实现快速进件、快速放贷。至2025年10月末，共创建泵业、工量刃具、机床生产、空压机、水产、鞋业等6大温岭重点产业网格，网格内共有企业7741户，合同签约户数1336户，占比17.26%，贷款余额33.95亿元。推进数字化整村授信2.0工程，配套建档、回访、知晓率考核等机制，绘制数字地图，建设“家庭银行”模式，发布共富系列产品，实现从家庭单个客户单一业务向家庭全员全金融业务产品拓展。至2025年10月末，共富系列贷款产品惠及5.12万户，贷款余额104.54亿元。
(四)应用场景“创新化”，推动企业转型
创新数字化应用场景，成立“科技金融战略合作伙伴银行”“科技金融服务中心”，发布小微成长贷·科技企业系列产品及金融支持创新制胜推动高质量发展服务方案，向科技型企业整体授信100亿元。建立联合会商帮扶机制，推出“强工”系列贷款，支持本市传统制造业转型升级、设备更新、技术改造、绿色转型发展，推动先进制造业、战略性新兴产业发展。依托“微绿达”数智平台，搭建绿色流动性贷款场景，延续“关键词”智能匹配、搭建“绿色生产资料库”的方式，通过比对企业原材料采购清单、设备能效等级、生产工艺标准等数据，自动匹配绿色属性并量化风险等级，提升绿色金融业务效率、拓展绿色金融小微客户。
(五)数字赋能“智慧化”，提升数治水平
实时数字监测，创新小微企业和个人融资监测与服务机制，推出企业和个人贷款线上预约二维码，根据客户扫码登记的金融需求进行分层分类，主动送金融服务上门，变“客户需”为“银行供”。至2025年10月末，通过数智平台分析，已实现企业融资需求202亿元，个人融资需求684.23亿元(未去重)。优化数字风控。积极借助数智平台和风控模型，实时掌握小微主体资产、生产经营等数据，对贷款第一还款来源的经营情况和信用资质进行精准画像，实现从“人防”到“机防”，有效降低小微企业整体不良水平。至2025年10月末，数智小微系统实现用信202亿元，共进件14999户，预警提醒13217户。配置线上决策体系建设，全方位评价监测客户，共配置312条风险指标，实现扫码进件客户2.09万人次，准入分析判断2.70万次，从授信、用信、签约全流程办贷体验1.21万笔。
三、关于中小银行数字化转型的思考和建议
(一)深化数据要素配置改革
2024年中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快公共数据资源开发利用的意见》，将公共数据确立为关键生产要素，并通过“共享、开放、授权运营”三种主要方式，促进其合规高效流通使用，以赋能经济发展和社会治理。农村中小银行应积极争取成为公共数据资源的“使用者”与“运营者”，主动对接地方政府，融入数据共享体系，探索参与地方公共数据授权运营，重点获取涉农补贴、土地确权、新型农业经营主体登记、社保、税务等核心数据，用于客户画像、贷前调查和贷后管理，破解农村信贷中的信息不对称难题。夯实数字金融基础设施建设，推动数据信息实现互联互通，促进“数据一信息一信用一信贷”高效转化。
(二)加快大数据金融应用场景建设
一是深化“数据+金融”服务模式。针对本地市场主体需求特点，加大纯线上信贷产品开发力度，完善授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等业务的线上自动受理，以数字技术赋能信用融资。如利用获取的涉农公共数据，开发完善线上化、纯信用的普惠信贷产品。二是加强场景式金融运用。在消费、理财、跨境等各种产品和服务中进行无感化场景融入，实现批量“获客”“活客”。探索数据资产金融业务模式，打通数字资产向数字资本的转变通道。三是加强基层网点数字化赋能。将基层网点作为承接线上产品和服务的落地处理与客户体验，聚焦新市民、个体工商户、“三农”等主体的需求，建立差异化的场景探索，提高小微金融服务的适用性。
(三)加强数据治理与合规能力
筑牢数据安全底线。建立符合监管要求的数据分类分级管理制度，以安全运维为基础进行“业技融合”，统一数据获取、处理、使用的流程与标准，保障数据质量与安全，确保数字化转型战略和路径要与自身经营发展、技术水平等相匹配，充分考虑可能出现的信息泄露、算法误差、系统中断、负面舆情等风险情况和突发事件，以现有治理体系为主体阶段式探索科技赋能，有效管控交叉风险，保持运营的延续性和系统的稳定性。
(四)优化数字化转型组织与文化环境
一是完善配套政策支持。立足自身经营定位与本地客群特色，建立支持数字化转型的组织架构和机制流程，培育内部创新和数字文化，明确数字化转型战略目标与实施路径，加大专项支持力度。二是加强人才队伍建设。进一步推动业务部门与科技部门的“混编作战”，由业务、科技、风控人员共同组成项目组。推动从“经验主义”到“数据驱动”转变，倡导“用数据说话”的决策文化，完善数字化转型管理评价机制，建立数字化转型管理评估、考核与薪酬体系，在会议汇报、绩效考核、项目评审中，将数据分析和效果评估作为重要依据。三是注重数字技能提升。制定系统性的数字化培训计划，针对不同岗位设计差异化课程，提升全员的数字素养。深化校企合作，采取“小而美”的科技合作策略，引入成熟的数据处理和分析工具，培养既懂金融又懂科技的复合型专业人才，为数字化转型提供智力支持。
