2025年12月26日，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《方案》)，旨在引领银行业保险业落实金融“五篇大文章”部署，推动全行业数字化转型，赋能金融服务提质增效与竞争力提升。《方案》涵盖总体要求、工作任务、组织保障和监督管理3个部分，从数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、风险管理和监管数字化智能化转型等方面提出了33项工作任务。作为数字经济先行省份，浙江应凭借数字基础设施等先发优势，精准锚定《方案》中的发展方向，全力打造银行业保险业数字金融高质量发展的“浙江样板”。
一、探路先行：浙江银行业保险业的先发优势
数字金融作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，是打破传统金融服务瓶颈、畅通实体经济融资渠道的核心引擎。在当前经济转型升级的关键时期，推动银行业保险业数字金融高质量发展，既是顺应技术变革的必然趋势，已成为重塑金融核心竞争力、推动金融供给侧结构性改革的必由之路。
立足省情实际，浙江具备独特的数字生态优势，作为数字经济先行省，浙江省的数字基础设施建设全国领先。而聚焦行业现状，浙江银行业保险业也早已抢占先发身位。辖内机构始终坚持创新驱动，深度融合互联网技术与金融场景，在小微企业“秒批秒贷”、移动支付普及及业务离柜化处理等方面取得了显著成效。然而，对照高质量发展的深层要求，行业目前仍面临数据治理深度不足、复合型专业人才紧缺等结构性矛盾。为进一步巩固先发优势，将政策要求转化为发展实效，就必须锚定痛点、系统谋划，重点探索以下四条实践路径。
二、聚焦重点：落实《方案》的四大核心路径
(一)完善机制：健全管理模式与人才体系
《方案》将“建立健全数字金融治理机制”置于首位，强调了科学规划与要素支撑的重要性。而贯彻这一要求的核心在于“双管齐下”，一方面要通过顶层设计与制度创新构建适配数字金融发展的管理新模式，另一方面要筑牢复合型人才根基。
在制度与机制建设方面，完善的顶层设计与管理模式创新是数字金融发展的基石。银行业与保险业应当构建长远的数字金融发展蓝图，积极响应《方案》要求，打破壁垒，设立数字化转型一级部门，建立科技、数据、业务多部门融合的工作小组机制，缩短决策链条，探索适配数字金融发展的新型管理模式。
在人才体系建设方面，必须将人才视为支撑数字金融治理的关键要素。面对数字化转型的需求，浙江应加快培养一批精通数据分析与数字技术应用的复合型人才队伍。具体而言，可以建立“政校企”联合人才培养机制，实施“订单式”人才培养与互派交流计划，为数字金融的可持续发展提供坚实的智力保障。
(二)服务实体：打通金融服务实体的“最后一公里”
数字金融高质量发展的关键之一是要打通金融服务实体经济的“最后一公里”，特别是在小微企业、绿色经济和乡村振兴等领域。这就要求银行业保险业在提升金融服务的覆盖面与普惠性，同时还要加强精确性与效率化。
首先，聚焦“普惠广度”，利用数字技术打破地域与群体壁垒，是打通“最后一公里”的关键。针对《方案》中强调的小微企业、乡村振兴以及山区26县发展需求，浙江应充分发挥数字金融低边际成本、广覆盖的优势。同时推广移动金融终端应用，向县域、乡村及欠发达地区下沉，切实解决传统金融服务中存在的门槛高、网点少等一系列痛点。
其次，紧扣“服务精度”，依托数据驱动提升实体经济服务质效，是赋能产业升级的核心。面向科技创新及“415X”先进制造业集群等战略领域，浙江金融机构应利用大数据、人工智能等技术手段，通过对产业链数据的深度挖掘，实现对企业需求的精准画像。此举不仅能解决一系列信息不对称问题，引导金融资源精准配置到实体经济，还能为浙江产业结构的优化升级提供强有力的金融支撑。
(三)深化应用：激活数据要素与技术创新的“新引擎”
深化数字金融应用的关键，在于构建以技术创新为驱动、以多维数据要素为核心生产资料的发展新范式。面对这一时代命题，需从以下两个层面协同发力。
一方面强化技术创新引领，加快发展“人工智能+金融”新范式，是提升数字金融硬实力的关键。顺应前沿技术变革趋势，银行业保险业应持续加大对金融科技研发的投入，优化科技资源配置。具体路径在于，依托浙江完善的数字基础设施，积极探索大模型、云计算等前沿技术在金融场景中的深度应用。同时，鼓励有条件的金融机构加强同业科技输出，通过技术溢出效应带动区域金融科技水平的整体跃升，打造具有浙江特色的数字金融创新高地。
另一方面，挖掘数据要素价值，构建高水平的数据治理与应用体系，是释放数字金融潜能的根本保障。数据作为数字金融的基础性战略资源，其价值释放依赖于完善的治理机制。因此，可以优先升级“浙江省金融综合服务平台”功能，建立跨部门、跨层级的数据共享与交易机制。依法合规打通工商、税务、电力、环保等政务及公共数据与金融机构的连接通道，解决银行对企业风险画像不全的信息不对称问题，切实将数据资源转化为推动金融高质量发展的实际生产力。
(四)严守底线：加强智能风控与合规管理
统筹发展与安全，是数字金融行稳致远的根本遵循。面对数字金融业务模式创新带来的风险形态演变，在推动金融业数字化转型的过程中，必须始终将风险防控置于核心位置。这要求建立与数字经济先行区相匹配的安全保障机制时，既要利用数字技术重塑风险管理体系，实现对新型风险的精准识别与阻断，又要推动监管模式的数字化升级，构建“管得住、放得开”的现代金融监管生态。
着力建设智能风控体系，筑牢风险防控的数字“防线”。面对数字化形势下日益复杂的风险挑战，金融机构应重点强化对战略风险、合规风险、操作风险、外包风险及流动性风险的统筹防控。而关键举措在于，建立全流程的智能风控机制，利用人工智能与大数据技术提升风险识别的前瞻性。
高效推动监管数字化智能化转型，提升合规管理的精准度与有效性。适应数字金融的高频、跨界特征，监管与合规管理手段也必须同步迭代。浙江省应积极推动监管流程的数字化再造，研发推广智能分析工具，实现对资金流向与业务合规性的实时监测。通过强化监管基础设施建设与数字化人力资源配置，构建高效精准的人机协同合规新模式，既要筑牢全面风险防控的底线，又要精准地为合规的金融创新预留发展空间。
三、标杆引领：打造数字金融“浙江样板”
《方案》的印发为新时期金融业的数字化发展提供了行动纲领。对于打造“浙江样板”而言，这既是重大的政策机遇，也是深化数字金融高质量发展的行动指南。实现金融高质量发展，必须建立金融政策与产业政策的协同机制，解决单一金融机构无法独立打通跨部门数据链条的问题，确保工业、政务等外部数据能够合法、有效地转化为金融机构可用的信用评价依据
展望未来，浙江应在保持数字经济基础扎实、民营经济活跃以及政策响应迅速等优势的同时，继续瞄准数字金融发展的未来制高点，在以下三个前沿领域率先突围：一是深化跨境贸易金融服务，依托浙江外贸大省的地位，推动海关、物流与金融机构的数据系统对接，具体解决跨境电商和外贸企业的融资与结算难题；二是实现数字金融与绿色金融的业务融合，打通企业能耗、碳排放数据与银行信贷系统的连接，建立基于真实数据的绿色企业评价体系，引导资金精准流向低碳转型企业；三是深化长三角数字金融区域协同，紧扣一体化高质量发展要求，建立跨区域的金融数据共享与风险联防联控机制，推动长三角区域内数字金融基础设施的互联互通与标准统一。
(作者胡振华，温州长三角一体化研究中心主任、温州大学商学院教授)
