2月28日，国家金融监管总局、财政部、农业部及中国人民银行四部门联合发布《关于实施支持小微企业贷款的指导意见》(金发〔2026〕2号)，对脱贫人口小额信贷实施优化升级，构建长效化金融帮扶机制，这是从扶贫到助贫的重要一步。该政策立足乡村振兴需求，通过扩面、提额、优化机制，让金融资源赋能农业农村发展。
一、政策背景：衔接乡村振兴发展，完善金融帮扶常态机制
2025年脱贫攻坚过渡期结束后，我国“三农”工作重心全面转向乡村振兴。过渡期内，扶贫小额信贷基本满足了原建档立卡贫困户的资金需求，助力农业生产、增收致富。但也暴露出覆盖面有限、单户额度偏低、政策支撑缺乏长效性等问题，难以完全适配农村低收入群体在扩大生产、稳定增收等方面的需求。
为此，四部门联合出台新政，突破原有政策瓶颈，推动金融帮扶从“短期攻坚”向“常态化赋能”转变。政策既覆盖脱贫人口，也关注到了新出现的致贫风险群体，充分体现了财政、金融协同支持农业农村发展的制度优势，为守住不发生规模性返贫底线提供有力支撑。
二、核心举措：扩面提优信贷政策，破解基层帮扶堵点难点
新政策从支持对象、贷款要素、运行机制、风险防控四个方面入手，着力破解基层帮扶工作中的难点堵点，构建更加精准高效的金融服务体系。
支持对象方面，在原有建档立卡贫困户基础上，将范围扩展至农村有帮扶需求的人口，重点聚焦防返贫监测对象和仍需帮扶的脱贫人口。以户为单位发放贷款，规范准入条件，防止“搭便车”，确保资金精准滴灌、用到实处。
贷款要素方面，单户贷款额度由5万元提升至10万元，更好满足农户规模化生产需要。贷款期限最长可达3年，适配了农业生产的周期，缓解农户短期还款的压力。贷款利率由中央财政贴息70%(上限2.5个百分点)，地方财政可根据实际情况予以补充贴息，继续实行免抵押、免担保的贷款模式。
运行机制方面，商业银行对帮扶小额信贷实行优先安排、倾斜支持，细化尽职免责办法，减轻基层人员顾虑。鼓励线上办理，简化申请审批流程，压缩办理周期，提高金融服务质效。明确帮扶小额信贷可续贷展期一次，过渡期内脱贫人口小额信贷亦可按规定续贷展期，保障合理的农户生产生活。
风险防控方面，建立健全风险管理机制，严格核查生产需求真实性，严防资金挪作他用。分类施策，适当降低不良贷款容忍度，推动跨部门协同联动，实现信息共享、各负其责，确保政策稳健运行。
三、创新价值：三大转变提质效，金融赋能乡村振兴发展
此次新政策最大的亮点是“三大转变”，让金融助农惠农更加精准高效：一是在助农定位上由“临时性”变为“经常性”。不再局限于过渡期特殊时段，而是构建起常态化金融服务模式，让农村有帮扶需求的群体都能得到帮扶；二是在服务对象上由“单极化”变为“立体化”。既覆盖了脱贫人群，也覆盖了防返贫动态监测人群，把精准扶贫同普遍扶持结合起来；三是在金融服务上由“粗放式”变为“精准化”。完善贷款要素、简化办理程序、加强风控管理，实现政策落地与金融机构商业可持续的统一。
从实践层面来看，新政有助于筑牢防返贫底线，通过降低门槛、降低成本的方式，帮助低收入的农户群体改善生产条件、拓宽增收渠道，实现稳定发展。同时，激活乡村产业活力，贷款额度最高达10万元，为农户扩大种养殖规模、提升特色产业质效提供有力支撑，助推乡村产业提质增效。此外，新政还促进农村金融生态优化，引导银行业服务重心下沉，提升农村地区金融供给水平，为乡村振兴注入新的动力。
四、落地路径：聚焦关键精准施策，推动政策红利直达基层
为进一步落实好帮扶小额信贷政策，切实发挥好政策效应，主要从四个方面着手：一是强化政策宣传普及。依托乡镇政府、村两委、基层银行网点等阵地，结合入户宣讲、线上推送、阵地宣传等形式，全面解读政策要点、办理流程和贴息规则，让农户懂政策、明流程、敢申请，确保红利直达基层、惠及民生。二是建立帮扶人口清单制。精准对接有融资意愿、有生产技能的农户，规范申请审批程序，做到“能贷尽贷”，避免违规贷款和资金浪费。三是提升金融服务质效。推动银行机构进一步下沉服务，简化申请材料，推广线上申请、审批、放款模式，压缩办理时限；加强基层信贷人员培训，提升专业能力和服务水平，为农户提供全流程指导。四是严守风险防控底线，坚持“户借、户用、户还”，强化贷后资金用途监管，应用金融科技手段提高监管效率；健全风险预警和处置机制，完善风险补偿机制，处理好支持与防范风险的关系，保障帮扶小额信贷健康稳定运行。
作者系浙江工贸职业技术学院现代管理学院副教授
