近日，金融监管总局等4部门联合发布《关于做好帮扶小额信贷工作的通知》(以下简称《通知》)。这份政策文件的核心导向很明确，就是推动帮扶小额信贷从脱贫攻坚过渡期的“应急兜底、雪中送炭”，平稳转向乡村振兴阶段的“常态赋能、造血兴村”，既要精准对接帮扶群体的生产发展需求、助力农户增收，牢牢守住不发生规模性返贫的底线，也要兼顾政策的普惠性与金融机构的可持续运营，让这项金融帮扶政策真正落地见效、长效运转。
一、政策背景
《通知》的出台，既是对党的二十届四中全会精神与2026年中央一号文件部署的具体落实，也是在脱贫攻坚与乡村振兴衔接5年过渡期收官的关键节点，对原有脱贫人口小额信贷政策的系统性升级。
《通知》以系统思维打破部门壁垒，构建起“金融+财政+监管+农业农村”的多部门协同工作框架，整合各类政策工具，形成“政策引导定向、资源供给精准、风险防控有力”的闭环机制，为乡村振兴阶段的常态化金融帮扶筑牢了制度根基、明确了实施路径。
二、政策内容解读
此次《通知》对帮扶小额信贷政策的优化，紧紧围绕农户的急难愁盼问题，从支持对象、贷款条件、用途管控三个关键环节发力，让政策更具针对性和可操作性，真正惠及农户。
(一)精准扩围帮扶对象，实现“应帮尽帮”。政策明确将帮扶范围扩大到两类群体：一是防止返贫致贫监测对象，二是需要持续帮扶的原建档立卡脱贫人口，坚持以农户家庭为单位发放贷款，确保农村低收入群体、易返贫群体都能享受到政策红利，真正做到精准对接、不留死角。
(二)优化升级贷款条件，破解“融资难题”。将单户贷款最高额度从原来的5万元提升至10万元，充分匹配农户发展种植、养殖、农产品加工等产业的资金需求；同时，继续实行免抵押、免担保的信用放款模式，简化审批流程，贴合农业生产经营周期，切实解决农户“贷款难、担保难、额度低”的痛点，让农户敢贷款、贷得起、用得好。
(三)严格规范资金用途与风险防控，确保“专款专用、风险可控”。明确要求贷款必须坚持“户借、户用、户还”的原则，资金只能用于农户自身生产经营活动，严禁挪作他用，比如日常消费、购房、理财、入股分红等非生产性支出，从源头杜绝资金浪费；同时，强化贷前调查、贷中审查、贷后管理的全流程管控，健全风险补偿与防控机制，既保障资金安全、精准投放，也避免政策走样、落实打折扣。
三、政策创新的三大关键维度
(一)支持体系重构。《通知》最核心的创新，就在于对金融帮扶支持体系的系统性重构，具体可以概括为“一升级、两拓展、三强化”，让政策定位更清晰、覆盖更全面、预期更稳定。“一升级”，就是把原来的脱贫人口小额信贷，正式升级为帮扶小额信贷，彻底摆脱“过渡期临时政策”的定位，确立其在乡村振兴中的常态化帮扶角色；“两拓展”，一方面是支持对象的拓展，从单一的原建档立卡脱贫人口，扩大到“防止返贫致贫对象+需持续帮扶的原脱贫人口”，实现帮扶群体的全覆盖；另一方面是贷款额度的拓展，从5万元提升至10万元(含)，精准匹配农户发展特色产业、扩大生产规模的资金需求。“三强化”，则是对核心政策的稳定强化，持续坚持免担保纯信用放款模式、3年贷款期限、中央财政贴息等关键政策，让帮扶群体对政策有明确预期，敢于投入生产、谋划发展。
(二)运行机制创新。为了确保政策落地见效，新政策构建起“金融供给、财政撬动、监管包容、信息共享”的四维协同运行机制，形成上下联动、左右协同的工作合力。在金融供给端，明确要求各银行机构建立专业化的帮扶小额信贷经营机制，主动下沉服务重心，优化“线上申请+线下核实”的办理流程，减少农户跑腿次数，提升服务效率；在财政撬动端，明确中央财政贴息标准，同时赋予地方政府一定的配套贴息空间，确保贴息资金直达农户手中，切实降低农户融资成本；在监管包容端，合理设置帮扶小额信贷不良率容忍度，落实续贷不降级、尽职免责等政策，打消金融机构“不敢贷、不愿贷”的顾虑，激发其放贷积极性；在信息共享端，建立帮扶人口动态名单共享机制，实现多部门数据互通，精准识别帮扶对象，避免政策漏享、错享，提升政策实施的精准度。
(三)强化风险防控。《通知》立足“防患于未然”，构建了多层次、全流程的风险防控体系，实现风险防控与民生保障的有机平衡。一是源头防控，要求银行机构强化贷前调查和贷中审查，深入农户家中、田间地头，核实融资需求的真实性，严防“户贷企用”“搭便车”等违规行为，从源头遏制风险；二是过程管控，通过科技手段加强贷后资金流向监测，及时发现并预警资金使用异常情况，做到早发现、早处置；三是多元分担，稳定运行现有帮扶小额信贷风险补偿金制度，鼓励有条件的地区按照市场化、法治化原则完善风险补偿机制，明确补偿条件与流程，合理分担信贷风险；四是分类处置，坚持“区别对待、精准施策”，对诚信经营但暂时遇到困难的农户，实行续贷、展期等帮扶措施，助力其渡过难关。
作者系温州理工学院副教授
