2025年6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，清晰标志着我国普惠金融发展逻辑从“扩面优先”全面迈向“提质强基”。相较于过去侧重覆盖率与可得性，本轮政策更强调金融服务的质量、结构、成本、可持续性与数字化基础能力。国家普惠金融战略的这一跃迁，不仅反映了经济结构调整和金融供给侧改革的必然方向，也为具备改革基础的地区释放了新的制度红利。
在全国省域中，浙江的改革积累最为系统。自2012年以来，浙江连续承担七项国家级金融改革试点，包括温州民间金融综合改革、台州小微金融改革、湖州绿色金融改革、丽水生态产品价值实现机制、衢州可持续发展示范区、杭州数字普惠金融试点和嘉兴科创金融试验区。这些改革在民营经济支持、小微服务、绿色与农村普惠、数字金融能力和科创金融等领域形成了可观的制度优势，使浙江成为国家普惠金融战略升级的天然承接区。
一、政策导向：普惠金融从数量扩张迈向质量驱动
《方案》明确提出，普惠金融体系建设必须围绕“适配性、有效性、可持续性和风险可控性”展开，意味着过去强调“覆盖面的扩大”，如今必须转变为“服务质量的提升”。普惠金融的供给方式不再依赖抵押物或单一信贷产品，而是转向以信用、数据和综合性服务为关键抓手，以线上化、智能化、数字化为基础路径，以监管评价制度化为约束机制。普惠金融由此前的“机构自愿参与”进入到“制度化要求与绩效约束并重”的时代，金融机构的普惠金融能力将真正成为其综合竞争力的重要组成部分。
二、浙江改革基础：从制度探索到体系积累
浙江在普惠金融领域的探索可谓全国最为丰富。温州民间金融改革奠定了普惠金融制度创新的基础，使民营资本、民间借贷和信用体系建设率先规范化。台州小微金融改革通过软信息采集、信用画像、首贷培育机制和社区嵌入式服务模式，为全国小微金融的可持续发展提供了可复制的经验。湖州、丽水和衢州的改革则将普惠金融与绿色金融、生态环境价值实现、县域可持续发展紧密结合，使“绿色普惠”“生态抵押”和“农村信用体系建设”在全国范围内具有示范意义。
杭州数字普惠金融试点则搭建了全国领先的数字金融基础设施，推动数字征信、线上审批、智能风控等能力走在全国前列；嘉兴科创金融改革进一步补齐了科技型中小企业的融资短板，使普惠金融延伸至新质生产力领域。整体来看，浙江已形成覆盖民营、科创、绿色、农村、小微和数字普惠金融的全链条改革能力。
三、政策与浙江的系统契合：改革进入体系化升级阶段
从政策内容与浙江基础的匹配度来看，本轮普惠金融政策几乎与浙江过去十余年的改革方向高度一致。浙江在信用体系建设、数字化能力、综合金融供给、生态金融和产业金融方面均拥有坚实基础，具备率先将“可得性”向“可持续、可负担、可复制的服务体系”升级的条件。
在信用贷款扩面、农村普惠补短板、供应链金融、普惠保险扩容、数字普惠基础设施建设以及智能风控应用等领域，浙江不仅具备政策要求的能力，更具有先发优势。尤其在小微金融、数字普惠与绿色普惠领域，浙江改革形成的制度成果与场景优势，为国家政策的全面落地提供了天然支撑。
普惠金融的智能化方向也与浙江的发展逻辑一致。人工智能、大模型、知识图谱与智能风控技术的快速发展，使风控能力从“经验判断”转向“智能识别”，贷款服务从“人工走访”走向“线上即得”，信用分析从“结构化数据”转向“全景化经营画像”。浙江的数字化建设、基层金融服务网络与企业经营数据体系，为普惠金融智能化升级奠定了全国领先的条件。
四、浙江路径：从改革试验区集群迈向普惠金融样本省
凭借改革积累与数字治理能力，浙江完全具备在全国普惠金融体系建设中形成“浙江样本”的条件。
一是推动小微金融由“信贷突破”迈向“体系支持”。依托台州改革经验，进一步形成覆盖首贷、续贷、信用评价、风险补偿、供应链嵌入和综合服务的一体化体系，使小微服务真正实现可持续。
二是推动绿色普惠金融从专项创新迈向制度化建设。以湖州、丽水、衢州为基础，通过绿色信用、生态价值抵押、绿色供应链金融等方式，形成绿色普惠金融的创新体系。
三是推动数字普惠金融从单点能力迈向底层平台建设。依托杭州数字金融底座，构建全省统一的普惠金融数据基础设施，推动大模型在信用评价、贷中监测与风险预警中的深度应用，使普惠金融真正进入“智能供给时代”。
四是推动科创普惠金融从补短板迈向支撑新质生产力。嘉兴改革经验可推广至全省，实现知识产权金融、科技保险与科创信用体系的有机联动，为科技型中小企业提供可持续支持。
五、浙江有能力成为国家普惠金融高质量发展的先行省
总体来看，《方案》开启了普惠金融从扩张走向提质的战略转型，而浙江在小微、绿色、数字、科创等多领域形成的国家级改革序列，使其在这一轮政策实施中天然具备更高的制度准备度与场景契合度。
依托十余年的改革积累，浙江不仅能够在全国普惠金融战略升级中继续发挥引领作用，更能够以体系化、数字化、智能化的探索经验，为全国提供可复制、可推广的制度样本，在推动民营经济高质量发展、新质生产力培育和现代化产业体系构建中展现更强的“浙江担当”。
（作者 王呈斌，台州学院商学院教授）
