数字技术与实体经济深度融合提速，数字金融正成为引领金融业转型升级、助力实体经济高质量发展的关键支撑。国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，涵盖发展基础、服务导向、技术支撑、数据赋能、风险防控、监管适配的全链条体系化部署，通过六个核心维度的精准发力，勾勒出银行业保险业数字金融高质量发展的清晰蓝图。
一、战略价值：服务实体与赋能经济双轮驱动
数字金融绝非简单的技术叠加，而是金融发展理念、服务模式、治理体系的全方位变革。伴随数字经济迭代升级，数字金融的战略价值不止于服务实体经济、推动产业结构优化升级，更聚焦于以技术赋能和数据驱动为抓手，重塑金融资源配置模式，为经济高质量发展注入新活力。
一是破解融资难点，助力实体经济发展。依托数字技术与数据要素双轮驱动，破除信息不对称梗阻问题，引导金融资源精准流向科技型企业、先进制造业、小微企业等重点领域及薄弱环节。例如，通过整合物流、税务等外部数据构建智能授信模型，金融机构可精准评估企业信用风险，提供无抵押、低成本的数字信贷服务。
二是驱动产业升级，加快培育新质生产力。数字金融与产业互联网的深度融合，正成为驱动制造业向高端化、智能化转型的核心动力。如金融机构依托工业互联网平台，可实时精准抓取企业生产运营数据，全方位掌握企业经营发展状况，为制造业数字化改造量身定制低成本融资方案，助力企业大胆革新。
三是优化资源配置，提升金融服务质效。数字金融以普惠化模式拓宽金融服务覆盖面，如移动支付打破地域限制，数字信贷为长尾客群定制信贷方案，智能投顾实现财富管理个性化升级，让不同群体都能获得适配的金融服务。
四是构建数字化监管体系，推动风控能力与监管能力双提升。数字化转型为金融监管“长牙带刺”提供了技术支撑，运用机器学习等技术强化监测预警，推动监管体系数字化、智能化升级，有效提升金融风险穿透式监测、精准化识别、高效化处置能力。同时加强监管基础设施建设和复合型监管人才培养，以数字化监管能力适配数字金融发展节奏，全方位筑牢金融安全发展底线。
二、发展路径：围绕六个核心维度精准施策
一是筑牢治理根基是前提。金融机构需强化顶层设计与组织保障，统筹制定数字金融发展规划，构建适配数字金融的业务管理模式，推动业务、技术、数据深度融合与高效协同，实现资源充分共享。同时建优数字金融人才梯队，以专业化人才储备适配行业发展新要求，以人才驱动筑牢行业核心竞争力。
二是聚焦服务实体是核心。深度衔接国家重大战略，围绕科技型企业、先进制造业、绿色经济等重点领域，以及小微企业、乡村振兴、区域协同、贸易数字化等关键场景，创新数字化服务模式——运用大数据画像等手段优化供应链金融，借助卫星遥感等技术赋能绿色项目评估，通过多维度数据构建小微企业智能授信算法模型，让数字金融精准对接实体经济需求。同时兼顾金融服务的普惠性，完善适老助残设施，弥合数字鸿沟，彰显金融温度。
三是推动技术创新是支撑。加快人工智能、区块链、隐私计算等前沿技术在金融领域的应用，建设企业级技术平台与数据中心，推进低代码、无代码开发平台建设，提升科技自主可控能力与敏捷交付能力。鼓励大型金融机构向中小金融机构输出技术服务，推动数字基础设施共建共享，形成行业协同发展格局。
四是激活数据要素是关键。健全企业级数据治理体系，完善数据标准体系与全流程质量管控机制，推动跨行业跨领域数据安全合规、高效有序共建共享。构建数据中台与智能分析工具，深化数据在营销、风控、决策中的规模化应用，让数据成为核心生产要素。
五是坚守风险底线是保障。构建智能风控体系，运用机器学习、图数据等技术提升风险监测预警能力，加强算法模型全周期管理，防范模型漂移与算法歧视。强化数据安全与网络安全防护，压实合作机构风险责任，筑牢数字化转型的安全屏障。
六是赋能数智监管是抓手。推动市场准入、行政处罚等关键监管流程数字化再造，研发智能分析工具，运用人工智能丰富穿透式监管工具手段，通过“一表通”建设推进监管数据的统一标准与管理，培养复合型监管人才，提升算力支撑和业务保障能力。
三、相关建议
一是强化政策引导，完善顶层设计。监管部门应加快制定数字金融监管规制和标准化建设，明确数据安全、隐私保护等法规要求，推动公共信用数据向金融机构开放。并通过税收优惠、财政补贴等激励政策，强化正向引导。
二是推动技术发展，强化成果应用。鼓励金融机构应聚焦核心业务痛点，加大科技研发投入，优先布局实用性强、适配性高的技术场景，避免“为数字化而数字化”。加强与科研院校、科技企业的产学研合作，加速前沿技术成果转化，提升技术应用的实效性与安全性。
三是优化数据生态，释放数据价值。加快建立统一的数据标准与共享机制，依托国家“数据要素×”行动，推动金融数据与政务、产业数据合规融合。引导金融机构加强数据治理能力建设，强化数据质量管控与安全保护，健全个人信息全流程管理机制，在合规前提下释放数据要素价值。
四是加快人才培育，夯实发展基础。构建“引育用留”一体化人才体系，通过市场化引才、内部培养、校企合作等方式补齐复合型人才缺口。推动数字理念融入经营管理各环节，通过“揭榜挂帅”“创新攻关”等激励机制，激发员工参与数字化建设的积极性。
五是深化数智监管，平衡创新与风控。持续推进监管数字化智能化转型，完善“一表通”监管数据体系，研发智能监管工具，提升对创新业务的穿透式监管能力。健全监管部门与金融机构常态化沟通机制，预留创新空间，同时强化风险监测预警，实现“监管有温度、防控有力度”。
银行业保险业要以《方案》为指引，坚守服务实体经济初心，以治理优化强根基、以技术创新添动力、以数据赋能提质效、以风险防控守底线，持续探索兼具中国特色与国际竞争力的数字金融新模版，为建设“金融强国”战略目标注入动能。
作者系温州职业技术学院教授
