3月15日，国家金融监督管理总局联合中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)，聚焦市场痛点，强化信息披露，统一披露标准，压实机构责任，是金融监管坚守人民性、提升金融服务质效的重要举措。
一、立足民生痛点，回应市场关切
近年来，我国个人贷款业务快速发展，在满足居民消费需求、支持个体经营、服务实体经济等方面发挥了重要作用。但市场中仍存在息费披露不清晰、成本计算不统一、隐性收费不规范等问题，消费者难以精准测算实际融资成本，导致金融纠纷易发多发，并影响利率政策传导效果与金融服务实体经济质效。《规定》出台后，通过细化息费披露范围、操作流程与责任边界，进一步保障金融消费者知情权、公平交易权，也为行业划定合规底线，推动个人贷款市场回归“阳光化、规范化”本质。对消费者而言，实现“借得清楚、还得明白”，有效规避“套路贷”“隐形息费”风险，提升金融获得感与安全感。对行业而言，压缩不合规操作空间，推动机构回归“风险定价、合规经营”本源，促进行业良性竞争，提升整体服务质效。对经济而言，畅通利率政策传导路径，降低居民合理融资门槛，激发消费潜力与小微企业经营活力，实现金融更好服务实体经济。
二、聚焦核心要求，筑牢合规底线
《规定》共11条，围绕“全成本覆盖、全流程披露、全主体监管”三大核心，明确具体实施标准，确保政策落地可操作、可监督。一是明确综合融资成本范围，将个人贷款正常履约成本与违约或有成本全部纳入披露范畴，实现成本全覆盖、无遗漏。二是统一年化披露标准，要求机构以统一口径计算并明示年化综合融资成本，制作标准化明示表，清晰列示本金、息费项目、收取主体、成本上限等关键信息。三是规范全场景披露流程，线下业务须签字确认，线上业务须弹窗明示并完成确认，消费分期须在支付页面显著展示，确保消费者事前知情。四是压实机构主体责任，明确贷款人对合作机构收费行为统一管理、承担主体责任，严禁在明示项目外收取任何额外费用，从源头杜绝隐性成本。
三、强化监管协同，推动落地见效
为确保《规定》落地见效，将构建“监管+自律+机构”协同体系。在监管层面，金融监管总局联动中国人民银行、地方各级金融管理机构，开展常态化监督检查，对未落实披露要求、合作机构失管失控造成重大风险损失的机构，依法依规追责问责，严厉打击贷款领域非法中介活动。在自律层面，指导中国银行业协会、中国互联网金融协会等行业组织，制定明示样表、操作指引，发挥行业自律约束作用，推动机构规范操作。在机构层面，给予合理过渡期，支持机构完成业务流程调整、系统改造、合作协议修订等准备工作，确保新增业务严格按新规要求从2026年8月1日起执行。
作者系温州理工学院副教授
