2026年6月，央行、金融监管总局、全国妇联联合印发《关于进一步加强金融支持妇女就业发展的实施意见》，突破过往碎片化帮扶模式，构建起“融资供给—能力培育—风险保障—长效机制”四维协同的性别友好型金融政策框架。该政策既是促进性别平等、释放女性经济潜能的顶层设计，也是以普惠金融夯实共同富裕根基、推进中国式现代化的重要制度安排。
一、政策出台的时代逻辑：破解女性经济金融鸿沟
妇女作为社会生产与家庭再生产双重领域的核心主体，是驱动内需增长、乡村振兴、科技创新与灵活就业的关键力量。但长期以来，全球范围内女性创业就业普遍存在显著性别融资缺口。世界银行数据显示，女性经营主体获取信贷额度更低、担保要求更严苛、融资成本更高，女性初创企业获得风险投资占比不足2%，发展中国家女性发展资金缺口每年超4000亿美元。在国内语境下，这一结构性矛盾集中体现为三重困境：一是创业担保门槛高、反担保压力大。大量家政、巾帼电商、乡村种养女性创业者缺乏足额抵押物，生育中断就业群体、低收入女性群体融资可及性不足；二是全生命周期风险保障体系不完善，孕产期专属保险等供给不足，灵活就业女性工伤、生育保障衔接不畅；三是金融服务存在隐性性别偏见，传统风控模型、信用评价体系忽视女性经营特征，数字算法易固化性别歧视，叠加女性金融素养参差不齐，进一步放大融资壁垒。
党的二十大明确提出促进妇女全面发展，《中国妇女发展纲要(2021—2030年)》要求完善女性创业金融支撑体系。本次三部门联合印发《实施意见》，跳出单一信贷补贴的传统思路，将金融工具、社会保障、教育培训、科技治理、跨部门协同融为一体，是立足国内就业结构转型、回应性别平等发展诉求、对标全球普惠金融治理的系统性政策回应，标志着我国性别金融从“单点扶持”迈入“体系化赋能”新阶段。
其一，经济价值：充分释放“她经济”增长潜力。女性在电商、手工、家政、现代农业、科创领域具备独特比较优势，破解融资约束能够激活千万小微经营主体，扩大就业容量，稳定居民收入，提振内需。据国际机构测算，消除女性融资壁垒可创造数万亿新增经济价值。
其二，社会价值：夯实共同富裕与性别平等根基。金融自主权是女性经济独立的核心标志，降低融资门槛、完善风险保障，能够缩小城乡、男女收入差距，减轻女性生育、养老后顾之忧，缓解家庭再生产压力，促进社会均衡发展。
其三，治理价值：丰富普惠金融中国方案。区别于国外单一贴息、小额信贷模式，我国构建了“货币信贷＋财政担保＋保险保障＋跨部门协同＋数字治理”综合框架，兼顾市场可持续性与社会公平，为全球发展中国家推动性别普惠金融提供可复制的制度样本。
其四，长远价值：服务人口高质量发展。完善女性就业金融支持体系，平衡生育成本与就业收益，有利于缓解生育顾虑，推动人口长期均衡发展，统筹经济发展与民生保障双重目标。
二、制度创新：四维一体政策框架的实践亮点
《实施意见》构建了“创业融资＋能力提升＋保险兜底＋长效治理”完整闭环，每一项条款均直击女性就业创业痛点，体现了鲜明的制度创新。
其一，融资供给端：分层拓宽多元融资渠道，降低女性创业准入门槛。政策打破信贷单一供给模式，形成多层次融资支持矩阵。在传统信贷层面，优化创业担保贷款，对三八红旗手、巾帼建功标兵等优质女性创业者取消或降低反担保，精准缓解担保难核心痛点；面向巾帼电商、乡村文旅、家庭手工等灵活就业形态定制专属信贷产品，推广林权、土地经营权、活体畜禽抵押，适配农村女性创业需求。直接融资层面开辟绿色通道，支持女性创办企业发行债务融资工具、开展供应链票据，打通小微女性经营主体资本市场通道；针对女性科技人才创新“贷款＋直投”模式，依托知识产权、创新积分完善科技金融产品，补齐女性科创企业股权融资短板。
其二，人力资本端：“教育＋培训＋金融素养”三位一体强化造血赋能。区别于传统金融政策仅聚焦资金供给，本次政策突出“先增能、再融资”的发展逻辑，打通女性就业能力提升全链条。一方面依托国家助学贷款、研究生商业助学贷款保障女性高等教育机会，阻断代际贫困；另一方面创新“培训＋信贷”联动模式，金融机构配套支持职业院校，针对进城务工女性、待业女性开展订单式技能培训，实现技能提升与创业资金无缝衔接。尤为重要的是，政策将女性金融素养提升纳入硬性工作安排，要求金融机构联合妇联下沉基层普及信贷、保险、投融资知识。从理论上看，金融素养是女性实现经济自主的基础变量，该安排解决了“有钱不会用、有政策不会享”的现实难题，实现外部资金供给与内生发展能力双向匹配。
其三，风险保障端：构建覆盖全生命周期的性别适配型保险体系。生育、健康风险是制约女性持续就业、创业的核心因素。政策构建“社会保险打底、商业保险补充、专项保障兜底”的多层防护网。一是推广乳腺癌、宫颈癌等女性“四癌”专项保险，简化理赔流程，面向农村、失业女性推出政府补贴型专属健康险；二是完善灵活就业女性专属保险，打通商业保险与生育保险衔接渠道，覆盖孕期、产后风险；三是创新家政综合保险，覆盖家政女性从业者人身、财产风险；四是加大妇幼医疗机构、妇幼产业链融资支持，从供给端完善女性健康服务基础设施，实现就业创收与健康保障同步推进。这套保障机制，精准对冲女性因生理特征带来的就业不确定性，弱化生育、疾病对女性经济参与的挤出效应。
其四，长效治理端：数字治理与跨部门协同消解制度性性别偏见。本次政策最具前瞻性的突破，在于从金融底层机制消除性别歧视。文件明确要求金融机构防范大数据、AI风控模型中的性别偏见，重构女性经营主体信用评价体系，整合税务、工商、社保、妇联荣誉等多维度数据，弱化不动产抵押权重，加大信用贷款投放。同时配套风险补偿基金、财政贴息、融资担保分险机制，分担金融机构服务女性群体的风险顾虑，解决银行“不敢贷、不愿贷”问题。在治理机制上，建立央行、金融监管、妇联常态化协同机制，搭建政银企对接白名单，完善专项监测统计体系，还提出依托国际普惠金融平台输出中国性别金融实践，将妇女金融支持上升为国家治理与全球发展议题，兼具国内民生价值与国际示范意义。
三、分层推进：推动政策红利精准直达妇女群体
为推进《实施意见》有效落地，还需从三方面进一步细化优化实施方案。
一是构建分层分类差异化金融服务体系。针对不同女性群体精准施策：对在校女性学生，强化助学贷款政策宣传，联动高校开展金融通识教育；对返乡创业、涉农女性经营者，扩大经营权、活体抵押覆盖面，配套乡村振兴再贷款工具降低融资利率；对生育中断再就业女性，推出低门槛、灵活还款的创业小额信用贷；对女性科技创业者，落地知识产权质押、投贷联动专属产品；对灵活就业、家政女性，普及低成本专项保险，实现“就业即有保障”。
二是完善数字金融公平治理，消除算法性别偏见。监管层面建立金融算法性别影响评估机制，定期核查信贷审批、客户画像模型是否存在隐性歧视；地方层面打通妇联、政务、金融数据共享通道，建立女性经营主体专属信用数据库，以荣誉、经营流水、社保记录替代传统抵押物；服务层面兼顾线上线下渠道，保留线下网点人工办理窗口，面向老年、农村女性开展数字金融下乡培训，弥合数字使用鸿沟。
三是压实多方协同责任，健全激励与监测机制。央行分支机构运用再贷款、再贴现等货币政策工具正向激励金融机构，对服务妇女成效突出的银行给予政策倾斜；地方政府将妇女创业金融配套资金纳入财政预算，落地风险代偿、贴息政策；妇联发挥基层组织优势，开展政策宣讲、创业对接、金融科普；同时建立独立监测指标体系，跟踪女性贷款投放规模、利率水平、担保减免、保险覆盖等核心数据，定期复盘典型案例，及时修正执行偏差。
《实施意见》将性别平等嵌入现代金融资源配置体系，以制度化、长效化金融工具破解女性就业创业的制度性障碍。在政策落地过程中，金融监管部门、银行业保险业、妇联组织与地方政府需破除部门壁垒、细化配套举措，让政策红利真正抵达每一位有创业、就业意愿的女性。通过金融赋能“她力量”，持续完善性别友好型金融生态，激活女性创造力，为高质量发展、共同富裕与中国式现代化注入持久而温暖的内生动力。
作者系温州理工学院副教授
