小微企业是市场经济重要组成部分，在稳就业、保民生、促创新、扩内需等方面发挥重要作用。近日，国家金融监督管理总局办公厅出台《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，锚定“稳投放、优结构、提质量、可持续”工作目标，构建全方位、多层次、专业化的小微金融服务体系，为小微企业高质量发展注入强劲金融动能，彰显了金融服务实体经济的核心使命与责任担当。
一、深化机制建设，提升小微融资精准对接效率
融资信息不对称、对接效率偏低、诉求响应不及时，是长期制约小微企业融资的核心痛点。本次通知聚焦机制赋能，持续深化支持小微企业融资协调工作机制，通过“线上+线下”融合、跨部门协同联动，增强小微融资触达效率与融资便利度。
在常态化服务布局上，依托全国一体化融资信用服务平台网络，筑牢线上常态化对接渠道，同时鼓励各地结合区域产业特点开展线下集中走访活动，让金融服务主动下沉市场、贴近企业需求。通过完善跨部门“联合会诊”机制，有效破解单一金融机构难以解决的企业融资难题，形成部门联动、协同发力的服务格局。
在精准服务升级上，引导金融机构主动融入地方工作机制，聚焦科技、外贸、绿色、农业、养老、消费等重点民生与新兴领域，精准对接产业发展需求。依托大数据信用信息归集优势，优化企业授信审批模型，实现企业精准画像，重点赋能诚信经营、信用良好的小微企业，同时结合区域产业集群特色定制专属金融方案，真正实现精准滴灌，让金融资源精准流向实体经济薄弱环节与重点领域。
二、优化信贷体系，夯实小微融资长效发展根基
信贷服务是金融支持小微企业发展的核心抓手。本次通知立足“高质量信贷发展”核心主线，从供给体系、投放力度、结构优化、风险管控、资源保障五大维度系统发力，构建差异化、多层次、可持续的小微信贷服务生态。
在信贷供给层面，明确各类银行错位发展、协同发力的发展格局。大中型银行重点补齐区域服务短板，强化薄弱地区小微金融供给；地方法人银行坚守本土初心，深耕本地小微企业市场，持续提升服务与风控能力。同时严格落实民营经济促进法，破除所有制歧视，从制度层面护航民营经济公平发展，提振市场主体发展信心。
在投放与结构层面，坚持“量增质升”双重导向，要求金融机构匹配小微企业、民营企业真实融资需求，保持信贷投放合理增长。同时紧扣新质生产力发展要求，重点加大科技型、创新型小微企业信贷支持，助力科技自立自强；聚焦扩内需、稳投资，优化消费场景金融服务、强化重点产业链上下游小微企业融资保障、赋能内外贸一体化发展。此外，加大首贷、信用贷及中长期信贷投放力度，优化续贷配套举措，研发适配新就业群体的融资产品，全方位满足小微主体多元化融资需求。
在可持续发展层面，尤为注重平衡普惠服务与风险防控、经营可持续的关系。一方面引导金融机构强化科技赋能，升级风控体系，严控信贷资金流向，做实资产质量分类，高效处置不良贷款，筑牢金融风险防线；另一方面规范贷款利率定价，依托市场化定价机制合理确定普惠小微贷款利率，严控不合理收费，切实降低企业融资成本。同时大力推广“银税互动”等特色服务，挖掘涉税信用数据价值，迭代优化服务模型，让诚信纳税企业尽享金融红利。此外，严格规范第三方合作，坚守自主风控底线，推动金融机构提升自主服务能力，实现普惠金融良性循环。
在内部保障层面，明确要求金融机构在信贷配置、绩效考核、人员配备、资金定价等方面向小微业务倾斜，建立健全激励机制，嘉奖基层优质服务团队。同时全面落实普惠信贷尽职免责相关政策，细化免责认定标准与具体适用情形，消除基层从业人员顾虑，充分激发基层活力，为小微金融服务落地见效提供坚实内部支撑。
三、扩容保险服务，筑牢小微企业风险保障安全网
保险是市场经济的“稳定器”，是小微企业抵御经营风险的重要屏障。本次通知强化小微保险服务供给，推动保险行业充分发挥风险保障核心功能，与信贷服务形成互补协同的金融服务格局。
引导保险公司立足专业化发展，完善小微服务机制，优化产品定价与风控模型，打造条款简洁、投保便捷、理赔高效、价格亲民的普惠保险产品体系。一方面聚焦企业经营发展需求，丰富财产保险产品，覆盖生产经营、科技研发等环节的各类风险，为企业稳定经营保驾护航；另一方面完善人身保险服务，保障小微企业主及员工的健康、意外、养老需求，稳定企业人才队伍。同时积极推进新就业群体普惠保险试点，结合地方经济特色推出专属保障方案，持续拓宽小微保险服务覆盖面，全方位夯实小微企业风险防护体系。
四、强化协同监管，构建全域联动的惠企服务新格局
良好的政策成效离不开高效的监管引领与多方协同发力。本次通知提出强化监管赋能、凝聚多方合力，推动惠企政策落地落细。
一方面，要求各级监管部门强化数智化监管能力建设，依托大数据技术动态研判辖区小微金融服务情况与风险态势，通过现场检查、数据核查等方式，规范金融机构经营行为，提升金融服务合规性与数据质量。另一方面，着力构建“监管+政府+部门+机构”协同体系，推动地方政府完善风险分担、补偿机制，落实贷款贴息、专项担保等财政金融协同政策。深化跨部门信用信息共享，依托区块链、隐私计算等技术创新“银税互动”服务模式，打通信息壁垒。借助民间投资要素保障机制搭建投融资综合服务平台，促成民间投资项目与金融资源精准匹配，激活民间投资潜力。同步做好政策宣讲与复盘梳理，保障惠企政策应知尽知、应享尽享。
整体来看，本次通知是金融服务实体经济、助力高质量发展的重要部署，兼具延续性、创新性、精准性、实操性。既坚守普惠金融本源，持续加码对小微企业、民营企业及个体工商户等市场主体的金融支持，又立足新时代经济发展要求，紧扣新质生产力、扩大内需、内外贸一体化、新就业形态等重点领域，精准对接经济转型发展需求。从市场层面，纾解小微融资各类难题，稳固市场主体经营预期，提振民营经济发展信心；从产业层面，通过精准滴灌重点产业与创新领域，助力产业转型升级、产业链供应链稳定；从经济大局层面，通过稳小微、活民营、扩内需、促投资，为2026年经济稳中向好、“十五五”开局起步提供坚实的金融支撑。
作者系广东培正学院副教授
