2026陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局局长丁向群明确提出，要加强薄弱环节金融保障，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品。今年5月份，国家金融监督管理总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，鼓励银行开发适合“两司两员”等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品，推动对“两司两员”等新就业群体普惠保险试点工作。
“两司两员”是指货车司机、网约车司机以及快递员、外卖配送员，他们是城市运转的“摆渡人”，是保障民生、畅通物流的“毛细血管”，承载着稳就业、促内需的重任，这一新就业群体被特别“点名”，不仅是补齐民生保障短板的温度举措，更是通过正规金融供给挤压非法金融生存空间、防范系统性风险的“疏堵结合”的系统性安排。
一、政策动因：三重变革交汇催生精准金融导向
本次政策并非短期民生举措，而是统筹推进就业结构加速转型、普惠金融提质增效、金融风险综合治理三重逻辑交汇下的整体性部署。
(一)适配就业结构转型趋势，夯实稳就业金融支撑。据第九次全国职工队伍状况调查显示，全国职工总数4.02亿人左右，其中新就业形态劳动者达8400万人，占职工总数的21%，“两司两员”是其中规模最为庞大的群体。2025年中办、国办《关于加强新就业群体服务管理的意见》已从顶层要求强化权益保障，本次陆家嘴论坛将宏观政策细化落地至四类具象劳动者，推动稳就业从顶层文件下沉至精准金融服务，实现政策靶向化、落地具象化。
(二)优化金融供需适配水平，健全普惠金融发展体系。“两司两员”普遍实行灵活用工模式，大多缺乏标准化劳动合同与不动产等传统抵押物，收入随订单量动态浮动，传统银行机构授信风控体系多以稳定薪资流水、长期社保缴纳、不动产抵押作为核心授信依据，一定程度上制约了该群体获得正规信贷服务的便利度。通过引导，鼓励金融机构打破传统授信思维桎梏，扩宽该类人群正规融资渠道，有利于持续缩小金融服务供需差距，构建覆盖面更广、适配度更强的普惠金融服务体系。
(三)统筹疏堵一体治理模式，营造健康有序融资环境。“两司两员”易受高息民间借贷、无资质信贷中介、虚假网贷平台渗透，进而出现融资成本高企、个人信用受损、不规范催收等衍生风险。监管部门引导开发适合该群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品，核心逻辑是以标准化、低成本、全流程可追溯的正规金融服务替代灰色借贷渠道，从供给端压缩黑灰产生存土壤，与“严肃市场纪律、严厉打击金融黑灰产”的强监管要求形成闭环治理机制。
二、实践探索：温州金融精准赋能“两司两员”
温州作为民营经济活跃、新就业群体庞大的城市，正通过一系列生动的基层金融实践案例，为普惠金融如何精准触达，提供极具价值的“温州样本”。
(一)数字建模精准画像，破解无抵押融资瓶颈。依托多维度经营数据构建精准客户画像，完善数字化风控体系建设，能有效缓解该群体缺乏传统抵押物、收入不稳定带来的授信制约，是畅通信用贷款服务的关键抓手。如浙江民泰商业银行温州分行整合平台履约数据、接单流水、从业年限、好评率、车辆营运记录、日常支付行为等多维替代数据，搭建“两司两员”专属信用画像风控模型，打破对社保、工资流水、房产抵押的硬性依赖。针对细分群体分层设计贷款期限和额度，近一年累计投放普惠信用贷款超2.3亿元，不良率控制在普惠小微平均水平以下，验证了替代数据风控的包容性与可控性。
(二)普惠保险迭代升级，从事后理赔转向事前预防。除了信贷支持，职业风险敞口较大是“两司两员”面临的核心痛点之一。针对这一群体户外作业风险高、抗风险能力弱、金融知识相对薄弱等特征，温州保险机构正通过模式创新，织密多层次的职业风险防护网。如平安人寿温州中心支公司走进温州淘宝闪购骑士驿站，围绕“清朗金融网络守护安心消费”主题开展专项活动，采取“慰问礼包+金融课堂+专属保障”三维服务模式，为30余名外卖骑手送上专属赠险，以及为老年骑手量身打造《平安老年人意外险》。通过金融知识普及与风险保障有机结合，实现了“知识普及+风险保障”双轨并行，让普惠保险从单一的事后赔付走向“事前预防+事中守护+事后理赔”的综合服务。
(三)宣教防线前移，筑牢一线反诈底线。“两司两员”群体极易成为电信网络诈骗、套路贷、虚假理财等非法金融活动的目标。破解这一痛点，首要在于提升其金融素养与风险防范能力。温州金融机构正通过场景化宣教，将金融安全防线前移至一线阵地。如工行温州龙湾支行紧扣“清朗金融网络，守护安心消费”主题，将“工行驿站”宣教小分队直接开进淘宝闪购骑士驿站和汽车充电站。工作人员利用外卖骑手和网约车司机接单、充电的碎片化时间，用通俗易懂的语言剖析真实案例，重点普及防范非法集资与个人信息保护知识，并同步推广消费贷款贴息等惠民政策。这种“宣教+服务”的深度融合，不仅帮助新就业群体守住了“钱袋子”，也让正规的金融惠民成果得以精准触达。
三、瓶颈分析：规模化推广面临三重挑战
(一)跨平台数据共享壁垒突出，信用评价底层支撑不足。网约车、货运、外卖平台掌握的接单量、履约流水等核心替代数据分散在各互联网企业，行业间未建立统一、合规、脱敏的互通机制。平台出于商业数据安全考量，开放意愿偏低，金融机构缺少标准化对接通道，难以批量获取可信经营佐证。如何平衡平台商业权益、用户隐私保护与银行风控需求，是扩大信用贷款覆盖面的首要制约。
(二)客群“三高一低”特征显著，商业可持续承压。“两司两员”流动性高、风险偏高、服务成本高、单客收益低，呈现典型“三高一低”特征。当前银行业净息差持续收窄，若单纯下调利率、放宽门槛，易出现投放规模越大、亏损越多的矛盾。如何设计兼顾普惠让利、风险可控、机构可持续的产品，考验数字化风控与精算运营能力。
(三)供需时空错配持续存在，“最后一公里”尚未打通。多数从业者早出晚归、节假日无休，与传统网点营业时间高度错配；同时对专属普惠政策知晓度不足，资金紧张时易盲目接触网络借贷，误入非法金融陷阱。线下服务阵地覆盖不足、线上产品宣传触达不够，是提升正规金融可得性的关键堵点。
四、对策建议：多方协同破解发展瓶颈
(一)打通数据孤岛，建立合规共享机制。建议由金融监管部门牵头，联合网信、交通运输、邮政管理等单位，搭建政企数据协同平台，建立统一的数据脱敏、授权调取与隐私保护规范。在用户书面授权前提下，实现平台经营数据、交通营运备案信息、支付流水等替代数据标准化互通，将劳动者经营数据转化为可量化信用资本。同时，可依托地方融资协调机制，出台跨行业数据共享正面清单，明确数据开放范围与安全责任，夯实信用贷款风控基础。
(二)创新差异化产品，平衡普惠与可持续性。银行机构可贴合“两司两员”收入波动规律，设置灵活授信期限、阶梯化额度与弹性还款机制，全面推行随借随还、按日计息、淡季延期还本。用好央行普惠小微再贷款与贴息政策，对冲运营成本。保险机构可试点“按单计费、按里程投保”弹性定价，从业者出车即计费、停工暂停扣费。丰富意外险与医疗险组合套餐，简化线上投保与一键理赔流程。同时，建议金融机构依托大数据模型实现自动化审批、动态监测与线上预警，压缩人工成本，以数字化对冲“三高一低”压力。
(三)延伸服务触角，破解时空错配。可在物流园区、集散中心、充电场站扩容“暖新驿站”服务点，布设移动终端、派驻专员，构建“5分钟便民金融服务圈”。全流程线上完成授权、授信、支用、还款，弱化纸质材料与线下面签硬性要求，实现24小时不间断服务。构建银行、保险、街道、平台联合宣教长效机制，依托晨会、例会开展常态化反诈科普，同步推送普惠产品政策，从需求源头引导理性融资，持续培育健康规范的金融消费氛围。
作者 浙江树人学院副教授
