在长沙芙蓉区一幢六层公寓楼下，庆元人管先生送走了今天最后一位看房的租客，揉了揉有些发酸的肩膀，看着手机里温州银行刚发放的300万元“温信贷”通知，长长舒了一口气。几天前，管先生还在为这幢公寓的租金和装修款发愁。他在长沙做二手住房租赁已有年头，手里管着几十套分散在住宅区里的套房。租客来来往往、房子东一套西一套，每天光是接租客的报修电话就忙不过来。
他一直想转型——把散落在各处的套房整合成一在整幢公寓集中管理，省心、高效，还能做出品牌，但年租金加上内部建设、房间翻新装修，动辄就是百来万的投入。对他这样没有本地房产可以抵押的“二房东”来说，几乎是一道跨不过去的坎。
温州银行丽水庆元支行的金融服务团队通过庆元老乡的圈子了解到管先生的转型计划，专程从庆元驱车800公里赶到长沙上门服务。“人在长沙打拼，没想到老家的银行会专程过来给我们解决问题，还不用抵押，来得太及时了！”管先生在现场办完贷款手续后由衷感慨。
二手房东的烦恼
庆元，这座浙西南的山城，素以香菇和竹木闻名，但鲜为人知的是，这片土地上孕育出的创业者，早已将生意做到了全国各地。在近十余年间，庆元籍的创业者们以“二手住房租赁”的形式活跃在长沙、武汉、成都、重庆等城市的街头巷尾，他们以长期租赁的方式拿下整栋楼宇或成片房源，经过装修改造后转租给城市里的年轻白领、外来务工人员和短期商旅客群，从中赚取租金差价和增值服务收益。这个群体规模不大，但能量不小——每一处公寓的背后，是几十甚至上百间客房的日常运营，已经成为城市住房租赁市场中不可或缺的毛细血管。
然而，这群“都市种田人”在金融世界里却长期处于“隐身”状态。他们的资产是租来的，没有房产证可供抵押；经营流水分散在微信、支付宝和多个银行账户里，难以形成规范的财务报表；人在异地，回老家办贷款要耗费数天时间和上千元交通成本。传统的银行信贷模式，几乎天然地将他们排除在外。融资难、融资慢、融资贵——这三座大山，压在很多像管先生这样的二手房东身上。
温州银行的发现
发现需求只是第一步，真正理解需求才是关键。近年来，温州银行丽水分行以“浙丽红共富梦”党建品牌为引领，主动融入丽水乡村振兴和普惠金融发展大局，成立专业金融服务走访队伍。该行的金融服务团队没有坐在办公室里等客户上门，而是背上行囊，奔赴长沙、武汉等庆元籍二手房东集中的城市，开展了一场深入的“田野调查”。他们走进一栋栋公寓，看二手房东们如何收房、如何装修、如何定价、如何应对租客的投诉，翻看一本本租赁合同，核对一份份租金打款凭证，打开一个个公寓管理软件的后台，逐条查看房间的空置率和出租价格。
调研的结果让团队既兴奋又清醒。二手房东群体的金融需求高度相似，他们的资金需求集中出现在两个节点：一是新收房源时的一次性租金支付和装修投入——整幢公寓的租金往往按年支付，动辄几十万，加上每间客房1-3万元的装修成本，前期投入巨大。二是日常运营中的现金流错配——租客按月缴纳租金，但房东往往要求按季甚至按年支付整幢楼的租金，这种“月进年出”的节奏让经营者的现金流时常紧绷。因此二手房东们需要的不是一笔简单的贷款，而是一套能够匹配其经营节奏的灵活融资方案——额度要够、速度要快、还款要灵活、不需要抵押物。而传统银行信贷讲究的是抵押担保、固定期限、标准化审批，两者之间存在着巨大的鸿沟。
集群授信的破题
如何跨越这道鸿沟？温州银行丽水分行的答案是：跳出“单户单审”的传统路径，走集群化授信的新路。通过大量的走访，该行金融服务团队发现“二手房东”这个群体虽然分散在全国各地，但经营模式高度相似，完全可以通过“集群准入、批量授信”的方式来解决单户融资难题。于是，一个专门面向丽水籍二手房东的信贷集群方案开始酝酿。
在客户准入上，该行金融服务将目标锁定为丽水户籍、在省内外常住人口300万以上城市经营公寓或民宿的“二房东”群体，根据“二房东”的“管理房间数”“装修投入”“公寓管理软件后台数据”以及是否具有稳定的租赁合同与符合行业正常水平的业务表现，核定最高300万元的信用资金支持。这套方案的核心创新在于：它不再把“抵押物”作为授信的前提，而是把“经营能力”和“现金流”作为评判的依据，用金融的语言为二手房东建立了一套可以被量化的信用体系。
地瓜经济的回响
方案有了，如何落地？温州银行丽水分行的选择是：把柜台搬到客户身边去。
今年以来，温州银行丽水分行组建多支金融服务团队，多次奔赴长沙等丽水籍二手房东集中的城市，开展上门驻点办公。团队摒弃“客户返乡办业务”的传统模式，将房源核验、尽职调查、资料收集、资质审核、额度测算、合同签署、金融宣讲等全流程服务搬到异地创业一线。
“以前回庆元办业务，来回至少要三天，路费住宿费加起来要一千多，公寓的事情还得托人照看。”一位在长沙经营公寓的庆元房东算了一笔账，“现在银行的人直接过来，不到半天就办完了，省时省力还省钱。”二手房东门在授信额度内可以根据实际资金需求自主提款和还款，用一天算一天的利息，降低了融资成本，这意味着他们可以在收房高峰期灵活提款，在租金回笼后及时还款，资金的“峰谷”被熨平了许多。截至目前，温州银行丽水分行温信贷“二手房东集群”已为近百位庆元、龙泉籍经营者提供授信支持，用信余额约8000万元，展现出强大的生命力和可复制性。
“地瓜经济”是习近平总书记在浙江工作期间着力谋划和推动的一种兼具开放性与根植性的发展模式。它形象地描绘了浙江如何“跳出浙江发展浙江”——地瓜的藤蔓伸向四面八方，但根茎始终扎根在土壤里。温州银行丽水分行的二手房东集群实践，恰恰为这种“藤蔓经济”提供了关键的“养分”——金融活水。通过集群化授信的模式，金融机构不再是一个高高在上的资金供给者，而是成为了与创业者同行的伙伴。通过一种更深层次的“下沉”，用专业消弭信息的鸿沟，让金融的力量从冰冷的数字变成了有温度的支持。
