在全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的战略背景下，农业保险已成为我国实现从农业大国迈向农业强国的重要环节。2025年中央一号文件明确提出“健全多层次农业保险体系”，2024年11月，国家金融监管总局、财政部等四个部门联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》。随着乡村振兴战略的深入推进，农业保险已成为保障农业稳定发展、促进农民增收的关键举措。
一、成效：“广覆盖”“多层次”
(一)规模攀升，形成“广覆盖”。我国农业种植业以小规模分散经营为主，全国经营耕地面积在10亩以下的农户达2亿多户。高质量发展农业保险是保障农产品正常生产、促进农民稳定增收、推进乡村振兴的关键举措。我国农业保险自2007年中央财政启动政策性补贴试点以来，保费规模从52亿元增长至2024年的1521亿元，参保农户达1.47亿户次。2024年中央财政拨付农业保险补贴547亿元，占农业保险总保费的35.96%。
(二)品类增多，构建“多层次”。目前，中央财政提供保费补贴的品种有15个，同时，各地持续增加特色农产品保险品种，推出产量保险、指数保险、价格保险、收入保险和地力保险等一系列保险产品。这些特色农险切实保障了农民的收入，促进的农业稳定发展。
二、困难：“观念旧”“核保难”“人才缺”
(一)农户自身的思维观念难以转换。目前从事农业者多以60岁以上的高龄农户为主，务农经验丰富，但观念较为老旧，更依赖政府救济而非保险保障。农户保险意识弱且对保险产品了解较少，绝大多数农户认为“参保不如靠天”，主动投保率明显不足。
(二)农业活体养殖的特性导致具有独特的天然核保难题。保险机构对活体养殖存在核保难题，例如在承保生猪养殖险时，由于防疫隔离要求，保险机构人员在现场核保时无法进入内场，仅能在一定距离之外，通过肉眼或拍照识别，既无法有效辨认病猪、死猪，数量识别上也存在较大误差可能。
(三)农业保险人才凋零，缺乏“新鲜血液”。农业保险业务多分布于偏远乡村，核保、查勘、定损需要长期翻山越岭，且需掌握当地方言，工作环境艰苦且工作强度大，薪酬待遇竞争力却不强。加之县域人才受到大城市强烈地虹吸影响，农业保险方面人才十分匮乏。
三、建议：锚定“双精准”全方位推动农保高质量发展
(一)构建多维度农业风险保障体系。建议多元化政府补贴形式，由单一的直接保费补贴向税收优惠、信贷支持、再保扶持和巨灾防范等多项配套机制转变，完善财、税、银等综合支持体系。多样化保障范围，围绕农户经营生命周期，将农作物、农机具、农房财产、人身意外等纳入一个农村综合性保险保单，便民投保和理赔。多方位创新“保险+”模式，如保险+贷款、保险+农技服务、保险+电商销售保障等，形成一体化风险管理方案。
(二)强化信息共享和技术运用保障双精准。进一步加强政府部门、村集体、农业配套企业、保险公司等部门协作和信息共享，建立农业保险大数据共享平台，夯实农业保险大数法则的数据基础，为精准投保提供信息支撑和相互校验。引入人工智能、卫星遥感和物联网传感器等辅助农业定损技术和设备，提高定损效率和透明度，增强提高损失确定的公信力和农户投保信心。
(三)加大农业保险政策宣传和产品普及。建议联动财政局、农业局、金融管理部门以及保险公司成立宣传志愿队，会同村居干部深入田间地头，向农户讲解农业保险政策。梳理形成真实农险理赔案例集，通过农业保险保障范围、投保方式、理赔流程及保费补贴标准等角度向农户详细介绍案例，提高农户对保险的认知度和认同感，增强农户参保的积极性和主动性。
（作者：徐兴雷，温州职业技术学院副教授）
